银联数据服务有限公司总裁 季小杰

  如今，我国信用卡行业已从高速增长模式转入高质量发展模式，在银行业逐渐步入全面数字化和存量客户经营时代的背景下，监管部门积极推动信用卡业务提质升级，与此同时，商业银行也积极开展数字化转型之探索。为落实金融监管要求，顺应银行数字化转型趋势，银联数据启动并完成新一代信用卡系统建设工作，实现信用卡系统向自主创新的分布式平台迁移，推动商业银行迈入分布式核心系统大规模应用的新阶段，助力科技与业务创新融合发展，为信用卡行业转型赋能。

  一、科技赋能，应对银行业发展新挑战

  自2003年“中国信用卡元年”至今的二十余年间，中国信用卡产业从萌芽起步到蓬勃腾飞，成为助力扩大内需、促进经济社会发展的中坚力量，信用卡作为消费支付的重要工具，对于促进消费市场发展具有重要意义。信用卡核心系统是信用卡业务稳健发展和产品创新迭代的基础支撑，银联数据作为业内领先的银行发卡系统外包服务商，为国内外200余家发卡机构提供了包括银行卡发卡核心系统、外围增值产品以及咨询与数据分析服务在内的专业化解决方案，同时为数亿张卡片提供安全、稳定、高效的运营服务。经过二十年的自主研发和持续建设，银联数据已经建成高度参数化、高效稳定的信用卡系统，为客户银行信用卡业务的持续发展提供了有力支撑。

  随着信用卡渗透率越来越高，行业整体面临着增速逐渐放缓、持卡人对用卡体验要求不断提高的挑战。各银行积极调整经营战略，不再以简单扩大用户规模与信贷余额为战略目标，行业也从前期“跑马圈地”阶段步入“精耕细作”时代。

  2016年以来，随着移动互联网和金融科技的快速发展，银行业面临新的变化与挑战：市场竞争的日益激烈以及与各大平台基于场景化金融的合作，对银行系统在快速迭代和发布、快速接入、并发处理性能等方面提出了更高的要求;银行发力零售金融,亦需要融合信用卡、消费信贷甚至个人信贷、存款业务的零售银行系统支撑;而随着大数据、人工智能等技术的发展，银行纷纷通过数字化转型打造以客户为中心的企业级业务架构和技术架构，以满足线上化、智能化、精细化、场景化的业务创新要求，推动银行系统技术架构加快向分布式、微服务、云计算等方向演进。

  2023年10月召开的中央金融工作会议首次提出“加快建设金融强国”的宏伟目标，并要求“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。在数字化时代，建立自主可控、安全高效的金融基础设施体系，是做好这五篇大文章的基础与前提，搭建全面支撑多维度细分金融领域发展的系统平台，是做好五篇大文章的关键能力。传统集中式架构和系统由于扩展性和灵活性不足，已经不能满足数字化时代银行发展和创新的需要。

  怀揣做好新时代金融工作的责任感与使命感，银联数据坚定不移走在中国特色金融发展之路上，密切关注金融行业发展趋势，持续升级和优化系统，致力于为客户提供业界领先的发卡系统产品和服务。为应对银行业的新变化和新挑战，银联数据启动并完成面向零售银行账户服务解决方案的新一代信用卡系统建设项目，采用业界领先的技术架构，建成支持经营、管理、运维全流程数字化的智能核心系统，持续赋能商业银行及相关合作伙伴，助力信用卡业务数字化转型，应对产业面临的新挑战。

  二、蝶变升级，开启信用卡业务发展新篇章

  2023年中央金融工作会议指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务。银联数据坚守“金融为民”的服务理念，致力于满足客户多元化诉求，助力银行信用卡业务迈向新的高质量发展阶段。银联数据以自主创新的分布式、大数据、云计算平台为技术基座，打造兼顾业务全面性与前瞻性、架构稳定性与扩展性的应用总体架构，以客户为中心构建组件化、精细化、智慧化的新一代信用卡系统，满足信用卡业务差异化、场景化、精细化的运营要求，支持信用卡各项业务能力的全面改进和提升，开启信用卡业务发展的新篇章。

  1. 构建多维度账户体系，提升信用卡业务精细化管理水平

  随着信用卡业务从增量经营阶段步入存量经营阶段，各家银行对于信用卡业务精细化管理的需求日益迫切。银联数据基于多年的信用卡系统运营经验，及时洞察各家银行业务开展过程中的痛点诉求，在传统账户层下增加场景化细分账户，形成“管理账户+交易级账户”的多层账户结构。多层级交易账户体系可满足对客户交易的精细化记录及管理的需求，实现针对单笔交易的计息、计费、息费减免和还款等操作，提升对收益及成本的核算能力，支持交易级的差异化定价及交易级的授权控制，支撑细粒度、多维度监管汇报及资产证券化需求，从而为业务部门提供精准的运营管理颗粒度支持，实现营销定价个性化、授权管控差异化、资产管理动态化、财务核算精细化，助力银行提升精细化管理水平和客户交易体验。

