Updated 01/14/2024, Author: Peter Zhang Subscribe • Follow us @Twitter

在美国投资什么最好：详细介绍了在美国投资的几种方法，并且分析了每种投资方法的风险、收益、以及可操作性。 美国通货膨胀率大约在1%~2%左右，比如，2019年的美国通胀率是1.8% ，2020年8月通货膨胀率为1.3%。所以，投资不仅仅是抵御通货膨胀的必要手段、也是积累家庭资产的重要方法。

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下面，我们将者12种常见的美国投资方法进行一个比较：

大家来到美国，最重要的事情就是去银行开通支票和储蓄账户，也就是Checking and Saving Accounts。就是将闲钱放入银行，美国常见的银行有美国银行（Bank of America, 简称BOA），花旗银行（Citibank），大通银行（Chase）等等。

Checking account（支票账户）是一种用于日常交易的银行存款账户，而Saving account（储蓄账户）是一种用于长期存款并获取利息的银行存款账户。

Saving account有着比checking account更高的存款利率，因此大额的存款放在Saving account中会更好。Saving account会对您提取资金的频率有所限制，一般是一个月最多提取6次，而对每次提取的金额不做约束，您在账户中获取的收益部分在取出的时候需要缴税。

Saving account具有一定的灵活性，适合您建立应急基金、为短期目标（如购车、买房或休假）进行储蓄，或者将Checking account中的小金额转存到Saving account中以获取一定利息。

Saving account是由FDIC担保，即使银行倒闭，您也可以拿到最高25万美元的赔偿金，这意味着账户中的一定数量的存款是100%安全的。

一些高收益的Saving account会保证有2%的利息收益，尽管这比收益相对其它的投资显得微不足道，但其几乎零风险的保障可以弥补收益上的不足。

全美Saving account的平均利率为0.1%，部分高收入储蓄账户（High-yield saving account）提供2%的收益。

Saving account和其它存款账户的资金都是金融机构将资金借贷给他人时的重要资金来源，因此您可以在任何一家银行或信用社轻松开通Saving account，无论他们是传统的实体机构还是在线运营。此外，您还可以在一些投资或经纪人公司开通Saving account。

大额存单的英文是Certificate of Deposit，是定期存款的一种。Certificate of Deposit是银行和信用社提供的一种投资产品，金融机构在开出利率时，会以利率溢价的形式换取投资者在一定时间内不动用存储金额，因此利率会比一般储蓄账户要高

尽管有规定，Certificate of Deposit账户内的存款在一定期限内不能动用，但是仍存在一些特殊情况允许您提前取出账户内的存款。由于Certificate of Deposit提供的利率是您存款时银行对可预测汇报的预估，具有不可变动性，因此在利率上升时您将失去获得更高收益率的投资的机会。

Certificate of Deposit被认为是一种低风险的安全的投资，比股票和债券更安全，其潜在的投资风险体现在：当利率下降时，投资者将本金和利息用于再投资时，会投资到利率较低的投资产品，这样会导致投资收益下降；相反的是，当利率上升时，由于投资者的资金被锁定在原有的投资产品上，导致无法转向投资高利率的投资产品。投资者可以将资金用于不同期限的Certificate of Deposit上，这样您的资金就不至于长时间被捆绑在一种投资组合上面，进而可以进行灵活的投资。

由于Certificate of Deposit是一种定期存款，开户机构提供比储蓄账户更高的利率，一旦存款到期，你将可以自由支配本金和利息。利率取决于您的存款时间，存款时间越长利率越高，一年期存款的平均利率是0.28%，而五年期存款的平均利率为0.44%，某些账户的利率可高达1.8%。

几乎所有的银行、信用社、证券交易公司等其它金融机构都提供开通Certificate of Deposit账户的服务，同时也是由这些机构决定Certificate of Deposit的服务条款、利率比储蓄账户高多少以及提早取款将受到何种惩罚等细节内容。

货币市场账户英文是，Money Market Account，是由FDIC保障的计息存款账户。

大多数Money Market Account账户的利率要高于常规的储蓄账户，并且通常包括支票簿和借记卡特权。银行和信用社通常要求客户存入一定金额的资金来开通账户，并要求账户余额保持在一定水平以上，否者将收取一定的月度费用。

目前，Money Market Account和高收益储蓄账户之间的界限越来越模糊，最主要的还是通过比较两者的利率来选者投资产品。

Money Market Account由联邦存款保险公司FDIC提供保险，每个银行每个人最高的保额是25万美元。如果存款人在同一家银行有其他保险账户（支票账户、储蓄账户、存款证明），则这些账户均计入25美元的保额中。

