本报记者 张漫游 北京报道

2022年年报显示，多家民营银行实现了资产负债规模的稳健增长，盈利水平也得到提升。同时，随着2022年下半年以来居民存款意愿强烈，此前让民营银行较为头疼的负债压力逐渐得到了缓解。

然而，新难题又摆在民营银行面前，即资产扩张难，主要表现在放贷难方面。某民营银行相关业务负责人坦言，今年以来小微企业的贷款意愿还没有出现反弹，资产类业务开展阻力较大。

净息差压力缓解

据《中国经营报》记者不完全统计，截至4月27日，在全国19家民营银行中，已有微众银行、苏宁银行、新网银行、中关村银行、富民银行、梅州客商银行、辽宁振兴银行7家银行通过自身官网或在股东业绩报中披露2022年经营情况。

从资产负债结构来看，上述披露业绩的7家民营银行中，6家银行资产负债规模均实现稳步上涨；从盈利情况看，有5家银行实现了营收、净利润同步增长。其中，梅州客商银行营业收入和净利润规模更是获得了明显增长。截至2022年末，该行的营业收入和净利润分别为5.02亿元和1.7亿元；截至2021年末，该行的营业收入和净利润分别为2.87亿元和0.67亿元。

针对个别民营银行净利润出现下滑的情况，某家民营银行相关人士坦言，主要是由于“减费让利”和“较高标准计提”，该行全力投入惠企利民纾困行动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持，资产规模显著增长并按较高标准计提了准备，造成了净利润同比规模收缩。

某民营银行管理层告诉记者：“近年来为响应监管层降低企业融资成本的号召，民营银行主动压降了贷款利率，增加了自身净息差压力；且此前民营银行揽储压力较大，我们在允许的范围内上浮了存款利率，这更是给息差施压。”

不过，银保监会数据显示，2022年以来民营银行的净息差呈现逐渐增长态势，一至四季度净息差分别为3.69%、3.77%、3.82%和3.94%。

另一民营银行人士亦坦言：“2022年年末以来居民存款热情加大，近期我们的存款压力有所缓解。”

中国人民银行最新发布的数据显示，3月末，住户的人民币存款余额为130.23万亿元，比上月末增加2.91万亿元，比年初增加9.9万亿元。其中，定期及其他存款余额为91.61万亿元，比上月末增加2.24万亿元，比年初增加9.67万亿元。

央行调查统计司司长、新闻发言人阮健弘表示，当前住户存款增加较多，主要受住户的投资、消费状况的影响。一方面，疫情对一季度的住户消费还是有一些影响，一季度社会消费品零售总额同比增长5.8%，消费尚未完全恢复，消费减少，相应的存款就多一些；另一方面，居民的风险偏好降低，资管产品投资增长放缓，推动住户部门存款增加。3月末，住户部门投向资管产品的资金余额为41.59万亿元，比年初减少1.4万亿元。随着住户部门的消费和投资意愿回升，储蓄意愿下降，有利于住户存款更加稳定地增长。

另外，上述民营银行人士认为，近期部分银行已经下调了存款利率，如果民营银行后续跟进，将有利于进一步缓解息差压力。

日前，部分地方法人银行发布了下调存款利率的公告。央行货币政策司司长邹澜表示，在市场利率整体已明显下降的情况下，商业银行根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率，不同银行的调整幅度、节奏和时机自然就会有所差异，这是存款利率市场化环境下的正常现象。

邹澜认为，通过自律机制协调，由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，保持与大型银行的存款利率差相对稳定，有利于维护市场竞争秩序，保障银行负债稳定性，保持合理息差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性。

“不过，存款利率降低后，不一定会降低我们的获客成本。”上述民营银行管理层坦言，存款利率降低后，民营银行可能会需要花更多资金在获客、引流上，因此净息差未必会随之降低。

有效信贷需求不足

记者注意到，在具体业务方面，普惠金融成为了2022年民营银行的发力点。

微众银行披露称，截至2022年年末，全国小微企业贷款余额近60万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额超23万亿元，同比增长24%；“微户贷”已累计服务超30万借款客户，年内日均发放贷款超1.4万笔。新网银行披露称，截至2022年年末，客户贷款笔均金额约为3524元，其中1000元及以下的占比62%，1000元到5000元的占比25%，主要是以个体工商户为代表的长尾客群。振兴银行披露称，截至2022年年末，振兴银行普惠型小微企业贷款余额92.12亿元，占全行贷款余额的49.32%；普惠型小微企业贷款增量为35.76亿元，占全行贷款增量的200%。

谈及民营银行如何拓展小微企业客户，上述民营银行管理层总结道，主要通过三方面：一是利用供应链，找到综合实力强劲的核心企业，为其上下游授信；二是与银行同业进行差异化布局，寻找他行的薄弱场景进行布局，找到金融覆盖较为薄弱的企业；三是与一些平台合作，获得推荐企业客户。“小微企业的经营数据往往不全面，与一些优质平台合作，主要是利用平台上保留的企业客户的经营数据，来衡量企业用户经营情况。”

“找客户难是一方面，另一方面，今年以来尤其是小微企业的贷款意愿并不高。”上述民营银行相关业务负责人坦言，“新冠疫情以来，企业贷款热情一直不高，去年年末更有部分小微企业未抵抗住风险最终破产。”

不过，银行家总体认为，贷款需求将逐步好转。央行发布的《2023 年第一季度银行家问卷调查报告》显示，2023年一季度贷款总体需求指数为78.4%，比上季上升19.0个百分点，比上年同期上升6.1个百分点。分企业规模看，大型企业贷款需求指数为64.9%，比上季上升10.3个百分点；中型企业为68.2%，比上季上升11.8个百分点；小微企业为76.5%，比上季上升14.0个百分点。