月息0.6%年息竟然不是7.2%?贷款利息到底怎么算 |
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每一种利率,都用百分比来表示。不同的是,年预期年化利率按本金的百分之几表示,月预期年化利率按千分之几表示,日预期年化利率按万分之几表示。 现在银行一般是以年利率计算的。而民间借贷常说的几分利,如没特别说明,通常是指月预期年化利率。 需要说明的是,1分利即月预期年化利率1%,算成年预期年化利率就是12% 。 而日利率就比较常见了,支付宝里面的借呗,里面说的万三、万四、万五、说的就是日利率了。 不管是日利率、月利率、还是年利率,都是可以互相转换,而且换算公式很简单。 2 日利率、月利率、年利率如何换算? 记住贷款圈广为流传的三个公式: 年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天) 月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(天) 日利率=年利率÷360(天)=月利率÷30(天) 你以为这样就能计算出贷款的真实利率了?当然没这么容易。想要结算贷款的真实利率,最简便的方法就是借助EXCEL里的IRR来计算。 IRR,简单讲就是一组现金流的内部收益率,它可以用来计算银行分期贷款、定投、年金保险、借呗的真实利率等。 上周某行一直献殷勤,想借钱给我,月利率0.6%。 乍一看,一年12个月,年利率也就12*0.6%=7.2%,在许多人看来,这个利率很低了吧。 但事实上,这并不是真实的利率。 为啥? 别忘了你每个月都在还款,本金在减少的,可利息不是你想的那样会逐渐减少的,而永远是按照借款总额来算的。 3 以我为例,假设我申请一笔3万元的款,分12期还,月费率0.6%,但在全部的分期还款中,第一期本金只占用了1个月,第二期只占用了2个月…… 以此类推,只有第十二期本金才真正占用了12个月,即只有最后一期本金的实际年化率是7.2%,其他各期都要高于7.2%,且期数越早,实际年化率越高。 真实利率如何用IRR计算呢? 这笔款的总利息为:30000*12*0.6%=2160元。 每期应还:30000/12+2160/12=2680元。 算出来这些,然后就可以列个表格了,然后在EXCEL里找到“公式—财务”,选择插入IRR公式。 鼠标一点,可以得出IRR的数值为0.010862,这是一个月的借款利率。 在通过年利率=月利率×12(月)这个换算公式,我们可以得出年利率是:0.010862*12=13.03%。 跟之前的7.2%相比,差不多翻了一倍,有没有吓一跳。 所以,不管你贷不贷款,对于利率的换算,真实利率的计算还是有必要了解,等到有贷款需要的时候,才不会被套路了! - End -返回搜狐,查看更多 |
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