1.多举措破解数据引入难题

为了进一步提升兴业银行郑州分行农业金融水平，分行2022年底多次与郑州数据交易中心、北京安农科技公司进行交流。2023年初项目立项，并成立专项小组。为确保需求顺利对接，多次召开外部数据应用专题会议，由信息科技部（安全保卫部）牵头收集各条线的需求，筛选重点需求，围绕数据的引入、平台建设、业务应用展开探索。兴业银行郑州分行为落实党和国家乡村振兴战略，服务河南区域乡村经济发展，践行总行乡村振兴工作，拟将“粮储贷”业务作为突破口，完善农作物资产评估与风险预警机制。同时分行正在整村授信领域，探索开发出面向村集体、新型经营主体（合作社）的数据产品体系，包括营销获客、评审准入、信用评价等功能，探索出一条具有当地特色的乡村振兴之路。

2.自主研发基于卫星遥感数据的应用平台

兴业银行郑州分行不断推进金融科技创新，与第三方数据公司合作，将卫星遥感技术引入农业金融领域，提出了“卫星遥感＋农业＋金融”的农业精细化管理解决方案，打造了完全独立自主的信贷平台。该系统利用分布式、微服务的技术架构，采用“PC端+移动端”的形式，通过惠农可视化数据大屏，对三农的数据信息进行实时监控。不仅支持按照月度自动生成种植专题分析报告，同时支持移动端监测提醒，便捷掌握数据现状的同时，保障安全性、交互性。

图1 惠农大屏

通过卫星遥感技术全面监测目标区域农作物情况，主要解决以下三个问题。一是“有和无”，目标区域到底种了什么，即种植作物识别。二是“有到优”，目标区域农作物的长势怎么样，即作物长势监测。三是“预估量”，根据月度遥感数据，经大数据对比分析，综合预判出今年的产量，进而可以直观预估目标区域的产值。极大弥补了本行人力不足的欠缺，只需轻轻一点，农作物长势情况直观反映在界面，做到了“秀才不出门，尽知农业事”。

图2 平台基础架构

一是完善贷前尽职调查能力。采取“内部挖掘+自主采集+外部互联”的整体思路，不断丰富信息维度，为后续给涉农客户提供专业的金融服务打下数据基础。摸清客户经营生产信息、土地面积、空间位置、作物种类等信息，用于贷前客户资产真实性核查。

二是提高贷后智能化风控水平。通过长势持续监测、作物产量预估，开发风险预警模型，采用智能化风控技术，应用于贷后可持续监控客户种植生产经营状况，有效提升风险防范能力。

三是建立高效的数据对接模式。关注“惠农”平台建设的同时，建立标准的数据对接模式，引入了工商、税务、司法等外部多元化数据，丰富数据获取渠道，方便后续提供更多专业的金融服务。

3. 试点县域推进创新技术落地

选择卫星遥感应用场景时，考虑经营特点、遥感技术特点、数据获取成本等因素，综合评估金融机构的投入产出。实行“快立项、速研发、多迭代、重测试、稳投产”的原则，在可管控范围内尽量减少创新技术带来的风险成本、缩短立项及研发时间。为控制风险、降低成本、验证实效，以河南省惠农业务开展较多的三个县为试点，少量引入数据、系统功能针对性开发，快速上线进行生产测试。同时，应充分挖掘遥感技术在农业贷款营销场景的应用价值，协助分行风险条线在整村授信领域探索开发数据产品，锁定有贷款需求的目标客户群，使其能够助力金融机构精准获客，进一步为乡村振兴提供数字化金融服务。

1. 加强技术研究，构建标准、统一的数据服务能力

在数据获取方面，卫星遥感技术应用除了遥感数据，还需要农业确权数据，地理信息数据、气象数据等，是一个融合了许多学科的应用。在数据处理时需要通过不同的模型和算法来分析。另外，使用卫星遥感数据，会带来数据获取、技术升级、流程改造等成本问题。建议调研业内知名的数据公司，规范遥感数据来源，完善数据采集技术标准体系，制定统一的数据服务目录和标准，降低卫星使用成本，助力建设可用性强、成本低的数据服务能力。

2. 建立共享机制，促进数据融合

许多银行受限于自身技术储备与资金实力等多方面因素的影响，建议多借助外部力量。一方面鼓励与外部数据应用有所建树的同业，开展交流学习，了解同业情况。另一方面与科技公司展开合作，借助其在大数据等方面技术优势推动金融科技的发展。同时，加强与农业相关政府部门在数据联动方面的合作，进一步提升监控管理目标的精确性。在此基础上，结合行业最佳应用实践，发布卫星遥感技术在银行业的建设方案、应用指南，用于提供应用参考。

3. 创建数据质量评价体系，确保数据可用

在“数字中国”建设的大背景下，数据资产化是大势所趋。对于外部数据，银行需要建立一套完整的数据质量评价体系来决定是否购买并长期使用。从评估数据的内在质量、数据的可用性及业务效益进行评估，同时还需要从数据完整性、规范性、准确性、唯一性进行考虑，结合业务场景评价数据质量。

4. 关注国家政策动向，注重信息安全

《数据安全法》《个人信息保护法》“数据二十条”等法律法规的出台，表明数据要素市场化配置已经上升为国家战略。在发挥数据价值的同时，应当在合理、合法的基础上应用外部数据，及时根据国家政策要求调整使用范围。在推动卫星遥感数据应用的过程中，降低内外信息交互系统的耦合程度，加大加密技术的应用力度，通过联邦学习方式进行数据采集、模型建设，助力解决农村金融风险识别难的问题，提升线上信贷服务的效率以及质量。

5. 提升数据开放水平，深化支持涉农金融创新

各金融机构应顺应市场需要，以解决信息不对称问题为突破点，紧紧抓住“数据”这一核心生产要素，结合自身需求，突破传统银行的服务思维，自行构建开放银行平台，接入第三方数据源，围绕涉农数据生成、加工、运用机制统筹布局，以场景为驱动，通过先进的API技术等方式向合作伙伴开放银行的金融能力，最大程度支持像中小银行、农业保险、农业担保公司等这样的涉农金融机构。加大对涉农金融产品与服务的创新力度，从信用评定、授信额度、业务流程等方面创新农村信贷授信审批机制，加快微贷在农村地区的推广应用，发展农业产业链融资，撬动更多金融活水浇灌“三农”。返回搜狐，查看更多