想提早清还分期贷款，除要了解提早清还费用(俗称罚息)外，还要考虑提早清还贷款可节省的利息支出。

分期贷款的每月还款额相同，但每期还款额中的本金与利息比重却不一样。「78法则」是一般银行及财务机构用以分配每期还款额中本金及利息的方法。

78 法则按「还款期数总和」分配每期还款额中本金及利息。以12个月还款期为例，还款期数总和是12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78。总利息的12/78作为第一个月的利息摊分，总利息的11/78作为第二个月的利息摊分，如此类推，直到最后第12个月的总利息摊分是1/78。按此方法，利息在每月还款额中所占之比重会随还款期数递减。简单来说，在初期的还款中，利息占多，本金占少，而愈到后期的还款，则本金占多，利息占少。

所以，愈到分期贷款的后期，提早还款所能节省的利息便愈少，甚至有机会出现提早清还费用高于可节省利息的情况。消费者如有意提早清还分期贷款，应先联络贷款机构查询未偿还本金、提早清还费用及可节省利息，作比较后才决定是否提前还款。

贷款机构可能使用不同方法计算提早清还费用，例如有些公司以原贷款金额的某百分比计算，有些则以未偿还本金的某百分比计算。消费者可以联络贷款机构查询提早清还费用计算方法及实际金额。

78 法则的原理同样适用于其他贷款期。例如一个 24 个月的贷款，还款期数总和为 300 (24 + 23 + 22 + 21 + 20 …+ 1 = 300)。总利息的24/300作为第一个月的利息摊分，总利息的23/300作为第二个月的利息摊分，如此类推，直到最后第24个月的总利息摊分是1/300。

「78 法则」例子

从上表可见，若在第9期到期还款前提前清还整笔贷款，可节省余下利息共769.2元(即307.7元+ 230.8元+ 153.8元+ 76.9元)。若提早清还费用为1,000元，那提早还款并不能节省金钱，反而要额外付出 230.8元 (即1,000元 – 769.2元)。

2019年12月12日