等本等息的贷款利息计算公式,Excel用IRR函数搞定 |
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举个例子:如比较常用的微粒贷,是按日息计算的,一般在万分之五,即0.05%这样子,换算成年利率是多少呢? 即用0.05%乘以360天=18% 是的,你没看错,微粒贷的实际年利率是18%,算比较高的了。 大家是不是觉得这样算挺简单的,不就是加减乘除嘛,小学生都会算。 其实没那么简单,其中有套路你们可能不知道。 问题点就在于还款方式的不同,会导致贷款利息千差万别。 往下看 聊一聊常见的还款方式 等额本息:就是每个月还款的本金和利息相加起来是相等的,但每个月的本金和利息是变化的。 例如每个月都是还款100元,但第一个月可能是本金20元利息80元,第二个月可能就变为本金30元利息70元了,你还款的时候只看到是每个月都是还100元。 等额本金:这个就是每个月还款的本金是相等的,利息是递减的,所以每个月还款额也是递减的。 等额本息和等额本金这两种还款方式在我们申请房贷的时候最常见,两种方式各有各的优缺点。 等额本息是每月还款额固定,整体下来支出的利息较多;等额本金是前期还款压力会比较大,但整体下来支出的利息较少。 哈,跑题了,今天还是聊回利率的计算。 还有一种是等本等息,有很多银行或者小贷公司常用这种方式 等本等息:每月的本金相等,利息也相等。 比如,借120000,1年12期,年利率10%,用等本等息方式还款: 每个月还本金=120000/12=10000 每个月还利息=120000*10%/12=1000 月还本息总额=11000 总利息=120000*10%=12000 这种方式就很坑了,每个月还了部分本金,但每个月的利息却还是按照借款总金额来计算,你可能还觉得利率才10%不算高,其实这不是真实利率,所以不能按常规的加减乘除的方式来计算。 例如现在很火爆的平安新一贷产品,号称月息只要八厘五,年利率是10.2%??? 真的有那么低吗? 那么有什么简便的方法来计算真实贷款利率呢? 真实利率怎么算? 我们先回归最原始的公式,了解利息计算公式: 利息=本金×利率×期限 公式变形一下:利率=利息/本金/期限 比如,有一个朋友从银行借了306000元,分36期还清,每期还款11117.97元。贷款时中介说月息只要八厘,换成年利率也才10.2%,但真实的利率是多少呢?套用公式来算算吧 本金:306000元 利息这块怎么算,因为是等本等息的方式,每月还款的本金是306000/36=8500,那每月利息是11117.97-8500=2617.97元,那么总利息就是2617.97乘以36个月等于94246.92元。 期限:36个月,即3年 在贷款详情里赫然写着月利率:1.53% 换算成真实年利率:18.36% 怎么就变这么高了,不是月息八厘吗,怎么变成1.53%了。问题就出在还款方式上了,万恶的等本等息。 我告诉你一个经验公式,等额贷款实际利率=2*名义利率 如告诉你月息八厘,则实际月利率则接近0.8%*2=1.6%,年利率大概就是19.2% 所以贷款之前一定要搞清楚还款方式。 上面的经验公式可能不太准确,要标准公式,往下看: 想要精准的计算方式就需要借助Excel的函数来实现了,用IRR函数套用公式。 举个例子 某银行现金分期广告 “给您1万元现金,一个月0.6%的费率,也就是60块钱,这么便宜,您拿去用干什么都行啊” 0.6%!这么便宜? 怎么可能! ① 打开神器Excel ② 输入借钱总额和每月需要还的钱 ③ 利用一个神奇公式IRR 从上到下选中所有数字 就能直接得到结果,像这样: 结果是1.09% 比电话里说的高出将近一倍! 为什么? 因为0.6%是刻意忽略了还本因素的利率 实际上你每个月都在还钱 本金越来越少 月利息一直不变 这个简单的公式你会了吗?返回搜狐,查看更多 |
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