联名账户的投保额度为50万美元，对于想投保超过25万美元的账户，最简单的方法是在多家银行或信用社开通账户。

Money Market Account的吸引力之一是，其提供的利率比储蓄账户更高。例如，在2020年7月，Money Market Account的平均利率为0.08％，而储蓄帐户的平均利率为0.06％。Money Market Account最高的利率为1.50％，而储蓄账户最高的利率为1.15％。

Money Market Account的利率是可变的，会随着通货膨胀而变化，如果您的账户余额较高，这种利率的变化会对收益有着较大的影响。

投资者可以在银行（Bank）或信用社（Credit Union）开通Money Market Account，可获取和常规支票账户一样的支票特权。

但是该账户限制用户每月交易的次数最高为6次，其中支票交易的次数不超过三次。受影响的转账类型为：预授权转账（包括透支保护），电话转账，电子转账，支票或借记卡支付给第三方，ACH交易和电汇。超过限额的账户可能会被处以罚款。罚款后如果仍继续转账，银行会撤销用户的转账特权，将其转入常规支票账户或关闭帐户。

储蓄债券的英文是，US Saving Bonds，是由美国财政部发行的小面额的长期债券。

US Saving Bonds由美国财政部于1935年推出，以鼓励美国人存钱和投资美国政府。随着时代的发展，Saving Bonds已不再印刷在纸上，政府在网站上出售储蓄债券。

目前，Saving Bonds有两个系列：EE系列和I系列。

US Saving Bond类似于美国国债通胀保护证券，其同样得到了联邦政府的支持。该债务违约的可能性很小，使其成为非常稳定的投资。US Saving Bonds的信用等级为AAA，得到了美国政府的充分信任和支持。

EE系列发行时实行为期20年的固定利率，购买者预先支付了债券的全部面值，如果复利在20年内没有使其价值翻倍，美国财政部承诺补足差额。

EE系列储蓄债券的利息可以免于缴纳州和地方税，但是需要缴纳联邦税。此外，如果您使用EE系列债券支付满足条件的高等教育费用，并且您是符合条件的纳税人，则有资格免除教育税。这些资金可以帮助您抵消学费和其他费用。I系列债券可直接从美国财政部购买，也可以使用退税金通过退税购买。

美国国库证券的英文是，US Treasury Securities，是美国财政部（US Treasury Department）发行的公债。

美国政府通过发行各种类型的证券来筹集项目资金和偿还债务，例如US Treasury Securities，这些证券被视为稳定国内和国际经济的重要基石，同时作为一种最安全的投资，它保证投资人不会损失本金。

Treasury Securities根据其期限长短分为三类：

以期限较短的T-Bills为例，如果您以980美元的价格买了1000美元的T-Bills，那么您将在期限截至时获得20美元的收益。

Treasury Securities被视为几乎是无风险的投资，因为它得到美国政府的充分信任和支持，您可以在Treasury Securities到期时获得收益和本金。

但是，即便是这样，Treasury Securities也像其它金融投资工具一样，容易受到通货膨胀和利率的影响。

T-Bills和T-Notes提供的利率也是所有类型的债券或固定收益债券中最低的，仅仅高于Money Market Account所提供等储蓄账户的利率。T-Bonds的到期时间较长，因此投资的利率较高，并且和其它短期投资产品相比具有一定的竞争力。

Treasury Securities的价值取决于利率是上升还是下降，在利率上升的情况下，现在的债券就失去了吸引力，因为投资者可以在新发行的债券中获得更高的回报，如果这时提前出售手上的债券，则会导致资金损失。同时Treasury Securities也会受通货膨胀的影响，如果债券的利率不如通货膨胀率高，那么投资者就会失去购买力。

几乎任何类型的投资者都可以购买政府发行的Treasury Securities，个人、机构、房地产、信托和公司都出于各种目的使用Treasury Securities。

Treasury Securities具有很高的灵活性，如果您在到期日之前卖出，可能会遭受一部分收益损失，具体取决于当时的利率。债券在到期时会自动收回，政府部门或金融机构会将债券持有人手上的债券赎回，这样您就会得到本金和投资收益。

教育储蓄账户英文是，Education Account。是一种针对教育并享有税收优惠的投资账户，旨在帮助支付教育费用。

Education Account主要有Coverdell ESA和529 Plan。

Coverdell ESA的年度供款限额是2000美元，如果存款超过了这个限额，就会被罚款。因此，较低的供款限额意味着，无论持有人所在的Coverdell ESA机构收取多少管理费，都会一定程度的限制收益。

