首先我想说不是钱多才可以理财的，而且因为收入少，更需要学习理财，让自己尽早摆脱比较窘迫的困境。

那么到底该如何理财呢？

先分析一下现状，看看自己是在哪个城市？有没有房子？当地房价多少？什么时候想结婚？自己还有什么目标？比如想买车或者买一个笔记本电脑。

每个月的家庭平均支出是多少？要敢于去评估自己离目标的差距。

哪怕算一算以自己目前的状况可能要100年甚至200年才能完成。

从三千元的收入看，而且说的是月薪不是家庭收入，你应该是单身吧或者说没有结婚。

不知道你的每个月的支出是多少，姑且按照2000元算。

也就是月结余是1000元

如果你说自己每个月花销是三千或者更多，那真的建议你削减开支了，如果连结余都没有，那就是月光族甚至月亏族，那就会无限的被动下去，形成恶性循环。

从哪些地方去节省开支呢，不得不说你要减少很多及时行乐的消费观，比如每周和朋友吃一次大餐，建议至少改为每半个月，每天要喝星巴克是否可以考虑摒弃如果你只是为了小资，天天打车上班是否可以考虑坐地铁或者公交。

当然用于培训和提高自己能力的教育支出建议还是不要轻易削减。

总的原则就是教育支出不要削减、而且随着收入的增加甚至可以增加支出，日常消费支出再对生活品质没有大的影响的情况下去削减和克制自己的欲望，特别要反思自己经常买的一些物件器具哪些是买完就扔那不用了或者浪费的，这方面的消费要注意。

做完了家庭财务的简单分析，第一步就是要做好家庭保障，3000元薪水，每个月如果就剩1000元，在没有积蓄而且不能靠家里的情况下，抵御风险的能力是非常脆弱的，甚至一场大病可能都拿不出钱，发生一些意外住院也好疗养也好财务状况都不允许。

所以首要的必须做好家庭风险保障，这个主要靠保险来做。

由于可支配收入很有限，建议配置消费型保险，同样的保额需要的保费相对较低，可以更大的撬动保险的保障杠杆。

那都需要配备什么保险呢？

至少应该配备重疾险、医疗险、意外伤害险

如果有父母或者家人，还应该增加一个寿险，建议增加一个定期寿险，以目前的财务状况建议期限在10—20年为宜，可以让自己在未来10—20年的时间里奋斗没有后顾之忧。

如何支出保费和保额呢？

这里可以采用一个简单的原则：双十原则

也就是寿险重疾险和意外险的总保额为年收入的十倍，两者的保费为年收入的十分之一。

医疗险的配比比较便宜，每天也就几块钱到几十块不等，保额可以在50万左右。

算一下重疾+寿险+意外险的家庭保障在360万，年保费为3600元，月支出就是360元，加上医疗保险，月支出估算按400元。

做完财务规划，可以做一下现金规划，预防了重大隐患，下一步就是留出家庭应急备用金，如果工作比较稳定，这部分钱的留存额可以是月支出的三到四倍，如果工作不太稳定可以提高到五到六倍。

如果家庭月支出是每个月2000，那么家庭应急备用金建议是6000—8000元。

这部分备用金可以放到货币基金里，享受利息的同时可以随用随取。

目前的状况建议可以开通一到两张信用卡，一来可以应急用，另一方面很多银行的信用卡活动都很多，比如看电影、喝咖啡、吃饭都打折，这样在不影响家庭生活质量的情况下有的时候还可以节省家庭开支。

这里需要提醒，尽量不要做信用开分期！其实算下来手续费是非常高的，最好就是这个月的消费第二个月就能全额还上。

长期风险保障和短期应急保障做好之后，正常情况下就可以做长期的投资规划了，从这里也可以看出为什么要先做风险规划和应急规划，以保证投资的钱是长钱，可以尽量不因为一些突发状况而中断投资，特别是在低点被迫赎回这是最无奈的，当然不希望这种事情发生。

