01｜引言

很多人经常在感叹，自己挣得也不少，也没乱用钱！可是那么多钱都不知跑到哪儿去了，想算都算不出来！

这其实是无计划的花钱导致的结果！

于是很多人用标准普尔家庭资产象限图来指导自己进行家庭资产配置，可以说效果不错！

但是也还是有些解决不好的问题。那还有没有更实用的、适合中国国情的方法呢？

我们今天就给大家提供一种全新的思路。

02｜先说说标准普尔家庭资产象限图

这个图有非常多的版本，但是基本内容是一致的。

它最大的特点是把家庭资产划分为四大账户：要花的钱、保命的钱、保本增值的钱、生钱的钱。

把家庭资产分开管理，专款专用，这是这张图的主要思想，也是值得肯定的地方。

但是，它并不是完全科学，主要的问题点有几个：

第一、没有考虑家庭资产总量，一刀切

如果一个家庭只有10万元的总资产，要拿10%，即1万元来做3－6个月的生活开支，大概率是不够的；拿2万元来买保险，是不是高了点；拿4万元来保本增值，拿3万元来投资股票、基金，我请问有多少人可以接受？

如果一个家庭有1000万的总资产，拿10%即100万来做3－6个月的生活费，是不是高了点；拿200万来买保险，大概率用不完吧！

……

第二、没考虑资产的组成比例

如果一个家庭有100万的资产，但如果有80万是房产，只有20万是可支配的资产，还能用标准普尔的方式来分配资产吗？

第三、标准普尔象限图是美国的产物，适合美国人的消费习惯，却不太适合中国人的消费习惯，有点水土不服。

但是它把资产分成四大账户，分开管理和使用的思路是正确的，是家庭理财理论的一大创举，功不可没！

其实这和我们中国人常说的：不能把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里，是一样的道理。

03｜中国家庭支出象限图

我们借鉴标准普尔家庭资产象限图的核心思想，做成中国家庭支出象限图如下：

这张图不是按家庭总资产来分账户的，而是把家庭可支配支出分成四个账户，分开管理，专款专用，充分吸收了标准普尔象限图的优点。

为什么不用家庭总资产，而用家庭可支配支出来分账户呢？

道理很简单：只有可支配的资金，才具有分配和合理安排的意义！

固定支出，没有分配和安排的实际意义，只需从总收入中预留出来即可。

比如：房贷、车贷，合同里规定好的，一定要还这么多，只能是无条件准备好。

固定资产，比如房产，值多少钱也只是一个数字，是不能用来参与账户分配的。

另外，我们在设定比例时充分考虑到了不同年龄段、不同收入的家庭的实际情况，不做一刀切的安排！

……

这些思路尽可能的规避了标准普尔四大账户存在的问题点，尽量适配中国人的消费观念和中国人的实际情况。

首先，我们先来看一下第一个账户：生活和临时开支账户：

生活费每月2200元，是一个小康之家的基本标准，可以做到顿顿不缺肉，隔三差五的还可以改善下伙食，偶尔还可以吃顿大餐。可以了！

水、电、煤气、电话费，每个月600元，按中国目前的水平，一般的家庭是够用的。当然，如果是业务特别繁忙的家庭，或者有特殊安排的家庭，可能600元不够，那就要特别安排了。

人情往来，请客送礼，高低平衡下来，每年6000元，问题不大。

其次，来看看第二个账户：保障类账户

按一家三口计算（注：父母的保险暂未计算在内），我们看看四大保障类保险的保费分配情况。

意外险：平均约3*300元＝900元，可每个配置约100万的保额；

医疗险：百万医疗平均约：3*500＝1500元，保额都在100万以上；

重疾险：平均约3*8000＝24000元，保额都在30万以上，选择和搭配得当的话，可能还能选到保终身的产品；

寿险：只需考虑两名大人的寿险：2*1800＝3600元，可买到不错的保额100万的产品；

这样算下来，保障类保险的保费支出大约在30000元/年。

小风险备用：主要考虑的是社保不能转嫁的风险，比如门诊的费用，自费药等等可能很难或不用通过保险转嫁的风险的备用金，准备10000元，以备不时之需。

第三，孩子抚养和老人赡养等相关费用

每个家庭，孩子培养的费用都要占到很大的比例，特别是孩子上大学后，生活费、学杂费等都要占到家庭开支的很大部分，有些家庭要占到50%以上，而且这些费用也是必须要按时备好的，所以得列专门的账户进行管理。

至于老人赡养的费用，这个要根据家庭情况来安排。比如父母还年轻，还有能力照顾好自己，就可以少安排甚至暂不安排这部分费用；但是如果父母身体不好，或者没有收入，需要我们来进行赡养，那可能每年20000元都不够。

好在，在这个账户中，我们还安排了部分机动的费用，可以灵活安排。

第四，保本增值和投资类账户

这个账户以资产保本增值为主要目的。

储蓄类保险主要包括孩子教育金、创业金、婚嫁金和我们老了后的养老金等。

储蓄类保险有一个明显的特点，就是先投资部分资金，在未来确定的时间得到确定金额的回报，这种投资非常的稳健，不但确定保本，还能有增值的效果。

至于投资账户，主要包括一些基金类、甚至股票类的投资，有风险，但是也可能高回报！

这个账户的操作，需要足够的专业知识和冒险精神。

如果有信心，可以不局限于20000元，多投些，比如年轻时赡养父母的花费少，可以抽一部分资金增加这方面的投入，灵活调整。

当然，如果自己没有这方面的知识或不想太冒险，也可以尽量选安全的投资方法，保证不会亏本，这个就因人而异了！

有一点要特别说明：以上配置方案主要适用于三口之家，孩子刚上大学，突然产生了大笔开支的情况！如果是孩子还未上大学，或者说孩子已大学毕业的情况下，就要做适当灵活的调整。

另外，不同收入的家庭，不同结构的家庭，支出项目和支出比例都要根据自身情况进行调整。

但是，不管想怎么调整，四大支出方向、四大账户的原则不能动摇！一定要坚决执行。

04｜总结

标准普尔四大账户是以家庭资产配置来进行划分的。

家庭支出四大账户是以家庭支出分配来进行划分的。

共同点都是把资金分散管理、合理安排、专款专用，不把鸡蛋放在同一个篮子里，规避了很多未知的风险。

两种方式相互配合，互相补充和协调，才能完美解决我们家庭理财中遇到的问题。

四个账户就像桌子的四条腿，一定要讲究平衡，少了任何一条腿，桌子都有倒下的危险。所以一定要及时从资产配置和支出配置两个维度去检查还缺哪条腿，如果缺就得赶紧补上。

我们既不能完全按照图中列出的数据去实施，也不能不相信这种方法的科学合理性。一定要在掌握基本原理的前提下灵活运用。

只要坚持这样去做，假以时日，效果就会逐渐显现。可以说，你就可以少操很多的心，不用再为用钱伤脑筋了，因为，每一笔钱，账户里都有相应的准备。

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