信用卡消费在生活中越来越普遍，但也出现了一些人将信用卡出借给他人使用的现象，以为双方签订了借贷合同就可以高枕无忧。然而，在司法实践中，这类纠纷并不少见。

如果把信用卡借给他人使用会出现什么问题？近日，浦江法院黄宅法庭审结一起涉及信用卡出借的民间借贷纠纷。

2019年9月，蒋某将自己名下的某银行信用卡出借给黄某使用。截至2022年9月，黄某透支2.7万元未归还，并由此产生了逾期还款违约金、利息等。经催讨，黄某仍怠于归还，无奈之下，蒋某于2022年12月代为归还透支款和违约金等。同时，蒋某以民间借贷纠纷为由将黄某起诉至法院。

那么

双方的借贷关系效力如何认定？

透支款和逾期费用该由谁承担？

合同无效

取得的财物应予以返还

法院审理认为，蒋某将信用卡出借给黄某使用，实际出借的是信用卡内的信贷资金，故蒋某出借信用卡给黄某使用的行为，属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项规定“套取金融机构贷款转贷”的情形，双方由此形成的民间借贷合同应当认定无效。

无效合同自始没有法律约束力，黄某因无效合同取得的财产应当予以返还，故实际的透支金额应由黄某支付。

双方均存在过错

损失各自承担部分

因蒋某和黄某借贷合同属于无效的合同，自始没有法律约束力，即双方之间的借款不产生合法利息。

依照《中华人民共和国民法典》第一百五十七条：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任，规定损失应由过错方承担。

在本案中，黄某逾期不还存在过错，蒋某出借信用卡违反了相关法律规定及信用卡信用合约，亦存在过错。因此，逾期产生的其他费用（如信用卡的利息、年费等），法院判决蒋某和黄某各承担部分。

双方对法院的判决表示认可，均未提出上诉。

法官提醒 出借信用卡存在风险

出借信用卡的行为妨害国家金融管理秩序，出借后，发卡行无法对授信风险进行评估和管理，增加了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，影响了金融信用环境。

此外，对持卡人而言，出借信用卡行为还存在较大民事甚至刑事法律风险。如果借用人未偿还，持卡人负有及时归还银行信用卡透支款的义务，若逾期未还，不仅产生利息及违约金，甚至影响持卡人的个人征信记录。借用者若使用信用卡期间进行非法套现、诈骗等违法行为，持卡人也可能承担刑事责任。

在信用卡使用过程中，持卡人应当依法合规用卡，不要出借信用卡，也不要用信用卡套现后转贷，更不要买卖、出租信用卡。

无独有偶，兰溪一小伙出售自己的银行卡给他人，明知他人利用信息网络实施诈骗仍为其提供银行账户转移支付资金。最终难逃法网恢恢，法院判决其犯帮助信息网络犯罪活动罪，判处有期徒刑一年八个月，缓刑两年，并处罚金人民币两万五千元。该小伙当庭悔过。

原标题：《以案说法丨信用卡借给朋友，利息却要自己还？这件事千万别做了》

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