  2. 创新立体化额度管理，促进银行卡与零售业务融合

  为满足银行额度集中管控和服务场景多样化等要求，银联数据在传统额度业务的基础上，将原有依附于账户体系的额度结构扩展形成可配置化的多层级立体化架构，打造了客户、账户、卡片等多层级的树形额度体系，通过全新的额度参数体系，满足额度需求的配置化上线，支持额度场景化精细化管理。全新额度树结构支持根据具体业务场景(如车贷、家装等)细分使用不同的子额度，并可灵活设置子额度属性，对单笔交易实现循环额度、限额、一次性额度、单笔循环等灵活的额度控制;支持多维度快速统计额度的总授信和总敞口，用于经营决策和监管报送。基于立体化的额度授信与管控，银联数据新一代信用卡系统将信用卡产品和个贷产品深度融合，帮助银行将单个产品和业务线的竞争力提升为整体生态的竞争力。

  3. 展现全方位客户视图，提升信用卡客户旅程体验

  以客户为中心是零售银行经营的核心理念，为持卡人提供全方位的客户服务是银联数据新一代信用卡系统建设重点。银联数据新一代信用卡系统支持从获客发卡到用卡再到日常管理和停卡的完整客户旅程业务管理，在用卡和日常管理上提供全渠道一致的客户体验，以及基于客户维度的信息展示、交易操作，降低用户的操作成本和管理成本。

  客户信息关乎授信、额度管理、风控、客户体验等各类业务功能，信息丰富多样。银联数据新一代信用卡系统提供了360°视图的统一客户识别与管理功能，支持客户级信息展示及管理，有力保证了以客户为中心的业务运营效率。在信用卡生命周期管理中，系统还提供了全种类的业务功能和数据支持服务，有力支持获客、开卡、存量客户关系维护、客户挽留等各项业务。

  业务人员可在日常信用卡运营过程中，第一时间掌握客户消费偏好、风险预警、营销方向等特征信息，基于银联数据新一代信用卡系统提供的数据服务，从开放银行生态圈视角挖掘存量和新增客户的需求;在客户体验提升方面，持续收集客户体验反馈，不断优化平台与客户的交互方式以及金融服务流程。

  4. 打造行业领先产品，优化支付环境，促进人民币国际化

  2024年3月，国务院办公厅印发的《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》提出，商业银行和支付机构需进一步提升外籍来华人士的支付便利性、优化开户流程等，银联数据新一代信用卡系统为优化支付服务政策落地和实施提供了相应的前瞻性的功能支撑。

  银联数据新一代信用卡系统支持多币种发卡，协助银行业金融机构提高支付清算服务水平，为境内外金融消费者提供多元化和差异化的支付服务。同时，新一代信用卡系统为电子化发卡提供了更为全面的业务模式，运用创新思维和技术推进全面无卡化，可实现虚转实、虚实自选、即时制卡、预制卡等创新功能，推动信用卡线上化、数字化转型，深度契合当下以移动支付为主的消费需求，在有效降低客户时间成本的同时，节省了商户和银行的经营成本。

  5. 采用分布式架构和云技术底座，打造安全高效金融基础设施体系

  当今世界正在经历百年未有之大变局，既是大发展的时代，也是大变革的时代，而安全是发展的前提，发展是安全的保障，在变局中加快构建中国特色现代金融体系，自主可控、安全高效的金融基础设施体系不可或缺。

  银联数据新一代信用卡系统严格遵循《中华人民共和国数据安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》等数据安全管理法律制度要求，并全面支持金融行业信息系统商用密码应用系列标准。新系统采用分布式技术架构、分布式数据库、云原生应用技术底座，提升了系统整体的扩展能力和处理能力，助力服务可靠性提升与性能优化。在应用层，系统采用全新的自研微服务框架和分布式批处理框架，实现服务治理以及业务处理的高并发、高可用;在基础设施层，系统采用基于虚拟化和容器化技术的私有云部署，支持弹性伸缩和多中心容灾，提高开发、部署、运维的自动化程度;此外，系统采用两地三中心、多中心多活的部署架构，保障系统的业务连续性要求。

  6. 顺应新兴技术趋势，构筑数字化智能核心

  银联数据新一代信用卡系统在数据层采用分布式数据库、分库分表等技术实现数据库的横向扩展，同时与大数据技术结合，解决数据库性能瓶颈，提升海量历史数据查询、处理和分析的能力;基于湖仓一体架构，系统兼具数据湖的灵活性与数据仓库的成长性，有效提升了数据查询、数据分析与批量处理的时效性和准确性，以及并发处理能力，并在资产规模统计、业务数据看板、实时营销、客户信息推送等一系列场景推进应用落地。

  同时，在智能决策方面，银联数据新一代信用卡系统在具备实时性和灵活性、安全性和可扩展性等关键特性的基础上，通过整合机器学习算法，智能分析大量数据，为业务提供全面个性化的实时决策支持，从而提高业务的灵活性和适应性。系统实时处理和反应能力使其在迅速变化的业务环境中能够作出及时决策，而可扩展性和灵活性使其能够适应不断演变的业务规则，为数字化转型提供强大的引擎支持。

  金融行业是惠及民生、推动实体经济健康发展的支撑行业，也是科技与业务融合创新发展的实践领域。银联数据深耕信用卡行业二十余载，深刻理解银行业金融机构业务发展需求，洞悉行业发展变革趋势。面对新技术带来的机遇与挑战，银联数据将协同产业各方，积极拥抱新技术，发展新生态，以新一代信用卡系统平台为起点，为新质生产力蓄势赋能，为推动金融高质量发展贡献力量。

原标题：夯实科技底座 助力信用卡数字化创新发展