大鱼测评第951篇原创最近几年重疾险产品进步过大，以至于不少人觉得以前买的重疾险不香了。

今天分享的案列，是一位投保过友邦重疾险的小姐姐（S女士），来找到我有置换手中这份重疾险的想法，但有点拿不定主意。案例很有代表性，整个过程供有类似想法的朋友参考。为保护客户隐私，本文对投保人信息做模糊处理。

置换重疾险需要考虑哪些情况？

换一个重疾险看似很简单，就是把之前的停掉，再买个新的。但真正换成功不留瑕疵还是挺难的，合理的置换过程要考虑不少现实因素，才能判断适不适合置换。1.个人身体情况首先，S女士提出置换的想法，我第一时间和她确认了身体情况。当初友邦的这份重疾险是标准体承保（正常承保），因为距离上次投保也有近2年的时间了，2年时间什么都有可能发生。从前能正常承保，不代表现在可以。在确认了S女士最近几年身体无大的异常，大概率各家公司都可以正常承保后，才确认了置换的可行性比较高。至少是可以没有限制条件（除外、加费等）选择新的产品的。而现实中很多人没有这么幸运，相当于原本承保条件很好，再换重疾险后反而有些器官不能保进来，那这种情况置换的性价比就大打折扣；当然，如果是原本的重疾险有除外或加费，现在身体也比原来还好了，有希望不再除外或加费，那置换的性价比就增加不少，所以还是要具体情况具体分析。2.保障的空窗期新投保的重疾险都有90-180天的等待期，确保新、旧重疾险无缝衔接也很重要。S女士咨询我的时间是2022年11月底，按新重疾90天的等待期算，也至少要2月底才能过等待期生效了。而另一边友邦的重疾险是2021年1月19日承保，已交费2年，2023年1月19日就到第3期的交费时间。我们知道退掉原来的重疾险，只退保现金价值，实际是有损失的，为了能节约成本，尽量不要拖到第3个交费期。旧重疾险1月19日到交费时间，新重疾险至少要2月底生效，不交第3期保费还能赶上么？答案是，可以的。这里要利用“宽限期”的功能。重疾险都有60天的宽限期，保单到交费期后60天内不交保费也能继续享有保障，友邦的重疾险也不例外。所以，友邦的这份重疾险即使第3年的不交保费，也可以保障到3月20日，新重疾险在3月20日之前度过等待期即可。若置换，新重疾险要满足两个条件：一是，12月20日前生效，二是，等待期90天，不能选择等待期180天的产品。所以，现在留给我们选产品做方案的时间是不到1个月，初步判断S女士的身体情况大概率不涉及复查，这个时间也足够了。3.置换前后的保障对比前面两个条件满足后，我们开始初步衡量置换的效果，包括保障和成本的变化。这里在满足S女士想要多次不分组重疾险、承保公司服务品质高的要求的前提下，初步选择同方全球，新康健一生多倍保做置换后的参考，不代表最终的方案：

先说若置换重疾险，可能会变差的部分：

（1）友邦的重疾险第5、6条保障包含肺部、乳腺等恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、终末期肾病等额外赔付，另外友邦包含癌症二次赔付；

反观同方全球的新重疾险，要两项附加责任，才有类似的效果，如果不附加，新重疾险这方面的保障会不如从前。

所以为了公平起见，我们横向对比同方附加后的费率和责任，附加后保费为12090元/年。

（2）友邦重疾险为2021年1月31日之前重疾险新规之前的产品，新规之前甲状腺癌按重疾赔付，而新规之后的重疾险大多数情况的甲状腺癌为轻症的比例赔付，这一点新规之后的重疾险不如之前的。

（3）退保有保费损失，保费交了2年后退保，现金价值比较少，大概只有3k左右，相当于前两年保费白交了。

若置换重疾险可能变好的部分：

（1）上面提到，虽然友邦前两年的重疾险保费相当于浪费了，但交费期为23年，还要交费21年；而新重疾险交费期为20年，若更换重疾险保费总保费反而有所减少。

（2）重疾多次赔付方面，友邦有分组限制，同方全球无分组限制，置换后多次重疾赔付的概率更大；

（3）轻症赔付比例增加，虽然友邦的轻症能赔付7次，但真正能用到的前两次赔付比例较低为20%保额，新重疾险均为30%保额；

（4）中症方面，友邦不包含中症，相关病种大部分在轻症里有设置，相当于这些疾病的保额新重疾险中有所增加；

（5）癌症多次赔付的间隔期，新重疾更短，赔付概率更高。

最终结论

以上置换前后的优势和劣势分析给S女士后，我的建议是置换的确能让保障变得更全面，但考虑到友邦的重疾险本身也不算太差，并且重疾险新规之前个别病种有理赔优势，置换或不置换都看个人的实际需求，没有太严格的好与坏。

S女士在全面分析后，决定还是想进行置换。

一方面，S女士除了友邦这份重疾险之外，还有一份新规之前的重疾险，15万保额，认为如今算在轻症的甲状腺癌哪怕万一真发生，保额也足够了，理赔标准的变化也不是特别担心；

另一方面，新重疾险的赔付设置更实用，万一遇到疾病赔付额度都更高，也更容易赔付。

最终，S女士选择了类似同方全球的不分组多次赔付重疾险，置换为35万保额，总保费支出没有增加，保障稍有增强。于2022年12月15日之前投保完成，目前两份保单也过等待期。

以上就是置换重疾险思路的真实案例，可供参考。实际适不适合置换还需一案一议。

End.