四川在线记者 田姣

时隔近五年，监管再次针对“校园贷”下发通知。3月17日晚间，银保监会等五部委联合下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下文简称《通知》）。这也是近半年来，互联网贷款迎来的又一项新规，只是这次精准指向的是大学生群体。《通知》显示，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

新规下发，对于“花呗”“借呗”“白条”这类互联网信贷产品有何影响呢？大学生还能使用这些产品购物吗？

“堵偏门”

“花呗”“借呗”不得向大学生贷款

对于新规下发的背景，银保监会等五部委有关负责人表示，近期，部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，产生恶劣的社会影响。

事实上，目前市面上不少互联网信贷产品背后的主体都是小贷公司。比如支付宝的借呗和花呗产品，背后的运营公司分别是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，而百度、京东和美团等公司旗下也分别有度小满小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款有限公司和重庆美团三快小额贷款有限公司。

这也意味着，以“花呗”“借呗”“白条”这类为代表的以小额贷款公司作为放贷主体的互联网消费信贷产品，在面向大学生群体时将会受到限制。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向记者表示，这类互联网信贷产品，存在不当使用数据驱动式营销策略。通过推送产品营销广告，片面地进行观念灌输，一些大学生逐步接受“超前消费”“过度消费”观念，容易落入校园网络贷款等陷阱。

“明确把小贷公司、消费金融公司纳入整治监管范围，对一些全国性的互联网小贷公司冲击非常大，有部分小贷公司，大学生贷款占其比例超过6成。”广东小贷协会常务副秘书长徐北对记者表示，不允许精准营销大学生群体，不能诱导大学生申请消费贷款，严格落实大学生第二还款来源和个人征信，贷后不能干扰大学生的正常生活，也有禁止过度消费的监管意图。

事实上，过去几年，大学“校园贷”泛滥，“裸条贷”等乱象时有发生，加重了大学生债务负担，扰乱了大学校园秩序，也积聚了金融风险。2017年6月，银监会等部门印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。

董希淼认为，在此基础上，针对近年来出现的新情况、新问题，银保监会等部门再次发出《通知》，以互联网消费贷款业务为重点，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，明确放贷机构客户营销管理和风险防范要求，具有针对性，有助于进一步规范大学校园金融服务，维护大学生合法权益。

“开正门”

持牌金融机构加强大学生贷款风险管理

过去很长一段时期内，不少人认为大学生没有稳定收入，不应该向其提供信贷服务。因此，从金融监管部门到各高校及学生家长，消极对待大学校园金融服务，对正规金融机构采取不合理的限制措施甚至是围堵行为，大学生金融消费需求被迫转向不正规的网络借贷平台，这是近年来“校园贷”等现象屡禁不止的原因之一，教训是深刻的。

在“堵偏门”的同时，也要“开好正门”。《通知》提出，加强银行业金融机构大学生互联网消费贷款风险管理，针对贷前审核、贷后管理等关键环节进一步明确风险管理要求，要求严格落实大学生第二还款来源，规范催收行为，加强个人信息保护，所有大学生互联网消费贷款信贷信息都要及时、完整、准确报送至金融信用信息基础数据库。

董希淼认为，正规金融机构应成为校园金融市场的主力军。商业银行和消费金融公司等正规金融机构，开展大学生信贷业务，具有多方面的优势，例如借贷成本较低、风控能力较强、机构网点较多等等。

面对“多头授信”和“过度授信”等问题，董希淼表示，金融机构在提供校园信贷服务时，一是要加强对第二还款来源的审核，从源头上把控信贷风险，减少大学生盲目借贷行为的发生；二是要采取“刚性扣减”的原则，防范对大学生多头授信、过度授信。

对于已经发放的大学生互联网信用贷款。《通知》明确，一是要求小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。二是要求银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。