如今的增额终身寿，可谓是理财市场上的“香饽饽”，越来越多的人选择将钱存放在增额终身寿险中。

增额寿为什么突然爆火？究其原因，是各大银行都在主推，那银行不去推大额存单，改去推销保险产品，这又是为哪般呢？

其实原因很简单，因为这几年发生了几件“大事”，导致银行的生意也不是那么好做的。

低利率已经成为一个不可逆的趋势。

所以，最近很多客户都已经开始了挪储“计划，这就是银行大力推荐增额寿的原因。

那么，增额终身寿险究竟好在哪？有什么作用？相比其它理财产品有具备哪些优势呐？且听三文为大家娓娓道来~

全文内容如下：

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随着利率的不断下行，保本刚兑的储蓄产品收益越来越低了，三文身边有很多小伙伴问理财保险和银行存款的区别。

今天三文就给大家讲讲，适合普通人攒钱的两个选择 : 增额终身寿和银行定期存款，究竟该怎么选?

如上图所示，三文以预定利率为3%的固收类增额寿，和利率为3%的3年期大额存单为例，进行了收益对比；

1）从收益性的角度

两者收益差距，一目了然，但从收益性角度来看，短期收益选存银行，中长期收益选存保险。

2）从稳定性的角度

上图三文是用增额寿对比的是3%利率的大额存单，但事实上，一方面，现在除了城商行或者地区银行，还有可能利率达到3%，国有大行都达不到3%，另外一方面，银行存款利率是和监管政策息息相关的，现在都达不到3%，在利率大的下行趋势下，未来，收益只会更低；而增额终身寿险有锁定利率的作用，利率写进合同，只要不退保，钱是持续在账户增值的。

3）从灵活性的角度

银行存款，活期存款灵活性超强，但收益也超低，银行理财，有定期的，也有灵活申赎的，灵活申赎的灵活性是非常强的，通常为T+1，而定期的有30天的、90天的、半年的、1年的、3年的等等都有，在定期期间不能灵活取出，短期相对较灵活，而增额终身寿险，虽然可随时取用，但前期因为账户价值低于保费，所以取用不划算，一旦回本之后，领取非常灵活。

通过上面的对比，相信大家感受到银行与保险的差距，这也解释了为什么银行工作人员都抱着大额存单不推荐，反而跟着保险公司一起推荐增额终身寿险了！

所以，手头着急用钱的，适合把钱存银行获取短期收益，虽然收益不算高，但至少三五年内，还是非常灵活的；但如果，这笔钱短期都不会挪用，更看重长期高收益的，那么，找一款性价比高的保险理财产品，一定是最佳的选择。

如果大家有正在关注的固收类增额终身寿险产品，不知道产品收益如何、性价比怎么样？是否值得入手？那，您都可以直接点击下方卡片，添加三文，三文免费帮您测算产品真实收益~

想给孩子存一笔钱，买增额终寿还是教育金？哪个更划算？区别是什么？三文就来为大家全面分析下，是给孩子买增额寿，还是教育金划算。

先说答案：选增额寿！

三文来解释一下为什么说增额寿比普通教育金更适合：

1）从收益性的角度

教育金真实收益是不及增额终身寿险，教育金产品收益最高也不会超过3%，而分红型增额寿，IRR可突破3.5%，收益表现可见一斑！想要高收益得小伙伴，这一部分产品，是非常值得去关注的。

2）从稳定性的角度

两款产品收益都是写进合同的，所以稳定性都非常强，不过教育金一旦到期之后，钱必须全部取出，大部分教育金仅保障到22岁，最高的也仅保障到30岁，而增额终身寿险能保障终身，所以收益也能锁定终身，相对稳定性更强

3）从灵活性的角度

教育金通常都要按照合同约定的方式领取，不能灵活领取，如果想要提前领取只能以退保的方式领取，同时一旦领取后，不支持追加；而增额终身寿险，除了缴费期内不建议领取，缴费期结束之后，急需用钱得情况下，可通过减保的方式部分领取，如果有多余的闲散资金部分产品也可以继续往账户追加金额，如果22岁前不着急用钱，还可以放在账户继续保值增值，灵活性更强。

