昨天我在朋友圈分享了一个医疗险理赔案例，病人因重型再生障碍性贫血做了第二次造血干细胞移植手术，社保报销后自费约21万元，商业医疗险全额报销。

借这个理赔，想聊聊为什么我们有社保，还要买医疗险；以及为什么要同时配置医疗险和重疾险。都是老生常谈了，大家就当看故事吧。如果看完故事能给自己配置好健康保障，这篇文章就算是超出预期了。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

王先生，因重型再生障碍性贫血二次移植，住院花费28.37万元，社保报销了7.4万元，剩余的20.97万元为自费项目，所幸三年前买了商业医疗险，保险公司全部报销。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

我在网上查了「再生障碍性贫血」这个病，以骨髓造血细胞增生减低和外周血全血细胞减少为特征，临床以贫血、出血和感染为主要表现。主要见于青壮年时期，男性发病率略高于女性。超重型的再生障碍性贫血起病比较急骤，目前为止只有造血干细胞移植，才有可能根治超重型的再生障碍性贫血。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

理赔案例里这位王先生是第二次移植，可见第一次移植后失败或复发了，第一次移植花了多少钱、什么时间确诊重型再生障碍性贫血的、什么时间做的第一次移植，以及之前住院看病报销了多少钱，这些信息从昨天打听到今天，都没打听到。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

其实非常理解，如果王先生是我的客户，在客户没点头的情况下，我也不愿意透露这些，更别提王先生的年龄、家庭情况这些更为隐私的信息了。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

只了解到王先生是2018年9月购买了百年人寿20万保额重疾险，附加了一份每年保费200多的百万医疗险，还有一份小额医疗险。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

王先生购买的保险：1、重疾险：百年人寿康多保终身重大疾病保险：保额20万，每年保费2104元。2、附加百万医疗高诊无忧：保额200万，赔付比例100%，免赔额1万元，每年保费290元。3、附加小病医疗安康保住院费用补偿型医疗险：保额5000元，赔付比例95%，每年保费210元。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

确诊重型再生障碍性贫血的时间肯定发生在买保险之后（否则买不了保险，即便买了也不能理赔），按照第二次移植是2021年推算，估计确诊和第一次手术可能发生在2019年或2020年。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

而且王先生这次至少是第三次理赔，前面至少理赔过一次重疾险（再生障碍性贫血或造血干细胞移植）20万，一次住院医疗险（第一次移植手术），至少也是20万，总共至少已经赔了60多万。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

说回这次理赔，住院总费用28.37万元，社保报销了7.4万元，社保报销比例26%，为什么比例这么低？我们拿不到住院费用明细清单，很难具体分析。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

我在网上搜了一些关于造血干细胞移植的费用，普遍表示医保能报销的比例不高。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

其中知乎上有一位医生写的文章《关于造血干细胞移植的个人经验与经历》记录比较详细，作者是辽宁省核工业总医院的李强，记述了他的孩子在上海复旦大学附属儿科医院的造血干细胞移植经历，我把其中跟费用相关的部分整理如下：文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

1、关于移植费用：我知道的移植期间花的最少的、有发票的，是医院19万，脐带血2万，嵌合8000，切记这是最少的，低于这个数字我想是做不了移植的。上限不好说，移植有价排异无价，我估计一般上限是100万，超过这个数可能病情非常严重了，治愈的概率锐减。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

2、关于复查费用：出院后复查每次化验在2000左右，丙球根据体重来，价格六七百一支，我家20斤用两支；抗排异药物他克莫司和美卓乐，需不需要用、用多长时间根据病情不绝对，我知道的都用了，但是长短不一，短的一个月，长的吃半年。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

3、关于医保：移植期间很多非常贵的化疗药，包括移植后吃的药，脐带血、嵌合等都是自费的，我们移植期间总花费22万，报销了5万多，复查每次3-4000，能报1000多。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

王先生购买保险的保额不高，从保费支出推算家庭收入情况，应该是普通家庭。自得病以来，两次移植已经至少花了50多万了，如果没买商业医疗险，自费40多万压力不小。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

商业医疗险的作用，就是解决社保不能报销的费用。现在普通住院医疗险一般都有一百万以上保额，对大病病人解决“看病贵”问题尤其实用。比如下面这个故事，就是因为交不起住院费而放弃治病的悲剧。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

这个故事是我在《死亡如此多情》这本书里看到的，这本书由中国医学论坛报社出版，都是上百位临床医生口述的实例。协和医院急诊科的主治医生杜铁宽，讲述了一个慢性阻塞性肺病病人的故事。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

有一个慢性阻塞性肺病的女病人，才50岁， 年龄不算大，孩子也才20多岁，但病情重，用抗感染治疗效果不好，呼吸衰竭很明显，于是要上呼吸机。这位女病人求生欲望也很强烈。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

上呼吸机治疗的费用很贵，每天可能上万块钱，一个城市普通工人家庭承受的经济压力可想而知，而且病人病情重、预后不好。但杜医生觉得病人年龄不大、求生欲又很强，就先和家属沟通。文章源自千度号-https://www.taibaowl.com/56631.html

她丈夫表示他也知道这个病治不好。然后他和妻子在病房里谈了许久。谈完之后，他的妻子就不再说话了，查房的时候也不再要求医生换药之类的。

后来这位丈夫告诉杜医生，他跟妻子说：“你这个病是治不好的了。咱们家已经没钱了，再治下去就要把房子卖掉。”他问他妻子，能不能给他和女儿把房子留下。他说：“你肯定是要走的，但是你走了，我们连住的地方都没有了，可怎么办呢？ ”

