前面，环姐姐在《1元也能理财，随时取现，大钱生小钱两不误》中详细分析了货币基金的特点，并支招如何购买货真价实的货币基金。

现如今，由于市场上的钱越来越多，货币基金的收益率屡屡下跌，普遍已经跌破3.5%，深受广大入门级投资者喜爱的余额宝一路领跌，现仅勉强迈过3.1%。

眼看着货币基金都要奔三了，股市更是一泻千里，下挫2700点，又没赶上年中或年末等投资国债逆回购的好时期，我等手里只有一份钱、被银行理财产品（一般要求5万起投）拦在门外的投资小白，如何才能买到门槛低、收益比货币基金高的低风险理财产品？

今天，环姐姐就给大家分享一个我购买并持有过的，投资门槛仅需1000元、收益率比货币基金高、风险系数低的投资品种。它有个好听的名字，叫定期宝。

什么是定期宝？

最早的定期宝于2013年8月16日由“天天基金网”推出，是一种定开型基金，有封闭期，定期开放，在封闭期内不能赎回。

本文中的定期宝，是那些具有封闭期的短期债券型基金，以及类似于短期债券型基金的养老保障型理财产品的代名词，不指向具体的产品。

如何购买到安全的定期宝？

环姐姐以蚂蚁财富的“建信养老飞月宝”打头阵，教大家如何选择安全的定期宝。（注：支付宝嵌入了蚂蚁财富部分功能，支付宝也可购买）。

第一步，选对购买平台。

在《1元也能理财，随时取现，大钱生小钱两不误》一文中，我已经跟大家强调，不管买什么理财产品，首先要选一个可靠的平台，如果没有看过文章，或者已经忘记了的，可以关注本公号，查看如何选择安全的金融投资平台。

第二步，看名字。

正规的理财产品一般都名如其实，从产品的名字中就看得出发行公司、产品类型、投资期限等关键信息。比如，看到“建信养老飞月宝”，直观感受，它应该是一款由建信养老金管理有限公司（以下简称建信养老公司）发行的、与养老保障相关的月度理财产品。

第三步，看发行公司和管理公司。

“建信养老飞月宝”由建信养老公司发行，天弘基金管理有限公司（以下简称天弘基金公司）和建信养老公司共同管理。

建信养老公司大有来头，它是由国务院批准设立的国内首家专业养老金管理机构。中国建设银行和全国社会保障基金理事会分别持股85%和15%。天弘基金公司就是管理余额宝的基金公司。

“建信养老飞月宝”是两家公司合作的一个项目。所以，该产品只能在“支付宝”或者“蚂蚁财富”上购买。

对于不喜欢站队马云爸爸，而是喜欢喝奶茶的朋友。京东金融上有一款叫“建信养老飞益鑫”的理财产品，跟“建信养老飞月宝”相似度极高，推广的力度虽不如支付宝的大，但无需预约，收益还略胜一筹。（环姐姐曾经预约了二十多天，都没有买到“建信养老飞月宝”，顺利上车后最好选择自动续期）。

除了建信养老外，“蚂蚁财富”推出另一款“国寿超月宝”，出自中国人寿，也是一种的“定开型养老保障管理产品”，封闭期60天，收益比“建信养老飞益鑫”略高。京东金融也跟中国人寿合作，推出“国寿嘉年月月盈”，封闭期为30天。

第四步，看投资范围。

以“建信养老飞月宝”为例，养老保障型的定期宝主要投资于货币基金、央行票据、银行存款、国债、协议存款、债券、债券基金、商业银行理财产品等监管部门规定的投资品种和范围，受中国银保会监管。

另外两个短期债券型的定期宝产品-“广发理财30天债券”和“大成月月盈债券E”。这两款分别由券商广发证券和大成证券发行，投资范围为现金、通知存款、短期融资、一年内到期的银行定期存款、银行存单等流动更强的金融工具，风险更低，收益略低于保障型定期宝。

说到这里，环姐姐不得不提醒大家，目前占据定期理财市场半壁江山的保险型理财产品不在本文分析范围内。环姐姐没有这类投资品种的实操经验，略懂此类产品会扣除初始费用，退保有手续费。请大家购买前注意甄别。