以什么方式投资呢？

结合你的状况，最好的方式个人认为就是基金定投了，每个月零存整取强制储蓄固定金额。

投资的基金品种建议是股票型基金比如指数型基金，或者混合型基金，大体原则就是在熊市的时候坚持定投，通过微小曲线在牛市来的时候不断赎回。

具体应该如何配置呢？

这里根据您的家庭状况介绍一种方法：家庭月结余的50%用来做定投。

最开始假设的是月结余1000元，也就是每月定投金额为500元。

如何买卖呢？

对于指数型基金推荐可以分位法，比如指数处于历史价值低估区间，可以坚持定投，处于合理价位可以关闭定投或者减少定投，处于估值高估区间逐渐止盈。

反复如此

对于混合型基金或者主动股票型基金，这个主要是看基金经理、基金公司和过往业绩，撤出的标准可以结合指数基金方法，当然最主要还是看基金经理的特点，如果该基金经理过往是穿越牛熊甚至可以不止盈。

或者采用目标止盈法，比如盈利每到20%就止盈重新定投等等。

每个方法都各有优势，这个主要看个人喜欢哪一种方式。

建议配置2—5只，其中有一只最好是沪深300指数基金，这个是市场的标杆，很多基金的业绩好坏都是和沪深300比较，再选择几个风格不同的基金就可以开始定投了。

篇幅有限就不过多展开了

一般只要科学定投，看过往历史，长期平均年化收益能在10%以上。

假设您是30岁，60岁退休，按10%年收益计算，每个月500元用于定投，到退休能积攒多少钱呢？。

所以方案还是有可实行性的

也就是到退休的时候可以攒下113万元的养老金。

但是这里没有考虑购买、买车、娶妻生子

如果是一个人过一辈子，不买房也许这样就够了，但是如果我们有更多的追求，想成家并且让孩子有很好的保障，坦率的说我们必须要更加努力，提升自己的收入并且坚持投资理财，以更好的完成财务目标。

比如这里我们是按每个月500的定投，如果我们每个月定投1000呢？2000呢？。

每个月2000元定投退休就是440多万！

做完规划看看可行性，

月结余1000元，风险保障支出400元，基金定投每月500元，还剩100元可以放到应急备用金账户储备。

所以方案还是有可实行性的

追求卓越

最后想再次强调，作为理财经理我始终认为我们大家应该把更多的精力花在自身能力的提升，进而提升自己的收入上，而不要整天想着一夜暴富，投资在行情好的时候确实能让我们大赚，但是孤注一掷那就成了赌博，赌博可是十赌九输，甚至是对现实的逃避、寄希望于虚无。

哪怕一个目标要200年完成，当我们的收入提高一倍我们就能把200年缩短到100年，再通过科学的理财，可能缩短到70年或者50年，只要我们不断努力这个目标可以不断缩短。