这个女病人是工薪阶层，其实大部分工薪阶层都有社保，而丈夫之所以选择给妻子放弃治疗，是因为社保的报销范围有限，自费部分金额过高，家庭承担不起。

其实中国的社会医疗保险做的非常不错，每年我们只需要缴纳很少的一部分钱，就可以报销几十万元医疗费用，并且这两年一些抗癌药也纳入医保了。但医保的总预算有限，随着我国人口老龄化的加深，医保账户的负担也越来越重，负担全民大病费用还是很有压力的。

丁云生先生在他的《重疾不重》这本书里提到：“我曾跟北京友谊医院的朋友聊天，他说今年前五个月，友谊医院已经把医保基金给的全年的指标份额用了2/3。我问那下半年最后几个月怎么办？他说不知道，但是听说去年底曾经发生过有科室为此关病房三个月的事。”

我们一方面期望国家的社会福利政策越做越好，另一方面也应该自己有所准备。去年各地政府纷纷和商业保险公司合作推出惠民商业医疗险，解决社保报销不足的问题，比如北京有京惠保（参考《如果你在北京上社保，别忘了“京惠保”这个政府福利》）。

但目前惠民医疗险报销范围也都是「社保范围内」的，对社保范围以外的自费部分，比如理赔案例中的王先生花费的21万元，是不能报销的。

为了应对大病开销，至少，我们需要一份普通商业医疗险。如果兼顾就医品质，比如特需部、国际部、海外医院等，就要中高端医疗险。

还回到王先生的理赔，有社保、有商业医疗险，两次移植基本没花钱。这是我们看到的。对于病人来说，还有很多我们没看到的费用：租房、生活、养病物品、家人照顾误工损失等等。

还看李强医生在《关于造血干细胞移植的个人经验与经历》中的记录：

1、租房子：移植从入院到出院最快的情况下也要四五十天，出院后开始是两周复查，然后一个月复查、三个月复查、半年复查、一年复查。外地的病友想回家至少要等到半年以后，正常都是一年回家，所以租房子是必须的。对房子的要求：出院后孩子免疫力非常低，感染风险很高，所以一般都是整租，卫生环境相对好一点，好打扫好消毒好管理。位置尽量离医院近一点，住院期间每天送三次饭和消毒用品，有时候特殊情况还会需要你单独去医院，所以步行单程不要超过半小时。

2、家里需要物品：紫外线消毒灯、奶瓶消毒器、义务烘干机、消毒柜、空气消毒机、滴露消毒液、84片、消毒湿巾、备两个整理箱（送饭衣物时使用）、大量消毒袋。

3、人员准备：仓外人员需要送东西、买东西、办各种手续，还涉及到与医生沟通，尽量是年轻人，孩子爸爸是首选。

这些费用，要么从家庭储蓄里出，要么靠重疾险解决。王先生确诊重型再生障碍性贫血后，做了两次造血干细胞移植手术，这都是重疾险赔付的范围，并且赔付标准是由保险行业协会和医师协会合作统一制定的，各家保司都严格遵循，童叟无欺。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》2020版

重大器官移植术或造血干细胞移植术：造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的移植手术。

重型再生障碍性贫血：指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板 减少，且须满足下列全部条件：（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断：骨髓细胞增生程度＜正常的25%；如≥正常的25%但＜50%，则残存的造血细胞应＜30%；（2）外周血象须具备以下三项条件中的两项：① 中性粒细胞绝对值＜0.5×109/L；② 网织红细胞计数＜20×109/L；③ 血小板绝对值＜20×109/L。

如果确诊上述两个疾病，都可以获得重疾险赔付。就拿王先生买的百年人寿康多保为例，是一款单次赔付重疾险，王先生买了20万保额（太少了），他确诊重型再生障碍性贫血后，提供诊断和检查报告，即可获得20万元理赔，用来支付这些生活费用。

而且康多保是一款多次赔付重疾险（分5组，赔5次），赔付第一次重疾之后，合同继续有效。但因为重型再生障碍性贫血和造血干细胞移植分在同一个组里，王先生的情况不能理赔2次。

▲百年人寿康多保重大疾病分组

而如果王先生购买的是不分组多次赔付重疾险，并且符合下列条件之一，他就可以获得两次理赔（看资料推断，很可能是满足的）：

（1）确诊重型再生障碍性贫血一年后，做第一次造血干细胞移植手术；（2）第一次造血干细胞移植手术，和第二次手术之间间隔一年以上。

以工银安盛的御享颐生、中意人寿悦享安康为例，第一次确诊重疾获得50万保额赔付，第二次确诊重疾再获得50万赔付，共计100万元。这种多次赔付重疾险，应为不分组、且不限制「关联疾病只赔1次」的类型。

以王先生的重疾险保额，得亏购买了医疗险，否则赔的20万只够第一次手术用的；以对家庭情况的判断，也得亏买了重疾险，要不然家人的误工损失和生活费用压力也不小。所以防范大病风险，我们要同时配置重疾险和医疗险。

……

今天这篇文章是不是制造焦虑？没必要。做保险科普是我的工作，风险就在那里，正视与否是个人选择。不过上帝派不派发风险，不看你是不是买过保险。

没有实力的勇气是蜜汁自信，有所准备的踏实才叫安全感。