第五步，看风险级别。

理财产品风险从低到高分为低风险（R1）、中低风险（R2）、中风险（R3）、中高风（R4）险和高风险（R5）。根据风险偏好和承受能力, 投资者被分为五类：保守型、谨慎型、稳健型、积极型和激进型。

一般来说，风险性为低风险（R1）、中低风险（R2）时，本金的安全系数高，可以放心购买，中风险（R3）以上的理财产品则需要谨慎。

“建信养老飞月宝”、“建信养老飞益鑫”、“国寿超月宝”、“国寿嘉年月月盈”四款养老保障型定期宝的投资风险被评为中低级（R2），“广发理财30天债券”和“大成月月盈债券E”两款短期债券型定期宝的投资风险被评为中低级（R1）。达到保守测评级别的投资者就可购买这六款产品。

在这6类购买页面上，除了有风险等级的标注外，还有不承诺保本的提示。这种风险告示，在我看来并不是免责声明，而是像大医院的医生一样，会告知病人最坏的情况。

不像有些以高收益和现金奖励为噱头吸储的“野金融产品”，明着给你排胸脯，暗地里干着携款私逃的勾当。

如何购买

接下来，环姐姐先后给大家讲解如何购买 “建信养老飞月宝”、“建信养老飞益鑫”和“广发理财30天债券”，它们来自三个不同的平台。

在支付宝上购买“建信养老飞月宝”，但它太过热销，预约等待时间较长。打开支付宝—》点开“财富”—》点“定期”-》在热门推荐列表下，找到“建信养老飞月宝”-》点击进入预约界面，点击“预约”，输入购买金额，设置到期后赎回还是续期即可。如果没有“建信养老飞月宝”，可以选同类产品买

在京东金融APP上购买“建信养老飞益鑫”。打开京东金融APP，在首页，“财富”标签下，点“小白精选”，选“全部”，产品类型选“养老保障”，第一个就是“建信养老飞益鑫”，点进去购买即可。

在中国银行APP上购买定期宝。打开中国银行APP，在首页，点击“余额理财”，进入界面后，往下面拉，看到“广发理财30天债券”和“大成月月盈债券E”，看着哪个收益高，点击进去购买即可。

最后，环姐姐总结了一下定期宝的优缺点。

这几类定期宝的优点

（1）投资风险较低，适合保守型投资人购买。

（2）投资门槛低，1000元起投。

（3）购买费用低。申购、赎回、延续的费用均为0。

（4）“年化收益率”比货币基金高。

在货币基金收益率高时，它也跟着提高。比如，2018年上半年，货币基金“年化收益率”在4.2%时，封闭期为30天的定期宝的“年化收益率”达到5.6%。

（5）封闭期越长，“年化收益率”就越高。

以目前市场行情为例，封闭期为30天的定期宝的“七日年化收益率”在4.2%左右，而360天的定期宝则高达5.4%。

这几类定期宝的缺点

在百度上输入“建信养老飞月宝”，看到大量炮轰它是骗局的信息，我翻看了二十余条，发现都是没有认真了解定期宝，就当货币基金来购买的人在咆哮。在此，环姐姐给大家总结一下这几款定期宝的缺点：

首先，定期宝有一个封闭期。在封闭期内，不支持提前赎回。

其次，买入后T（交易日）+1日产生收益，次日查看。周末和节假日产生的收益，在节假日后的第一个交易日更新。

再次，赎回一般不是即时到帐，交易日15点之前赎回的，T+1日到帐，15点之后赎回的，T+2日到帐。

最后，环姐姐再次强调，投资最重要的是不亏损，只能把短期内用不到的闲钱拿来购买定期宝。

最后，环姐姐先提醒大家，上面举例“建信养老飞月宝”、“国寿超月宝”、“广发理财30天债券”和“大成月月盈债券E”的是本人曾经持有、并一直在追踪的定期宝，目的是更好地说明如何选择到安全可靠的定期宝，并不作为购买推荐。

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