三文这里分享一个方案：王先生给0岁的儿子投保增多多5号，作为孩子将来教育金使用，选择年交10万，交10年；

可以看到，在男宝8岁时，现金价值为806600元，超过已交保费；18岁时，现金价值为1465400元，约是保费的1.46倍，可作为孩子的大学教育金；21岁时，现金价值为1601200元，约是保费的1.6倍，可支持孩子继续求学或者创业需求；既可以解决孩子读书的问题，还可以解决孩子毕业之后的创业或者婚嫁的问题，可谓一举两得。

不动用的话，还可以继续复利增值，留给孩子以后用，长期来看，用增额寿给孩子存钱，太香了。

所以我们会发现，增额终身寿险不仅适合做闲散资金打理，用作孩子教育金，也是非常不错的险种。

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年金险和增额寿都可以用来养老，本质上都有资产保值增值功能。

同样，我们以30岁男性，年交5万，缴费10年为例，对比一下市场上第一梯队的两款产品：

1）从收益性的角度

也就是说，从收益的角度，我们在83岁前，想要动用这笔钱，都是增额终身寿险收益更高，而如果我们83岁前并没有额外诉求，不需要灵活取钱的功能，那长期下来，养老年金收益更高（当然，养老年金，虽然不支持灵活领取，但60岁开始，每年是可以领取固定养老金的）。

2）从稳定性的角度

养老年金和增额终身寿险收益都是写进合同的，锁定复利，刚性兑付，所以稳定性我们不必担心。

3）从灵活性的角度

养老年金的优势在于可以是确保我们有一笔活到老领到老的退休养老金，活的越长越划算，那同时，养老年金最大的弊端，也就是在灵活性方面，一旦设定好领取的时间和金额，就不能任意更改，和教育金一样，不能提前领，也不能推后领，不能多领，更不能少领。

而增额终身寿险账户的现金价值就类似于我们银行卡的余额，一款好的增额终身寿险，是什么时候领钱，想领多少，完全自由的，而且现在还有少部分高性价比增额终身寿险，有灵活追加的功能，相比于养老年金的灵活性更强。

通过上面的分析，我们会发现：

增额终身寿险与如银行存款相比同等零风险，且收益更高；增额终身寿险与教育金、养老年金相比虽没有明显的收益优势，但收益不错的同时，能兼顾灵活性。

当然，增额终身寿险和养老年金具体哪个好？还要结合自身年龄，经济，以及实际需求来定，如果不清楚自己到底是该选择养老年金，还是该选择增额终身寿险，建议直接点击卡片，添加三文，三文带你做详细对比：

所以，增额终身寿险，不管是做闲散资金打理、做孩子教育金、做自己养老金补充，都是绝佳的险种。

都说增额终身寿险能够达到复利3.0%，但是三文要告诉大家的事根本没有一款产品能够达到3.0%的复利，那为什么明明复利3.0%写进合同，为什么实际收益却根本达不到呢？

其实是写在合同里的是写进合同的利率，是保额递增利率，保额增长比例也就是有效保险金额递增利率，而这个利率是和身故利益相关的，并不是和产品收益相关。

因为目前监管规定增额寿预定利率的上限是3.0%，就有一部分不专业的业务员就宣传“终身收益 3.0%”了，并且会拿出条款指给你看：

但实际上，写在合同里的是写进合同的利率，是保额递增利率，保额增长比例也就是有效保险金额递增利率，而这个利率是和身故利益相关的，并不是和产品收益相关。

真正和收益有关的，是现金价值，我们减保或者退保就能拿到这笔钱。(减保可以拿回部分现金价值，退保可以拿回全部现金价值。）

而产品的真实收益率，需要结合保费和现金价值，用特定IRR测算小程序去测算，内部收益率IRR才是衡量理财险收益高低的照妖镜。

有效保险金额虽然在合同中，和身故利益有关，而一些产品条款写着3.8%的有效保险金额，但是这可不代表赔付的就比3.5%的多！

但是实际上在保单前期的时候大部分是赔付已交保费的而在后期则是赔付已交保费和现金价值的，而有效保险金额递增率一般只有参与感！

而实际上我们判断增额寿的收益好不好有两个关键、一个是看现金价值另一个就是IRR。

现金价值官方解释为人身保险单在某一个时间点所具有的价值，只有现金价值才代表我们要取出的钱，通过现金价值核算出来的内部收益率（IRR），这才是产品的真实收益，也是之后赔付给家人的金额！