529计划对每年的存款金额没有限制，然而管理机构会从529 Plan中收取费用，另外由于该计划无法保证收益，因此投资也可能会赔钱。

Coverdell ESA允许投资人通过延税递增的方式来增加收益，只要这些资金用于教育目的。如果您向一个Coverdell ESA账户缴纳500美元，10年后升值到5000美元，在账户持有人进入高等教育机构之前，这些收入是免税的。

529 Plan账户里的钱以延税递增的方式增长，直到被取出。只要这笔钱被用于美国国税局(IRS)规定的合格的教育支出，这些资金就不需要缴纳州税或联邦税。对于K-12的学生来说，每年的免税取款限额为1万美元。529 Plan账户没有每年的供款限额，但是许多州对账户总额有一个上限，最近的限额从23.5万美元上升到50万美。

投资人可以在证券交易公司和其他金融机构中开通Coverdell ESA账户，账户在受益人达到30岁时将被全部清算，否则将面临税收和罚款。

529 Plan的储蓄计划可用于K-12和大学的支出，包括学杂费、食宿和相关费用。529 Plan的预付学费计划只能用于大学的支出，预付学费计划的价值会随着时间的推移而增长，最终从账户中拿出来支付学费的钱是不需要纳税的。与储蓄计划不同，预付学费计划不包括食宿费用。预付学费计划可能有其他的限制，比如被限制用于指定的大学。相比之下，储蓄计划中的钱几乎可以用于任何符合条件的机构。

退休账户的英文是，Retirement Account，是一种投资性质的退休账户。

Retirement Plan（退休计划）是确定退休收入目标以及实现这些目标所需的行动和决策的过程。退休计划包括确定收入来源、估算费用、实施储蓄计划以及管理资产和风险。开通Retirement Account是实现Retirement Plan的重要一步，目前市场上有众多关于退休计划的退休账户，例如公司的retirement plan（401K、Simple IRA、SEP IRA、403B），个人退休账户（传统 IRA、Roth IRA、Roth 401K）。

投资者在使用Retirement Account时应采取多元化的投资策略，应当分散所有的投资风险。例如，如果您只买一家公司的股票，您就会面临该公司管理不善的风险。为了避免这种风险，您可以在该行业的多个股票中进行分散投资，在多个行业建立一个股票投资组合，或者购买指数基金，因为基金会包含数百只股票。即便如此，如果系统作为一个整体存在缺陷，或者经济作为一个整体经历长期低迷，您仍会面临系统性风险，当然您需要尽力避免投资陷入这种局面。简单地说，通过分散投资管理投资风险就是“鸡蛋不要放在同一个篮子里”。

下面通过三种典型的Retirement Account 来阐明各自的投资收益方式，尽管这些投资方式的具体收益率取决于很多因素（通货膨胀、税率、股票市场），您仍然可以根据各自的投资特点来选择适合自己的账户。

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您可以通过银行或证券公司（也称券商）开通IRA账户。由于银行更多的是提供储蓄服务而不是投资服务，因此银行不是开通IRA账户的优选方式。

相比于银行，券商提供的投资经纪人服务和智能投资顾问服务会给您带来更多的投资回报。

经纪账户（券商），就是Brokerage Account 。投资者可以在经纪账户中投资股票、ETFs、开放式基金等金融产品。

投资者可以在证券交易公司开通Brokerage Account，将资金存入账户后，证券交易公司充当“经纪人”的角色，客户需要通过证券交易公司进行交易。尽管是通过经纪人进行交易，但资产属于投资者，投资者通常必须为账户中的所有收益缴税。

Brokerage Account和证券交易公司有很多种类型，投资者可以有机会选择最适合其财务需求的投资组合。一些提供全方位服务的经纪人可以为投资人提供广泛有效的投资建议，相应的会收取一笔高昂的咨询费。

典型的证券交易公司提供的服务分类有：

目前，越来越多的在线经纪人账户提供更方便的投资服务和更低的费用。

如果您想了解美国各地券商的比较和详细介绍，并且了解最好的十大美国券商，请查看：

美国券商排名与比较：十大美国券商推荐

Brokerage Account提供丰富的投资组合，包括股票、债券、共同基金、ETF、房地产投资信托等金融产品，多种投资产品的组合，可以有效地避免某一特定投资领域的亏损冲击，可以有效的对冲其负面影响，进而保持较为稳定的投资收益增长。

