如果您之前设置了卡计划（或设立过任何接受支付的业务），您可能已经和商户类别码 (MCC) 打过交道。MCC 是一个四位数代码，可划分商家所提供商品或服务的类型。MCC 最初的用途是报税，但现在已成为付款处理中的关键要素。MCC 还为您的卡计划带来了许多其他好处，如帮助收集数据以了解持卡人的消费情况。

本指南中，我们将介绍 MCC 为何如此重要、它在交易中的作用及如何利用 MCC 改进您的卡计划。

本文包含以下内容：

MCC 及其定义由国际标准化组织 (ISO) 制定。

支付处理提供商根据商家的风险等级等因素来分配 MCC，从而确定其支付服务的收费标准。大部分发卡行可以识别多数 MCC，但有些卡组织设置了自己的 MCC 变体。商家不能为自己分配 MCC，但可以向其支付处理商申请分配特定的 MCC。如果商家符合 MCC 的分配资格，那么其申请会获得批准。

简而言之，发卡行和支付处理商能够通过 MCC 了解全程如何处理交易，这包括：

交换费交换费是商家为了能够接受支付而需支付的费用。每当持卡人利用由您的卡计划发行的银行卡消费时，您有机会从商家支付的交换费中抽取一部分作为收入，从而获得收益。交换费的设定通常遵循卡组织制定的普遍标准，并因不同的 MCC 而异，不同类别的商家产生的交换费可能有所差异。例如，对于欺诈率和撤单率较低的商家类别，其 MCC 对应的交换费会相对较低。反之，对于高风险的商家类别，其 MCC 对应的交换费则相对较高。

持卡人费用对于特定 MCC 的银行卡支付交易（如与政府相关的交易），一些类型的商家可以向持卡人收取服务费。

高风险商家身份验证商家收单行和支付处理商通常会根据商家类型来评估其相关风险，从而帮助确定费用。虽然 Visa 高级授权 (VAA) 或 Mastercard 智能决策评分 (MDIS) 用于确定风险评分的方法不是公开信息，但交易中使用的 MCC 可能会用于风险评分等式中。

撤单保护一些 MCC 无法获得同等程度的欺诈保护，尤其是在无卡 (CNP) 交易中。这通常适用于欺诈率较高、因此撤单率也较高的商家。例如，一些高风险类型的电话营销公司和药店的撤单费也较高。

税务用途MCC 还可用于税务事项，指示持卡人某笔交易是否需要向美国国税局报备。在大多数情况下，商家需要报备服务购买信息，但不需要报备商品购买信息。

MCC 具有多种功能，能够通过下列方式改进您的卡计划：

设置支出控制您可以使用 MCC 来管理已发行的卡，限制其用于某些商家类型或只能用于某些商家类型。例如，如果您正在创建一个差旅费平台，您可以设置支出控制，让您的卡只能用于具有与差旅有关的 MCC 消费。一些 Stripe 发卡行合作伙伴要求我们在程序层面上拦截赌博等高风险的 MCC。

收集持卡人的消费数据每笔交易以及授权对象都有 MCC 数据和有关交易的其他有用信息，包括金额、授权方式以及用卡商家的其他详细信息。

奖励持卡人MCC 可用于奖励持卡人。例如，如果您准备针对企业办公用品为持卡人提供 3% 的返现，那么当商家发生具有专用于办公用品的 MCC 的任何交易时，您都会收到发放返现奖励的通知。

在 Stripe Issuing 中，每笔交易的 MCC 会作为授权对象的 merchant_data.category 值提供。有些商家可能不属于某个特定类别，因此会被归类为“其他”。

授权对象中包含 MCC，其中提供了有关交易的 20 多种详细信息。

MCC 的不足之处在于，并不存在一套被所有实体和组织广泛接受并采用的商户类别码标准。然而，MCC 的分类范围却是统一的。以下是各个行业的代码范围概览：

参阅 Stripe Issuing 商户类别码完整列表。