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美国加息，中国降息，国内LPR利率持续下降，9月25日起存量房贷利率也可以调整，与此同时，存款利率一年里迎来了第三次下降。本月起，多家大型银行宣布降息，利率变化在10个基点至25个基点之间，叠加此前几轮的降息，我国的存款利率正式进入“2”时代。

以农业银行为例，一年多前的三年期大额存单还能做到3.3%的年化利率，现在最高只有2.65%了，差距非常明显。本文以农业银行9月4日最新存款利率为例计算30万元存一年能够获得多少利息。

活期存款利率为0.2%，存一年不到1000元

由于活期存款的利息已经很低了，所以本次降息并没有涉及活期存款，农业银行最新的活期存款利率为0.2%，30万元存一年活期可以获得的利息金额如下为300000*0.2%=600元。

活期存款的利率远远低于定期存款，好处是可以随时存取、转账、消费，建议保留3万元以内的活期存款作为应急资金，不要将大量资金放在活期存款里，否则利息损失太大了。

定期存款年化利率与存款期限正相关

定期存款是本轮降息的最大“受害者”，大部分存期的定期存款利率均有不同程度的下降，30万元存入其中，一年后能够获得多少利息呢？我们分存期一一来看。

1.三个月期的定期存款

三个月定期存款的年化利率为1.25%。注意年化利率指的是存满一年对应的利率，换言之，一年里需要存4次三个月定存才能行。

30万元存入三个月定期存款，连续存入四次后获得的利息总额=30万*1.25%=3750元，每期三个月定存后可以拿到937.4元利息。

2.六个月期的定期存款

最新年化利率为1.45%，一年里需要存入两回，30万元存一年获得的利息=300000*1.45%=4350元。每一个6个月期定期存款后可以拿到2175元的利息。

3.一年期定期存款

存款利率为1.55%，将30万元存入农业银行一年，到期后可以获得的利息金额=300000*1.55%=4650元。

4.二年期定期存款

农业银行二年期定期存款的最新年化利率为1.85%，存入后需要经过两年才能领取利息，所以拿到的是两年的利息，需要除以2算出每年的平均利息金额。

30万元存入农业银行的两年期定期存款，两年后获得的利息金额=300000*1.85%*2=11100元，换算成年利息为5550元。

5.三年期定期存款

三年期定期存款的年化利率为2.2%，30万元存入三年后可以拿回本息，利息金额一共是300000*2.2%*3=19800元，一年平均获得6600元的利息。

6.五年期定期存款

五年期定期存款的年化利率为2.25%，需要经过五年才能拿回本息，对应的利息金额为300000*2.25%*5=33750元，一年平均获得6750元的利息。

不同存期间的利率和年均利息差还是很大的，尤其是两年期和三年期之间的利率差距，足足相差了35个基点。从收益率的角度来看要么考虑流动性，选择一年期或者以下的定存，要么在两年期定存的基础上多存一年选择三年期定期存款。

30万元现金可以选择大额存单

大额存单属于储蓄类金融产品的一种，同活期存款以及定期存款一样也是保本保息且受到存款保险制度保障的，不用担心到期利息或是本金亏损，万一银行破产了，50万元以内的本息将获得存款保险基金全额赔付。

农行的大额存单起存点一般是20万元，30万元达到了这一标准，可以购买。

1.一个月同三个月期的大额存单年化利率均为1.6%

大额存单是有一个月期限的，比定期存款的可选择范围更多，一个月期和三个月期的大额存单年化利率均为1.6%，同定期存款类似，需要在一年内连续存入才能拿到用年化利率计算出来的利息金额，30万元买一个月或三个月的大额存单可以获得的利息金额=300000*1.6%=4800元。

2.六个月期大额存单

农业银行的六个月期大额存单的年化利率为1.8%，30万元买入六个月期的大额存单，到期后再买入一次，一年下来可以获得的利息总额=300000*1.8%=5400元。

3.一年期大额存单

农行一年期大额存单的年化利率为1.9%，买入30万元一年后可以拿到的利息金=300000*1.9%=5700元。

4.两年期大额存单

年化利率已经能够达到2.15%了，需要存满两年才能拿到利息，到期后的利息金额=300000*2.15%*2=12900元，每年的平均利息为6450元。

5.三年期大额存单

农业银行是没有五年期大额存单的，所以三年期是存期最长的大额存单了，年化利率为2.65%，是普通人能够接触到的年化利率最高的农业银行储蓄类金融产品。

30万元买入农行的三年期大额存单，到期后可以获得的利息总额=300000*2.65%*3=23850元，一年的平均利息为7950元。

为何美国、香港地区的存款利率越来越高，中国越来越低

相比于从前通过存款能够获得的收益一直在下降，而从去年开始美国、香港地区的存款收益却在不断上升，部分香港银行更是给出了年化利率超过5%的储蓄类产品。

究其原因是美联储从去年3月开始不断加息，联邦基金利率从0.25%上涨至5.5%，该利率是美国的基准利率，它的上升带动包括存款利率在内的所有利率一起上涨。与此同时，香港的汇率政策为联系汇率制度，紧盯美元，所以美联储加息香港金管局也会上调基准利率。

相反，我国当下的物价水平不高，甚至有通缩迹象，货币政策存在相对宽松的底气。为了给实体经济更多的金融支持便处于不断降准降息的状态，银行为了保持净息差只能从负债端做文章，存款利率便一直下滑。

随着美联储逐步退出加息通道，我国在多次降息后不太会持续下调存款利率，中美两国的存款利率差距将在未来逐渐缩小。

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