近些年，银行为了刺激消费大力向年轻人发放信用卡、办理贷款，但是如果信用卡到期用户无力偿还又会发生什么事情呢？近日，黑猫投诉平台上就有用户反馈，因为工作变动原因，信用卡逾期被银行暴力催收的经历。

欠1万元每天接到5-7个银行催收电话

据投诉人李先生透露，“近期因工作原因变动，资金收入暂时无法确保稳定，导致未能及时还款信用卡，其账单金额约为1万元。”

李先生在平台上爆料，在未能及时还款后，信用卡的工作人员对其进行了电话“轰炸”，每天电话约5到7个，让其当日上午10:00前还款。“我表示想要申请账单分期还款，对方就让我提供各种证明，比如工作证明，或者困难证明。我说目前没有工作，没法开到工作证明，银行信用卡部就说那就没有办法了，让我把全款准备好，等他们的法务电话，并说会上门全款催收。”李先生说，他现在没有能力还款，想申请分期还款，因为之前的工资还没有发放，银行方面就说不可以。

记者在黑猫投诉平台上发现，有关“信用卡催收”的投诉多达17617条，有不少人都有过因信用卡逾期被“暴力催收”的经历。

杭州的陈女士告诉记者自己也有过类似经历。她说，”之前借了银行5万块钱，因为这两年疫情原因，工作不是很稳定，一时间没钱还银行就遭遇了‘暴力催收’。“

陈女士补充道，”这些催收公司基本上都是银行外包的，态度很差，除了每天电话轰炸外，还会上单位拿照片挨个询问，搞得我都没脸见人了。“

回忆起这段经历，陈女士至今耿耿于怀，”我也不是不想还钱，确实那段时间遇到了困难。因为这个（暴力催收）我中间还换过几次工作，心情挺压抑的，后来是硬着头皮让父母问亲戚借钱，把欠银行的钱都还上了，但这个事情对我影响还是比较大的。“

如果遇到“暴力催收” 要注意维护合法权益

“欠债还钱，天经地义”，这个放在任何一个国家都是合情合理的，但“要债”也要注意方式方法，如果超过一定的尺度，可能会给债务人以及债权人本身都造成不利的影响。

去年6月，北京银保监局发布的罚单显示，中国光大银行信用卡中心因信用卡催收严重不审慎，领到了80万元罚单。

银行相关内部人员透露，“对于逾期的用户银行处理确实很棘手，目前银行的通用做法是先进行不定期催收提醒。逾期一个月后，继续进行逾期催收，如果超过三个月，则可以提起法律诉讼。法律诉讼虽然大概率会赢，但花费的成本高，执行起来也会非常困难。所以基本上就外包给催收公司去做了，这个过程银行虽然也会适当干预，但整体尺度不大好拿捏。催得紧了，追不回钱，还影响声誉，但不去追，银行就都是坏账。”

上述银行工作人员补充道，“近两年受疫情影响，一些信用记录良好的用户也出现了逾期的情况。多数用户是真的没有能力还款，他们又不属于恶意拖欠。银行也没有办法，只能进行协商。实在没有办法了，才会通过法律途径进行解决。”

但即便如此，这两年因为信用卡、贷款逾期被“催收”甚至演化为“暴力催收”的案例仍屡见不鲜。

中国银行业协会于2021年下发了《信用卡催收作指引（试行）》，对催收行为、催收行为规范、外部催收机构管理、内控管理、行业健康发展以及自律惩戒等方面进行了明确规范。《指引》明确，催收人员未经债务同意，严禁在晚10点后早8点前进电话、外访催收，通话频次要控制在合理及必需的范围内。《指引》要求：

1.催收人员在未经债务人同意的情况下，禁止在晚上10点到早上8点进行电话或外访催收。

2.严禁对债务无关的第三人进行催收和骚扰。

3.联系第三人时不得透露债务人的任何欠款信息，只可以询问债务人的联系方式，或让其代为转告债务人与机构联系。

4.当第三人明确要求不得联系时，催收人员应停止相关行为。

5.催收人员不得以行政/司法机关等身份开展催收行为。

6.严禁用威胁，骚扰，恐吓和欺诈等不正当行为对债务人进行催收。

杭州相关律师指出：“从债务关系来说，信用卡的催收是合法的，不过若是在催收过程发生了危害公民合法权益的事情，比如暴力催收等，就是违法行为。在现实生活中，催收机构冒充公检法人员催收，给借款人亲戚朋友打电话和发短信，恶意骚扰等催收行为属于软暴力催收，是监管部门明确禁止的违法行为。如果消费者遇到假冒公检法催收或者上门催收行为，可以要求催收人员提供详细工作单位、联系方式，及时保留证据，然后向监管机构投诉或者报警。”

不过，上述律师同样提醒，“尽管暴力催收是不合法的，但对于借款人而言依法履约也是相当重要的。逾期不还款不仅会产生高额息费，还会导致不良信用无法消除，欠款过多的情况下，还有可能会涉及刑事责任。在这个过程中，和银行方面保持积极沟通是十分重要的。事实上，信用卡还不上是可以和银行协商延期还款的，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化还款协议，但最长期限不得超过5年。”