在较长的时间范围内，与以现金或低利率储蓄账户为基础的投资相比，通过Brokerage Account投资于股市的资金可以增长十倍之多。

设置经纪帐户是一个简单的过程，通常您可以在15分钟内在线完成申请。开设投资帐户后，您需要进行存款或资金转帐。在资金转进入您的券商账户后，您就可以开始投资了。各大证券交易公司会提供众多用于投资教育和投资研究的资源或工具，来自不同领域的行业经济报告会辅助您选择最合适的投资组合，您可以通过在线交易平台来了解自己的每一笔投资去向和收益。

黄金投资也就是，投资Gold。黄金作为贵金属，一直以来都是热门的投资商品，黄金在货币经济中发挥着重要的作用，它能够抵御金融危机并抵御法定货币的通货膨胀压力。

与石油、小麦、大豆等易耗品不同，黄金一旦被开采，它就会永远留在这个世界，因此传统的供需关系在黄金上就无法体现。黄金价格与原油价格呈正相关的关系，这也就造成在经济疲软的时候，黄金会大量的抛售，也就是通常意义上，黄金被视为抵抗通货膨胀的有效工具。和黄金相关的金融产品主要有实体的金币、金条、金砖，具有交易合约性质的黄金期货、黄金ETF、黄金存折等。

尽管投资黄金是抵抗通货膨胀的有效手段，但它绝不是唯一的手段。一般来说，黄金被视为一种多元化投资。黄金在历史上一直是一种可以丰富投资组合的商品，帮助您化解通货膨胀、美元贬值的危机，甚至是保护您的财富。

黄金在现代经济中的重要性体现在，其成功的保存了数代人的财富，而传统的货币却无法做到这一点。以黄金股票为例，黄金股票通常会随着金价变化而上涨或下跌，但有些管理良好的矿业公司即使在金价下跌时也能盈利。黄金价格的上涨通常会放大黄金股票的价格，即使是黄金价格相对较小的上涨，也可以使得黄金股票获利，黄金股票的持有者通常可以获得比实物黄金持有者更高的投资回报。

投资者可以通过交易所购买黄金，黄金开采商和相关公司的股票，以及购买实物产品。如果您不希望持有实体黄金，那么购买黄金矿业公司的股票或许是一个更安全的选择。如果您认为黄金可以抵御通货膨胀，那么投资金币、金条或珠宝是实现财富增值的途径。最后，如果您的主要兴趣是利用杠杆作用来从金价上涨中获利，那么期货市场可能是最好的选择。

房地产投资，就是投资Real State。房地产是一种包括土地和永久附着在土地上的任何东西（人造的和自然的）的不动产，主要分为五类：住宅房地产、商业房地产、工业房地产、土地、和特殊用途土地。

您可以通过购买房屋，租赁物业或其他物业直接投资房地产，也可以通过房地产投资信托（REIT）间接投资房地产。房地产是美国经济增长的关键驱动力。事实上，美国人口普查局发布的房屋开工（任何给定月份的新住宅建设项目数量）是一项关键的经济指标。该报告包括建筑许可、房屋开工、和房屋完工的全部数据。投资者和分析师会密切关注房屋开工的数据，因为这些数字可以提供有关未来经济走向的信息。

房地产可以提高投资组合的回报、并且降低投资。与股票和债券相比，房地产市场是一个低波动的市场。与更传统投资的回报率相比，房地产也具有吸引力。投资房地产的另一个好处就是其具有的多样化潜力。房地产与其它主要资产类别的相关性很低，这意味着当股市下跌时，房地产通常会上涨。因此在投资组合中加入房地产，可以降低投资组合的波动性，并提供较高的投资回报。

直接投资房地产的方式有：房产权、出租物业、房屋翻修转让，在这种情况下，房地产容易受到地理位置的影响，就业率、当地经济、犯罪率、交通设施、学校质量、市政服务和财产税等因素都可能推高或压低房地产价格。

其它间接的投资方式有房地产投资信托基金（REIT）、房地产投资集团（REIG）、房地产有限合伙（RELP）、房地产共同基金。由于直接房地产是由实体房地产支撑的，因此它的委托代理冲突较少，也就是说，投资者的利益将更少的依赖于管理者和债务人的诚信和能力。

