年收入30万,家庭保障方案怎么做? |
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年收入30万,家庭保障方案怎么做?
2021-01-26 23:05:41
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今天是咱们家庭投保系列的终篇——家庭年收入30万,如何配置保险。 前两期文章中,我们分别以家庭年收入为10万、20万元为例,手把手演示了不同家庭的投保思路。 01 年收入30万及以上的家庭,家庭保障规划的思路和原则依然还是如下4点: 1、保费预算:一般保费支出建议控制在年收入的10%以内。 保费支出既不能太低,留下缺口;也不能过高,以免影响当下的生活质量。 2、保额:建议是年收入的10倍。 保险的本质,说直白点就是,未来如遇不测时,能够获得一笔钱,给家人一定经济保障。当然,预算允许的情况下,保额自然是越高越好。 3、对象:大人优先;经济支柱优先。 道理很简单:大人是家庭的主要经济来源,尤其是在外工作挣钱的顶梁柱。 大人遭遇不幸时,对家庭是精神和物质的双重暴击。所以,大人比小孩更需要保障。 4、保障责任:基础保障优先,意外、医疗、重疾、寿险要无死角,保障期限越长越好。 02 下面来看一个具体的案例。 元芳一家有四口人。元芳88年、老公85年。家有一儿一女,女儿6岁、男宝2岁。 家里经营着一家火锅店,年收入在35万左右。目前家里人都只有居民医保。 家庭开销方面,首先是房贷。每月2500,还了3年,贷款30年,还有27年按揭。 有车无贷,油费、保养和保险各种,开销加起来大概一年要3万。 生活方面,一家人一年的衣食住行,大概4万元;另外孝敬双方父母,一年2万。 另外是其他杂七杂八的支出,大概是1万元。 算上各种理财和投资,目前的家庭积蓄大概有个15万左右。 总结起来,元芳一家的基本家庭情况就是: 年收入:35万,另有存款15万; 年支出:10万(车子3万、家庭生活5万、老人2万); 负债:房贷80万(贷30年,每月还2500,已还3年)。 03 下面我们来看看他们家的投保需求。 1、家庭年收入35万、存款15万,相当于家庭年收入在40万。 按总保费占年收入10%以内的原则,元芳一家的总保费控制在4万以内。 预算范围内,一家四口和双方老人的基本保障都考虑进来。 2、夫妻是家庭经济支柱,基础保障要全面。意外、医疗、寿险、重疾都需要。 重疾和身故保额要充足。要覆盖到房贷,并且至少保障一家人未来几年的生活。 换言之,元芳夫妻俩都是家庭经济支柱。若不幸身故,需要依靠保险为家人提供经济保障。 因为家里还有80万房贷,扣除房贷和每年的开销,身故保额建议至少200万。 3、孩子的风险主要在于疾病和意外伤害。 孩子以医疗、重疾和意外优先;寿险不是很必要,因为监管对未成年人的身故保额有限制。 4、老人有疾病和意外伤害的风险,考虑为老人配置医疗和意外,以防范风险。 老年人的重疾险,不仅保额低,保费还很贵,所以暂时不考虑。 经过筛选,可有如下投保方案 方案解读: 1、总保费40017.6元,占家庭年收入的10%。 家里有存款,平时也有理财,缴费压力OK。 2、保障全面,保额充足。 夫妻俩作为家庭的经济支柱,如有风险肯定对整个家庭都是巨大的打击,因此风险防范必须保障全面、保额充足。 重疾方面,夫妻俩都上了两份重疾。一份是昆仑健康保多倍版(守卫者3号),保至终身,保额60万;另一份是信奉如意甘霖,保至70岁,保额30万。 推荐昆仑健康保多倍版,最主要的原因是这款产品重疾可以不分组赔两次。 细心的朋友可能发现了,上次20万的家庭,重疾险我们也推荐的这款产品。 道理其实很朴素:人一生中得两次重疾的概率其实很高。 现在医学不断进步,人还没到老去,就被查出重疾的概率更高了。 而得过一次重疾的人,再想购买重疾险非常难。 虽然第一次治疗了,但后面余生可能都裸露在重疾风险中。事实上,又恰恰是这些得了重疾的人,最需要健康保险。 所以,多次赔重疾险,在如今就是刚需。 对于元芳夫妻俩,就算不幸患上重疾,并理赔了,但昆仑健康保多倍版的第二次重疾责任依然有效,还是有健康保障的。 考虑到夫妻二人的经济责任比较重,如果在孩子还小时生病,会对家庭生活有更大的冲击。夫妻俩还加了份信泰如意甘霖定期重疾险。 在70岁前得重疾,还会获赔30万。无论是治病还是弥补收入损失,都是很大的安慰。 身故责任方面,夫妻各自的定期寿险保额200万,保至60岁。 也就是说,在保障期内,夫妻两人如有一人不幸去世,家人可以获得200万的理赔。即使在有80万房贷的情况下,也还能剩余100多万用于家庭生活。 这一笔钱,对于这个年收入30多万的普通家庭,可谓巨款。虽然人不在了,无法在情感上 陪伴和照顾家人,但保险这笔经济补偿,能够给家人继续生活下去的勇气和信心。 3、孩子老人的风险防范到位。 当人肩上有了责任,最大的心愿就是孩子健康平安长大、父母安享晚年。 既然有觉悟买保险,家人的保障自然一丁点也不能放松。 一双儿女和双方父母最大的风险就是健康和意外,因此配置了健康险和意外险。 孩子和老人的配置思路是相似的:孩子和老人不是经济支柱,所以他们只要不生病就好。 如果生病,巨额的医疗费会让一个普通家庭瞬间崩塌。所以,孩子和老人一定要有医疗险。 生病住院的大额支出,就可以通过医疗险来转移。一家人就不至于为筹集医疗费而焦头烂额了。 另外,趁着孩子小,身体好,先给孩子买上重疾险。如果能买保终身的最好,手头实在紧张就买保定期(保到30岁)。 孩子的重疾推荐了复星联合的妈咪保贝,主要原因是看重这款产品不仅可以赔二次,少儿特定疾病还不限年龄。 一般的少儿重疾险,对少儿特定疾病都只保障到孩子成年。而这款产品不限年龄,如果不幸确诊儿童罕见病或指定重疾,可以双倍赔。 要知道,这样的疾病,动辄就是上百万的治疗费,是真的会掏空整个家庭的。 另外,老人孩子的意外险不能少,这是用来覆盖意外造成的治疗费用和伤残身故造成的损失。 这么分析下来,发现年收入越高,家庭责任却没有因此减轻。一家人的保费算下来,都要好几万了。 这还是在会挑好产品的前提下。 如果自己在外面瞎买,性价比咱先不说,能否真正实现照顾家人这一目的还两说。 别钱花了,买了一堆不切实际的保障。 搞不好每年几万块的保费也白交了。 投保是门技术活啊。 不仅要知道自己需要什么,还得知道对方到底能保什么。 ![]() |
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