茨威格给断头王后玛丽写传记时，开头就忍不住感慨：“她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。”这句话放在今天仍像一个隐喻，只不过，今天校园贷的代价，更多源自消费欲望的膨胀和金融知识的匮乏。

百度新闻搜索框里输入关键词“校园贷”，弹出的都是触目惊心的负面：裸条借贷与暴力催收，实款到手仅八成，平台放贷不核实信息，处处是骗局陷阱……由于大学生没有收入来源，缺少社会经验，在同情弱者的舆论氛围里，“校园贷”及平台方，很容易被视为“恶魔”，引诱纯洁的小羊羔走入歧途。对此，深8君也在上篇文章《“裸条”借贷：校园贷的罪与大学生的罚》中做了分析。

实际上，用裸持放贷的平台已属下下策，从法律角度看这就是一个昏招。在借款之初，双方基于自愿缔约，以裸照为质押担保没问题，可一旦公布裸照催款，借款人就自陷于违法之境了，业内人士认为，“裸持不仅与大的法治环境相悖，本身也不经济，作为抵押物的裸照，本质是无法交易的‘不良资产’。” 

有些平台则高明得多：他们不仅从学信网上拉资料，还会对大学生群体进行“用户画像”，比如智联招聘曾推出一款互联网金融产品“笑花”，针对的就是大学生毕业群体，通过引入智联招聘的大数据，“智联笑花”可以获悉大学生毕业后去哪里工作、他的薪酬是多少等关键数据，从而找到合适的贷款对象。 也有一些90后大学生告诉深8君：他认为校园贷“挺好的”，比如大学生有购买数码产品需求，每月生活费又不足以全额承担这些东西的价格，靠每个月一点点去存，周期太长，过程中兴趣就消耗殆尽了；分期得话，立刻就可以得到想要的东西，把存钱的过程放在之后，支付的利息也还可以接受，何乐而不为呢？ 深8君几乎要被他说服了。

“当然，审核的额度不能太高，否则分期的东西多了，靠生活费来还款的我就要喝西北风了。”这位90后又补充道。在学校金融、理财教育缺席的大背景下，此君能有如此理性认知，深8君表示，他也算“优质资产”了。 相信这也是不少大学生的心声。从金融角度看，这里面有几个关键因素在左右校园贷的方向：

资金用途，还款方式，支付利息，贷款额度等，其实与普通借贷并无二致。 对于校园贷乱象，舆论普遍认为，过高的利息、草率的审核、流氓的催债手段等，是造成乱象的根源，也有人从法律角度提出批评，以学生分期付款购买电子产品为例，指责商家向学生收取的费用不叫利息，而称作“服务费”，但是改回“利息”就能阻挡大学生借贷的冲动吗？对此深8君表示怀疑。 深8君也对校园贷做了一番实地调查，以某正规大型借贷平台为例，别说，用户体验还是蛮好的，取现界面如下：

这个界面够清晰了吧？每个月看上去也不用还很多，月供150.74元，尚在大学生偿还能力承受范围内。 但是，如果将该平台的服务费和管理费换算成利息，还是颇为吓人的：年利率竟高达13％！

再看一下分期购买电子产品的费用如何：

深8君算了一下，如果分期24个月，总金额将达到5070.72元，超出产品本身价格882.72元！

当然，对于年轻气盛的、对世界充满好奇的、依然需要家里养活的大学生来说，月供211.28元，似乎也在承受范围内，而且可以提前消费，立即拿到玫瑰金的iphone 6s，何乐而不为呢？ 可是，假设一个大学生每月的生活费是1000元，单是一笔取现月供和手机分期月供，就要花费362元，占了一个月生活费的近四成；如再遇到其他突发事故，比如生病、过生日请吃饭，哪怕是请女孩子看个电影等，都可能导致“入不敷出”。

09年校园信用卡业务被叫停，校园贷的出现，成为大学生释放旺盛消费欲的最大出口，相关数据显示，目前国内在校大学生人数约有3000万，预计2016年大学生消费市场规模可达4400亿元。中国人民大学信用管理研究中心在2015年发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中近一半会选择网络贷款。

面对如此巨大的蛋糕，不仅各大平台虎视眈眈，监管也无法做到一刀切，所以尽管接连出现的负面让校园贷蒙上一层阴影，但深8君以为，关键还是需要大学生自己擦亮眼睛，学会对自己负责，同时教育部门，也要认真考虑普及金融理财通识教育了。 

所以回到问题最初：每个人都年轻过，都可能因为无知而犯错，如何让代价降到最低呢？在此深8君奉劝各位大学生：

第一、 选择正规平台，如果分不清哪些是正规平台，那就选名气大的；

第二、 给自己设置警戒线，例如贷款额度不超过1000元，一段时间内只分期购买一个产品等；

第三、 珍惜自己信用的起点，这会伴随你的一生，谨记。