财务规划也不是一成不变的，随着自身能力的提高进而收入的提高，理财能力的不断提升，财务规划也是动态调整的，而且自由度会越来越高，进而实现更多的财务目标甚至是理想。

每月获得3000元的收益，这已经可以满足大多数人的月生活费用了，基本已经实现了财务安全。

依照每月3000元收益，一年收益为3.6万元。

采用传统理财方式，余额宝，银行等理财服务达到年收益3.6万元，对于普通百姓来说太不现实。

当然，年收益3.6万元并不是实现不了

一.创业

找到好项目与人合作，做好顾客源，一个月3000元收益再轻松不过。

但这是一条走起来非常长的路，前期收益率低，收益回报曲线较长。

二.投资公司项目

部分公司会采用员工投资公司，公司集体投资获取收益的方式，年底分红，回报率可观。

三.投资实体店铺

花钱投资一个具有潜力的实体店铺，交给商场企业统一管理经营，收益可观。

以上均需要本人操作，如果想要躺在家收益，以钱生钱，房地产是个不错的选择。

房地产并不是只有房地产开发商才能够参与投资，普通民众也可以做到。

举个例子:假设你拥有100w本金，想用这100w购买一套三室100平的房子。

你处在一个二线城市，房子均价6500元-12000元。

如何用这100w购买一套三室住宅，四套额外房产并每月拥有3000元收益？。

用其中60万元购买四套单身公寓，每套总价30w，首付15w，贷款15w，15年还清，以最新利率4.90％计算，月供1178元。

将房子出租，一套租金1800元

花40w购买一套100平住宅，总价80万元，首付40w，贷款40w，15年还清，以公积金贷款利率3.25％，月供2811元。

四套公寓出租收益:1900×4=7600元。

四套公寓及100平三室房贷:1178×4＋2811=7523元。

每月收益:7600-7523=77元

（以上为粗略计算）

15年后，你将拥有一套100平三居室，四套公寓，每月收益近8000元。

总资产价值200w，收益率达到100％

运用银行的钱，这就是你能产生的奇迹

没有太多钱可以采用抵押方式，但没有把握不建议使用，在这里就不做介绍了。

你天生就是富人，与其苦苦寻找投资项目，不如先投资自己，请懂得与专家合作。

行动起来，你就干掉了50％的竞争者

活期存款

活期存款，大家一定不会陌生

说白了，就是银行账户中随时可以用于支付或者取出的部分。

这部分的年化利率非常低，几乎可以忽略不计

再加上现在货币基金和信用卡的兴起，日常生活中其实可以去掉活期存款了。

必要的时候我们还能通过信用卡套现来应急

甚至在某些时候，比如低风险理财的收益率高于信用卡套现费用时，可以通过套现来换取这部分收益。

所以，养一张额度大的信用卡，对大家还是非常有帮助的。

货币基金

货币基金近几年可谓是发展迅猛

不过伴随着快速发展，其收益率却是一降再降

现在，大部分货币基金已经不能满足我们5%的年化理财及格线了。

货币基金的购买方式十分简单，在大家自己所属的银行App，或者支付宝、天天基金之类的第三方基金销售平台上都可以买到3.2%左右的品种，堪堪跑平CPI。

所以除非是近期有明确的用钱计划，一般我也不推荐大家配置大量的货币基金。

定期存款和定期现金理财

把这两者放在一起说是因为后者其实能够比较好的替代前者了。

定期存款利率一般是商业银行在基准利率上适当调整，但收益率依旧大幅低于现在的定期现金理财产品。

还有一点需要提醒大家的是，定期理财产品并不是保本的。

无论客户经理和你怎么吹，记住都是不保本的

在极端情况下，比如爆发系统性金融风险、银行破产(我国的银行现在可以申请破产)等，定期理财都有可能出现不保本的情况。

虽然可能性很低，但仍建议大家远离地方银行，选用工农中建交招吧。

目前各大银行App能够买到的定期理财产品收益率基本在7%左右，这样的产品还是很适合持有的。

如果有一定时间内明确不会动用的资金，可以考虑购买。

外币定期理财

顾名思义，一般的定期理财产品使用的货币是人民币，近来不少银行都推出了以美欧日元等作为基础货币的定期理财产品。

由于上面提到的外币储备的重要性，所以国内的外币定期理财产品的收益率会高于外币对应国家的基准利率。

举个例子，招商银行App中能够找到的“美元天添金”，工商银行App中能够找到“安享回报”系列，都有2%以上的收益率，而同时期对应国家的基准利率绝对不可能高于此。

这类产品的缺点是，在人民币汇率相对平稳的时期，收益率不如同类型人民币理财收益。

但对于有外币使用需求或者避险需求的人来说，这类产品还是具备一定投资价值的。

人不是要等有钱了才理财，而是先理财

三个步骤，简称分、转、投

第一步：分钱

