巧了 ，前几天刚好有朋友咨询我

已经买了好几年的泰康鑫福年金保险

想退！！！？？

产品究竟怎么样？

面对复杂的条款，怎么和销售当时描述的不太一样？？

委托人的疑问主要有5点：1. 多久能领完本金；2. 销售说的孩子的学费、创业金、婚嫁金到底有没有3. 万能账户是什么意思，有没有收益？4. 不续保了能拿回多少钱 5. 怎么让损失最小？有没有更好的方案

下面就跟77一起来看下

——泰康鑫福年金保险是怎么返钱的？

翻译一下 一共 返三项年金：

1）特别保险金

在第6、7年，每年返15000元

2）生存保险金

在第8年-64岁，每年返保额的30%：11250*0.3=3375元

3）养老保险金

>>>从65岁开始返养老金

65岁返上一年生存金的105%：3375*1.05=3543.75元，也就是养老金每年递增5%

>>>保证领取至99岁

没有到99岁会把未来没有领取的年金，一次性给到受益人。

77做了测算：

——万能帐户是怎么一回事？

万能账户是独立于主险的另一个险种，主险返的年金和红利，直接进入到万能帐户进行计息。

1.万能帐户的利率

1）保证结算利率为：2.85%2）现行结算利率为：最新的结算利率为3.80%

2. 帐户费用

1）进帐户的费用（存钱）每进入万能帐户一笔钱，就要扣除1%-3%的初始费用鑫福年金返的年金，属于【转入】扣1%自己往万能帐户存钱，属于【追加】扣3%

2）出帐户的费用（取钱）从万能帐户取钱，就是减保，减保会收取费用。从第1-5年，依次收取：5%、3%、2%、2%、1%，

从第6年开始，就没有退保费用了。

3. 持续奖金

年金转入帐户的时扣除了1%的费用，会在5年之后，再返还到帐户。如果是追加的保费，扣除3%的费用是没有持续奖励的。提醒：只有主险转入的才有持续奖金，一来一回相当于进入没有费用。

4. 保障成本

在0-17岁时，没有保障成本，

从18岁开始，根据保额、年龄、性别，来收取一定的保障成本。

1. 多久能领完本金？

保单的价值>=已交保费 的时间

1）理想：万能帐户按5%计算（目前3.80%）第21年退保

2）保守：如果万能帐户按保底2.85%计算第25年退保

2. 销售说的孩子的学费、创业金、婚嫁金到底有没有？指的就是每年返的钱，进入到万能帐户可以累计计息将来使用。不排除销售把万能帐户的价值夸大了。比如只演示了并不保证的最高利益。

3. 万能账户是什么意思，有没有收益？ 万能帐户，可以看成是一个相对灵活的余额宝，返还的年金会进入万能账户继续增值。但是要注意前5年从帐户取钱，是会扣除一定手续费的。建议第6年以后再考虑取钱。

另外此款万能账户只适合主险返还钱的直接进入万能，（手续费1% ，后期会返还）不适合追加（手续费3%，后期不返还）

优秀一点的万能账户，不论是主险转入还是追加，收取费用都是1% 且都有返还。很适合平时有闲钱作为强制储蓄的存钱罐。目前结算利率4% 【保底2%】！

4. 不续保了能拿回多少钱第3年末鑫福年金保单的现金价值2.2w左右已交保费：15000*3=4.5w红利：约几百损失估算：2.3万左右（具体以保险公司回复为准）

再次提醒大家 买保险之前一定要慎重，退保真的很肉疼！

5. 怎么让损失最小？有没有更好的方案

77一般不建议大家轻易退保。更好的方案一定是基于我们的需求来看的

比如这款年金的优势是很早就可以领钱（虽然领的金额不多）、保证领取时间几乎是市面上最长（65-99），所以身故领取相对有优势，会更适合考虑把钱留给家人想法的人。

如果是希望早点回本？或者是希望给子女教育做规划的，显然都不合适。

如果是早点回本不建议选择年金，可考虑回本快的增额寿。

如果考虑子女未来教育刚需可以根据每年需要多少钱，领多少年。选择合适的教育金或可以满足我们需求的增额寿

等等等

........

如果非要算这笔账

退的现金价值和红利有2.2万 + 未交的保费1.5万*12年，共有20万。

用这20万，重新规划一下

比如以大家都非常钟意的【中意一生分红险】演示

32岁女性，每年交2万，交10年

中档利率下，25年现金价值翻倍。

第18年有30万，25年有40万，31年有50万

这个帐户的钱比较灵活，可以根据自己需要灵活领取，也可以一直不动累计计息。

注意：中档利率不是保证利率，但是可参照历年分红实现率

大家知道分红险，分红实现率是关键

这家公司51款产品 分红实现率全部≥100%

公司股东是中石油和意大利忠利集团，都是世界500强前100，忠利集团更是有近200年的历史，业务遍布全球50多个国家～

市面上产品真的太多了

不同的需求和产品特性都决定了最后哪款产品更适合我们～

77已经研究对比了市面上N多款产品，帮助100+家庭做好储蓄规划~

这种需要耗费大量时间精力的对比工作，都交给77就好了。77帮你省时省心省力~

针对客户的不同需求，77还会研究组合方案

肝到半夜比较收益都是常有的事，因为想全方位的满足我客户的需求嘛，客户非常满意我做的方案，一切都值得~

我还会把合同里需要注意的条款挑选出来做对比

比如减保规则是怎样的，是否满足客户的预期？遇到产品很好但是减保规则不友好的产品，如何巧妙地利用拆单小技巧实现客户利益的最大化等等....

——除了专业，耐心和细心也是一个好的经纪人必备的素质

有一个非常信任我的互联网客户，把自己的诉求告诉我、方案做好以后就要直接投的。

如此的信任，我更不愿辜负。投保之前我必须要给客户讲清楚呀~

减保【取钱】有没有限制？万能账户的现行利率很高，保底利率呢？万能账户进出有无手续费？有没有风险保费？存取灵活度怎么样？.........

我担心我的客户因为没有了解全面，或者某些地方疏忽造成不必要的损失呢。77心里一万个不愿意这样的事情发生！

如果你是特别抠条款 、抠细节的类型，巧了，77也是

一个因为心动现行利率4.6%的‮能万‬账户‮我找‬了解产品，

你看到的可能是

客‮提户‬需求 我‮方做‬案 ✅方案无异议

而实际上在客户决定投保之前，77给一个对储蓄险概念完全空白的客户科普了好多天~就是为了客户完全弄懂！

论细心耐心，77真没在怕的。

因为前期和客户沟通的很细致，虽然花费的时间长，但是终‮帮于‬他彻底‮明整‬白了。所以‮面后‬从客‮提户‬需求、到‮做我‬方案、再‮客到‬户敲定方‮都就案‬非常的丝滑了。

77的能保证的就是把客户的所有疑惑都在投保之前解决清楚了！

如果是比较忙的客户，没办法实时沟通，77还会专门录屏讲解方案，解读条款。

以上，找到一位好的保险经纪人，跟买到一款好的保险产品一样的重要！！！

77背后所做的所有努力，虽然很难被客户全都看到。但是每每有互联网客户通过我投保几万，几十万的保费的产品的时候，77就知道只要做到靠谱专业+细心耐心，就能够被信赖。

能帮客户选对产品，买明白产品，所有的付出和努力就是值得的

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