股票或债券交易可以在几秒钟内完成，而房地产交易则需要数月才能完成。即使有经纪人的帮助，仅仅找到合适的交易对象也需要几个星期的时间。

当然，房地产投资信托基金和房地产共同基金提供了更好的流动性和市场定价。但代价是，波动性更高，多元化收益更低，因为它们与整体股市的关联度远高于直接的房地产投资。

年金，也就是Annuity，是一种保证您当下或未来获得定期收入的保险合同，可以一次性购买年金或分期付款。

年金分为三种：固定年金、可变年金、和指数年金，每种类型都有其自身的风险和获利潜力。您从年金中获得的收入应按常规所得税率征税，而不是通常较低的长期资本利得税率。

年金的目的通常是，在您退休期后提供稳定的收入。年金的许多方面都可以根据购买者的特定需求进行调整。您可以选择何时开始获取年金，立即开始支付的年金被称为“直接年金”，而在未来预定日期开始支付的年金被称为“递延年金”。

三种年金（固定年金、可变年金和指数年金）都有着自己的风险水平和潜在收益。固定年金可以保证支付金额，具有可预测性。可变年金提供了一个潜在的更高回报的机会，并且伴随着更大的风险。就风险和潜在回报而言，指数年金介于前两者之间。

年金可预测性造成的负面结果是相对较小的年收益率，通常略高于银行的Certificate of Deposit。可变年金允许您登录个人“子账户”的共同基金菜单进行挑选。从而，您的退休金是根据子账户的投资表现来支付的。指数年金的收益一方面与市场指数（比如S&P 500 Index）的表现挂钩，另一方面您仍能得到保证的最低收益。

尽管可变和指数年金可能带来更高的收益，但它们经常被诟病于其复杂性和费用。例如，一些年金持有者需要在合同的头几年内提取资金时，必须支付高昂的退保费用。

你可以通过保险公司开通Annuity投资服务，在使用时您需要关注的是年金的税收特点，当您的账户余额享受免税增长时，您所获取的固定收益将要缴纳所得税。

投资型人寿保险英文是，Cash Value Life Insurance。投资型人寿保险是一种永久性人寿保险，具有现金增值的特点，保单持有人可以将增值的现金用于各种目的。

投资型人寿保险比定期人寿保险更昂贵，且保单不会在特定时间后失效，大多数投资型人寿保险需要支付固定的保费，其中一部分用作保险费用，其余存入账户。投资型人寿保险能获取一定程度的利率，并且收益部分可以延税增长。因此，投资型人寿保险的价值随着时间而增加，同时保险公司的风险降低，因为累计的收益抵消了潜在的赔付。

现金增值部分作为保单持有人的生活福利，您可以从中提取资金。人寿保险净现金价值是指投保人或其受益人在保险公司扣除其费用或保单所有权期间发生的任何费用后剩余的金额。

获取资金有几种选择，对于大多数保单来说，部分退保或取款是允许的，但这可能会减少死亡赔偿金。但是投保人时常犯下代价高昂的错误，在他们的保险中留下了一大笔现金价值。当投保人死亡时，他或她的受益人会收到死亡赔偿金，剩余的现金价值会返还给保险公司。换句话说，他们实际上是在抛弃积累的现金价值，这正是上文讲到了降低了保险公司的风险。

考虑一份有25000美元死亡赔偿金的保险，该保单没有未偿还贷款或提前取款，现金增值部分为5000美元。投保人死亡时，保险公司支付全部死亡抚恤金25000美元。而累计的现金增值部分则变成保险公司的财产。因为现金价值是5000美元，保险公司的实际赔付成本是20000美元。因此，在保单保费不变的请款下，若想提高收益指数，您需要考虑如何获取现金增值的部分，而不是任由其变成保险公司的财产。

您可以采取措施确保您没有浪费您的现金增值部分，您可以通过增加死亡利益、支付人寿保险费、贷款、取款、增加储备金、退保的策略来帮助你最大限度地利用永久人寿保险的现金价值。总之，不要在不决定如何使用现金增值部分的情况下，就让现金在保单中累积，而是要确保您的现金增值在以后的生活中被使用和重新分配。

《美国生活指南》主编，Peter于2017年底创办了在线刊物《美国生活指南》，总部位于美国德州的达拉斯。刊物内容紧紧围绕美国生活的相关话题，包括美国投资、美国购物、美国旅游、儿童教育、信用卡指南、美国生活。

Peter在美生活已16年，具有工程学博士学位，曾经在美国大学从事教研工作，擅长教育、生活、投资类文章的撰写和编辑。同时，Peter 喜爱授课、分享经验和专业知识，您可以查看彼得课程，了解最新课程信息。

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文章类别: 闲钱投资