什么是融资性担保

融资性担保是指担.保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担.保人不履行对债权人负有的融.资性债务时，由担.保人依法承担合同约定的担.保责任的行为。利用与项目有利益关系的第三方作为担.保公司，以提供担.保作为一种赢利的手段，承担项目的风险并收取担.保服务费用。

我们在投资平台产品过程中发现，项目的担保公司有两种，一种是融资性担保公司，一种是一般担保公司。那么，融资性担保公司与一般担保公司有何区别?平台与担保公司合作的项目，我们在投资过程中又该注意什么?

　融资性担保公司与一般担保公司的不同点：

1)注册资本不同。

①一般担保公司只要五十万以上

②融资性担保公司金额较大，一般在五千万甚至一个亿以上(低不低于500万元人民币)。

2)设立条件不同。

①一般担保公司依据《公司法》和工商行政管理部门的行政审批条例的规定即可获得经营手续和资格。

②融资性担保公司则需经省级政府部门颁发“经营许可证”，凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记，获取经营资格。

3)业务范围不同。

融资担保业务的范围：

融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：

(一)贷款担保。

(二)票据承兑担保。

(三)贸易融资担保。

(四)项目融资担保。

(五)信用证担保。

(六)其他融资性担保业务。

非融资性担保业务范围：诉讼保全担保、财产保全担保、工程履约担保、工程支付担保、投标担保、预付款担保、尾付款如约偿付担保、原材料赊购担保、设备分期付款担保、租赁合同担保、财政支付担保、联合担保、仓储监管担保、其他经济合同担保以及与担保业务有关的投融资咨询和财务顾问等中介服务。

我们能看到，融资性担保公司的业务范围包括一般担保公司的业务范围(经营范围中需注明兼营非融资性担保公司业务)。而一般担保公司不能从事融资性担保公司能从事的贷款担保、项目融资担保等业务。

目前，我国融资性担保公司主要经营融资性担保业务，一般与银行合作替借款人担保，如果借款人不能偿还贷款时，由融资性担保公司按照合同约定履行担保责任。一般担保公司一般主要做资金过桥、短期借贷业务。

4)担保杠杆不同。

融资性担保公司的担保杠杆是注册资本的10倍，一般担保公司的担保杠杆等同于注册资本。

目前，很多平台都采取与担保公司合作的形式，但这些借款项目来源都是由担保公司提供，然后借款项目再由担保公司提供担保。从这个意义上讲，看起来好像是担保公司给平台担保，实际上更像是平台给担保公司担保。(主要是目前大多数平台都是承诺保本保息，担保公司不履行贷偿只能由平台垫付)

由于担保公司一般都比平台成立时间长，因此其积累下来的坏账往往也会更高一些。目前一些担保公司也会出现倒闭的问题，这会给那些与之合作的平台带来经营风险。

还有一种平台采取关联担保或者自我担保形式，比如平台合作的担保公司与平台的法人为同一个人，这种形式我们认为是自我担保。还有一种是平台的股东是担保公司的法人或股东，我们认为这种形式是关联担保。

由于自我担保和关联担保都存在利益关系，如果出现借款人逾期或违约，担保公司是否有能力履行代偿很难确定。当然，这种担保形式也违背了第三方担保的原则。

另外，我们在投资过程也需注意，平台与担保公司签订的担保协议，根据担保责任的不同有两种。一是一般责任担保。二是连带责任担保。

一般责任担保：

债务人不能偿还债务时，由保证人承担责任。也就是说，如果没有确认借款人完全不能还款，担保公司就不会履行代偿责任。由于借款人完全不能还款很难界定，担保公司就不会主动承担责任。如果担保金额超出担保公司的担保能力，担保公司完全可以通过申请破产拒绝代偿。

连带责任担保：

投资人可以要求债务人履行还款责任，也可以要求担保公司承担代偿责任。也就是说，如果借款人不还钱，投资人可以直接找担保公司，如果担保公司不代偿的话，直接起诉借款人和担保公司要求还款。

　融资担保公司设立条件

融资担保公司监督管理条例》(2017年8月2日国务院令第683号) 第六条：融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样; 第七条设立融资担保公司，应当符合《中华人民共和国公司法》的规定，并具备下列条件：

(一)股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录;

(二)注册资本不低于人民币2000万元，且为实缴货币资本;

(三)拟任董事、监事、高级管理人员熟悉与融资担保业务相关的法律法规，具有履行职责所需的从业经验和管理能力;

(四)有健全的业务规范和风险控制等内部管理制度。

省、自治区、直辖市根据本地区经济发展水平和融资担保行业发展的实际情况，可以提高前款规定的注册资本最低限额。

融资担保公司设立流程

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