鲁迅先生说：“时间就像海绵里的水，只要愿挤，总还是有的。

其实存钱也是一个道理，先看你愿不愿意存

很多人存不下钱，归根结底还是因为，有多少钱就花掉了多少钱。

而第一个“分”的动作，就是为了从源头上，改变这个问题。

每个月收到工资，建议你先按顺序，把工资分成4份：。

1）每月日常基础消费

吃饭、交通费、手机通讯费……这些基础开销，是每个月首先要保证的。

因为不了解题主的具体情况，这里先假定为1500元。

2）有一定延迟的大项支出

一般是指必须要支付，但往往不是每月马上支出的钱，比如房租、欠债等，假定为每月500元。

3）每月储蓄投资款

这部分就是我们要养的“金鹅”，等它一步步钱生钱后，就能帮我们实现资产稳步增值。

同样假定为500元

4）弹性消费

最后，如果有必要，可以保留一部分弹性支出，用于社交+投资自己，假定为每月500元。

按照这样四个步骤，每月的收支安排就清清楚楚了。

第二步：转钱

有了分配方案，建议你再做一次“物理分配”：。

第二个动作，是把不同的消费款，转入不同的账户。

这一步的目的，是为了根据实际需求，赚取不同的收益。

日常消费：一发工资，转把1500元到余额宝，用来做日常消费，方便取用；。

有延迟的大项支出：再转500元到另一个灵活存取的货币基金账户，既方便交房租和欠款，又不容易被乱花掉；。

弹性消费：每月500元的弹性消费，你可以留在工资卡里，这样刷卡或取用时，会更容易注意到余额，也容易提醒自己，不要随便乱花。

如果你年纪尚轻的话，这笔钱还能用来参加一些培训，投资自己的兴趣或能力，目的是未来能取得更快的收入增长。

关于收入增长的部分，后面还会有具体建议，帮题主有更多收入来源。

第三步：投资

因为题主刚开始理财，我们的主要目的，是稳稳地存下钱。

再加上题主的投资经验不丰富，所以建议500元的投资，可以这么分配：。

80%尝试中低风险的理财，20%作为长期投资，体验一些更高风险的指数基金。

目前的低风险固收类理财产品，创新存款是个不错的选择，收益能达到4%以上，而且是各家银行直接提供，没有第三方参与，所以也比较安全。

而剩下的100元，建议定投指数基金，比如沪深300这样的主流大指数，或者中证红利指数这样长期有效的价值指数。

除了长期受益能更高，也能真刀地感受市场的涨跌。

我们最理想的状态，就是收入和理财能力，齐头并进。

这样一来，80%投资在中低风险理财，预期收益4.5%；20%投入到指数基金，预期收益10%。

整体组合预期收益在5.6%左右

要提醒题主的一点是，“投”这个动作，最好在每个月发了工资以后马上做。

因为目前的理财产品，大多是按日结算收益的，越早买入，就能越早赚到收益。

收入增长

要做好理财，开源+节流都不可少

虽然我们留了一部分弹性支出用来投资自己，但要想马上涨工资，可能性是比较小的。

所以如果题主有余力，在努力工作、争取涨薪的同时，也可以抽出一部分时间，去做一些副业。

说的不好，仅供参考！

每个月存款3000元，投资哪种理财产品收益最高？首先我们要知道，通常收益高的理财产品，风险与收益是成正比的，同样也会比较高。

除了股票之外，还有哪些理财产品收益较高呢？。

01、基金投资范围比较广，有中高风险的股票型基金，混合型基金，指数型基金等，也有较为稳健性类型的基金，如债券型基金，货币型基金。

前面有说到，投资基金属于间接性的投资股票，其风险性质相对较高，因为是随市场行情波动产生变化，收益涨跌幅度也比较明显，在行情不好的时候亏本也是分分钟的事，因此在投资基金前，需要考虑的就是风险是否自己能够承受。

02、P2P最近几年频频暴雷，因此现在监管比较严格，P2P的收益相对比投资一些普通的理财产品稍微高一点，但是风险比基金略高，赚的时候能赚，但是如果不小心踩雷有可能连本也一同回不了，因此个人不建议投资P2P。

01、除去较高风险的理财产品之后，我们可以考虑一下其它类型的理财产品，例如保险类型的理财产品，目前大不多数基金代销平台或银行APP都有理财产品，申购门槛基础都是1000元起步，收益率和产品期限相关，七日年化利率在3%-4.5%之间。

02、银行定期存款相对比较安全，但是存款利息同样也是根据存款期限而定，一年至五年不等，定期存款利率一般在2%-4%之间，不同的银行定期存款利率各有差异，具体以各个银行的存款利率为准。

在选择理财产品之前，应把风险作为首要考虑因素，其次再考虑收益率。

你每个月有3000元拿出来作为投资资金

个人建议是；前6个月可以选择以稳健型的理财产品作为投资考虑，比如定期理财，选择3个月以上期限的理财产品，投资2000元，随后每个月递增同样投入2000元，连续6个月累积就是12000元了。