通过上述三文的讲解，我们会发现，有效保险金额的递增利率，不仅与生存利益不相关，与身故利益实际也不相关，所以，挑选增额终身寿险，看收益，核心的，就是现金价值。

挑选增额终身寿险，重点是看收益，测算IRR，如果你有正在了解的产品，不知道收益如何，可以点击这里，三文帮你做收益测算：

这里，三文整理了目前在售的热门增额终身寿险，其收益对比如下：

以30岁男性，年交5万为例，把各个年限的现金价值分为（20、40、60、80岁）分别看下1/3/5/10交的表现情况：

趸交/5年交10年交：弘康金禧一生＞弘康金满意足5号＞海保人寿增多多5号; 3年交: 弘康金禧一生＞海报人寿增多多5号＞弘康金满意足5号。

仔细对比也会发现，收益前三的产品，其实真实收益对比下来，差距是超级小的，这里重点为大家介绍一下同为弘康人寿出品的：金禧一生和金满意足5号；这两款产品占据了收益排名的第一第二。

1）收益超高，保单利益可观

金禧一生最大的特色之一，当属其保单利益表现；其各交期收益都是第一，收益无限接近于预定利率3%，妥妥的收益天花板；

2）灵活领取，减保规则宽松

金禧一生可以提前设定领取方式，实现固定领取，比如，交5年，第5年开始领取，可以实现活到老领到老，作为一笔源源不断的固定年金；另外，这款产品保单生效满15个月即可支持减保，减保后，账户最低保留500元现金价值即可，相比大部分有20%限制的产品来说，非常良心了；

3）投保门槛低，无健告/职业限制

最高承保年龄为60岁，年龄覆盖广，产品本身没有健康告知，没有职业限制，无论是是身体有点小问题的亚健康人群还是高危职业人群都可投保！最低1000元起投，投保门槛非常低。

三文小结：虽然金禧一生是以养老金命名但其用作增额寿时也是众多产品中的佼佼者，非常适合注重前期投资收益，有多元化配置资产的需求的小伙伴；

这款产品侧重前/中期的需求，最快第8年现金价值就能超过已交保费；拿它作为孩子的教育金，大人的储蓄规划，都是完全没有问题的；而且，这款产品还具备领取灵活的优势，不仅年金起领时间多样、第5年既可以领取，终身有现金价值，完美符合咱既想早拿钱、又想高收益的极致需求！

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1）收益高、后期收益更突出

这款产品前期的现金价值并不低在全网排名也是比较高的，而且趸交/3年交/5年交/10年交都是排名前3的产品，在全网上百款的增额终身寿险中非常突出，仅次于金禧一生而已；其次IRR最高可达到3.7%，，因为有了生存领取，所以领取非常高，目前至少没有一款能够超过这款产品。

2）灵活性超级强，保单权益丰富

金满意足5号得减保灵活性强，急需用钱的情况下，可以通过减保取钱，账户保留500元现金价值即可，而且，减保取钱并不会对后期收益率产生影响；另外，还可以选择保单贷款提取一部分现金出来用以急用，这样既不会影响到我们的基本保障，又可以解决燃眉之急。

3）领取方式多样，终身有现价

在年金领取时间上，可以选择60/65/70周岁三种领取年龄，无缝衔接退休年龄领取方式也分年领、半年领、季领和月领四种，非常灵活，同时可选保证领取10年或保证领取20年；保单的现金价值可持续到被保人105岁之前，相当于终身有现价，换句话说，只要客户还健在，不仅能一直领取可观的养老年金，还能终身锁定高现价。

三文小结：可以说，金满意足5号是兼具“高收益+高灵活”的一款优质年金险，同时，金满意足5号还满足了部分朋友对年金险“高领取”的需求，其优势表现在：现价高并且持续终身；

对比增额寿，金满意足5号中长期的收益更高且投保门槛低，对客户更加友好；对比年金险，金满意足5号更具灵活性，前期现价更高，封闭期更短，拥有灵活减保功能，流动性更强，满足客户更多元的资金规划需求；正在挑选养老金或者增额寿险的朋友，都可以考虑看看这款产品！

另外，这款产品将在12月31日停止承保31岁（含）以上的人群承保，所以这个年龄阶段的人群要重点关注一下！

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看到这里，小伙伴们是不是觉得虽然自己对增额寿有所了解，但实际上还是会有很多不知道的地方，所以规划自己的财富真心不是一件容易的事情啊，这里三文想说如果你看完今天的文章对增额寿还有哪些不了解的地方，都可以咨询三文这边，很乐意为各位答疑解惑~