剩余的1000元，或者灵活性较好的，可随存随取的那种，如宝宝类理财产品，这1000元不用的时候就放着，同样也可以产生利息，前6个月每个月存入1000元，累积就是6000元。

6个月过后我们可以再调整一下理财产品的组合，因为那个时候手上已经累积有一定的资金了，解释可以选一两只基金作为定投，以指数型基金为例作为出发点选择，每个月固定投1000元基金，然后剩余的2000元再选择一款产品期限为30天的理财产品。

为什么不直接投入到原先选择3个月期限的理财产品，因此在6个月后暂时不考虑将钱继续存放在活期产品，选择收益稍微较高一点的理财产品。

资金不要全部投资在期限比较长的产品中，需要分配一些赎回到账时间短的，比如活期可随存随取，基金T+1比定期30天快，而定期30天比60天更快。

以上组合配置仅个人对于资金的一个分配，仅代表个人想法和观点。

仅供参考，不构成任何投资建议！

1.先说3万元的处理分配问题，我觉得吧！3万元可以分为三部分做投资，可以分为各一万元，第一部分，一万元存定期，按4321的年份存，每单2500元，第二部分，一万元购买比较稳定风险较小的理财产品，收益率百分之四到百分之八之间的就可以，第三部分，一万元可以投资黄金或者股票型基金，这类产品风险比较高，但是收益也比较大。

一万元可以分为五千买黄金，五千买基金，这样可以有效的降低风险，做到确保资产安全稳定升值。

2.关于月工资3000元的处理分配，我觉得吧分四部分，分别是存储，生活，学习人情社交和旅游四部分，还是按工资比例实行4321法则，按工资比例百分之四十存储，即1200元存储，百分之三十做生活，就900元做生活费，

或者存储和生活的比例互调，一定要做好一个月的规划，比如生活中有必须支出和非必需支出，比如吃饭，是必须的，零食，就是非必需的，如早餐5元，中餐12或者15元一顿，晚餐跟中餐一样，那一天的饭钱平均就是29或35元，

一定要做预算，规划清楚，才不会乱来，百分之二十学习及人情社交，即600元，分两份，一份300.拿来买书，学习充实自己，提高自己的技能，另外300元拿来请客，请比自己厉害的人，可以跟他学习些有用的东西，

但是这部分钱要规划安排出来，这样才不至于影响到自己的生活，第四部分，百分之十旅游，即300元一个月，一年就是3600元，可以给自己安排去一个跟资金匹配的地方旅游了，每年也要给自己放个假，去旅游旅游散散心，

以上纯个人观点，也是这么安排的，五千或一万也一样可以采用这种模式分配，希望能帮得到你。

月薪2000元的时候，可以按照以下顺序思考怎么理财，但是所有思路必须要结合自己的实际情况具体分析，估计现实中难度系数非常大：。

什么是必须花的钱？就是维持生存不能省的钱

比如：吃饭、房租、买牙膏香皂、女性护理用品、水电费用、厕纸、婴儿用品等。

针对以上话题，切记切记消费不要超过能力范围。

比如：尽可能自己买菜做饭，就不要每天去小饭店。

面霜选择大宝、郁美净、片仔癀之类的，就不能买兰蔻、雅诗兰黛、SK2这种类型的。

划重点：省吃俭用量入为出，如有结余，查看下一步怎么操作。

无论你觉得存款这种行为多么傻，也比穷得叮当响要强一些。

存钱这件事，是日积月累的过程，毕竟小钱积攒起来不容易，市面上眼花缭乱的消费项目都是你存钱的敌人，一定要冷酷无情一些，把铁公鸡的姿势摆好。

哪怕每个月存100元，一年下来就1200元，利息这个问题我也不多说什么，谁让咱本钱少呢？。

按理说，手里要有流动性的资金

所以，在整体资金量很小的状态下，准备用于消费还没花出去的钱，可以选择放在货币基金里，比如“余某宝”之类的产品，让每一分还健在的钱都能发挥些余热。

划重点：没有进项就得掐住出口

保险产品的配置思路：

对于钱少的朋友，可以考虑：

缴纳方式：消费型（性价比高）

特别说明：一定根据情况量力而行，消费型意味着钱花了就要不回来了。

如果确实资金紧张，就暂时不购买，盼着自己身体强壮，健康一生一世。

划重点：这里列的是保障性保险，万一出现问题，能够通过合同把自己破财的风险转移给保险公司，省心省力。

但是如果你理赔感觉困难时，就想想是不是自己哪里和合同上的约定不一致。

信用卡的最大功能是帮助我们在特定的时间段内盘活现金流，银行也可以通过持卡人持续不断地用卡行为进行客户数据分析，进而开展精准营销和服务。

这个世界上，赚钱的机会往往从两个角度获得，要么是你自己做得好，要么就是别人犯错误。

比如：自己做的好的表现就是干啥都能赚钱

如果你想让银行赚钱，就分期还款

银行最喜欢这种钱不多还总花钱，最后分期还款的朋友。

你分期就会产生手续费或者利息，相当于你在原本就不富裕的生活上再给自己增加负担。

也许你觉得费用不多，但是你每个月都这样消费，最后就会滚成大雪球，直到把自己拖垮，还被人每天追着要钱而四处逃避。

赚钱不多不是错，没钱还在外面胡乱花钱欠外债就是自己的问题了。

划重点：不要欠债，这都是索命的东西

这个部分，不详细讲解

如果确实以上的部分都考虑周全了，还有100-200元左右的资金想给自己一些投资的机会，可以考虑定投，如果没有闲散资金，不要触碰任何有风险的金融产品。

这种投资有风险，详细情况可以查看我的主页

我的所有视频和相关文章以及问答里，一直在谈这个问题，自己查看一下吧，三天三夜都说不完的东西，也不可能几百个字就说清楚。

有些知识，需要悟

有些能力，需要练

该花的时间需要花，自己不想花钱就得花钱买

建议大家自己慢慢学，能省一点就省一点

划重点：投资有风险，不要随便试

总而言之，月薪2000元并不算高

如果生活成本高，基本就是月光族或者负翁，入不敷出。

如果没有任何开销并且家里一直贴补费用，可以以存款为主，用保障型保险产品来辅助，使用基金定投增加更多获利的概率。

另外，可以考虑业余时间做些兼职多赚点钱，本金少的时候，再怎么理财也不如每天多赚100块钱实在。

月入4500是可以理财的，并且通过理财最终可以实现财务上的相对自由，那么我们要如何去操作呢。

首先要开源节流，在4500元的收入中扣除基本的费用和生活准备金后，尽可能的每个月多结余一点钱用来理财。

理财的话买P2P风险很大，你想着人家的利息，人家想着你的本金，所以P2P类的理财是一定不能考虑的：那存银行呢，银行的利息估计还跑不赢通货率，所以也不考虑。

那么有没有一种又安全又相对高收益的理财呢，实际上是有的，它就是我今天要给题主推荐的理财方式。

它其实就是基金定投

有的人说了基金我也定投过，可也让我亏出翔来了。

实际上基金定投也是一门很深的学问，基金有很多种类，我别的不多说了，只介绍最简单最有效的一种，它就是倍受股神巴菲特推崇的指数基金定投。

指数基金有三大要数：灭绝人性，永垂不朽，笑到最后。

能理解吗？是不是看着字面的意思就感觉很牛X似的。

总之一句话，买指数基金就是买的国运

我们国家一定是越来越好的，长期来看经济一定是持续向好的，所以你只要坚持定投基金，十年，二十年，三十年坚持下来了最终一定会实现相对的财务自由的。

有疑问的人可以自行百度下复利的魔力，我就不多介绍了。

因为篇幅有限，我在这里就简单的介绍一下，指数基金按是否通吃各行各业还可以分为宽基指数基金，比如沪深300.上证50.中证500之类的，还有行业指数基金，比如白酒指数，消费指数。

我们一定要选择宽基指数基金，不选行业指数基金。

还有一定要注意的是，坚持，坚持，还是坚持

越跌越要买，因为你买的基金就是买的国运

你要相信国家一定会好起来的

以上就是我给题主的理财方法，如有错误，希望大家不吝给于指正。

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