社保交满15年,退休能领多少钱?我要活到多少岁,才能回本? |
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前段时间,我们发了几篇文章,详细解读了养老金计算方法,对比了各种不同的缴费方案。
很多读者留言:算法太复杂,看不懂,你给我开发一个APP,我自己测算就好了……
小编回答:嗯,那你就自己测算试试吧,下面是人力资源和社会保障部官方提供的“养老金测算”小程序。
很多用户吐槽:这个测算,需要输入十几个参数,这些个参数,只有我的性别和年龄是我比较确定的,其余的基本都是我不确定,或者我不知道的,这怎么测算呀……
也有读者留言:别扯这些没用的,你就直接告诉我,15年或30年后我每个月能领多少钱?我要活到多少岁,才能把我交的钱全部领回来?
这些读者的要求,似乎也算合理。但是,社会保险毕竟不是商业保险。商业保险可以告诉您,您30年后的养老金精确数字。
社会保险只能告诉您,您的养老金将与“社会平均工资”同步增长,与您的缴费年限成正比,与您的缴费基数也有关系……
简单地说:社保养老金的具体金额,基本没办法测算……
不过,我们还是可以简化计算方法,大致粗略计算:活到多少岁,才能把我交的钱全部领回来(以下就简称“回本时间”)。
我们假定:社会平均工资、社保缴费、社保待遇三者同步增长,均匀增长。在计算的时候,我们就可以直接忽略三者的增长因素,全部按“现值”计算,这样的算法就比较简单,比较容易理解,也还算比较“靠谱”。
下面针对2种养老保险,分别进行计算:
1、城镇职工基本养老保险;
2、城乡居民基本养老保险。
先看城镇职工养老保险的计算数据:
目前企业职工养老保险费率为:单位16%+个人8%(合计24%)。灵活就业人员(自由职业/个体户)参加的养老保险,实际也是“城镇职工基本养老保险”。多数地区的费率为20%,参保人可以选择社会平均的60%、100%、200%等档位为基数缴费。下文均按20%的费率计算“缴费成本”,即:
缴费金额=社会平均工资×档位×费率20%
另外,假设:社会平均工资为每月5000元,各地区实际情况有差异,仅供参考。
说明:
个体每年缴费=社会平均工资5000×缴费档位60%×个体缴费比例20%×12个月
预期领取年限=预期寿命-退休年龄 预期领取养老金合计=每月养老金合计×预期领取年限 回本时间(年)=累计缴费金额÷每年领取养老金金额 缴费回报率=预期领取养老金合计÷累计缴费
计算养老金的时候,缴费档位应按历年平均缴费档位计算(历年平均缴费指数)。
参保人的缴费年限、缴费档位,都会影响退休养老金。那么,缴费年限和缴费档位,到底哪个更重要呢?同样多的钱,用于增加缴费年限,或者用于提高缴费档位,哪个更划算呢?请看以下对比:
对比发现:增加缴费年限,比提高缴费档位,回报率高得多!
所以,灵活就业人员个体缴费,如果口袋比较紧张,性价比更高的做法,应该是降低缴费档位,延长缴费年限。这样算出来的养老金更高,而且等退休之后,逐年增长养老金的时候,缴费年限更长,养老金增长也更快。
特别注意:男职工缴费档位从60%提高到100%,15年累计增加缴费7.2万,但预期养老金增加额只有约6.3万,增加的缴费(7.2万)回报率只有87%。
如果将提高缴费档位而增加的缴费(7.2万)看成一种投资,那么这种投资,只能实现相当于“社会平均工资增长率×87%”的保值水平。不过,这个保值水平应该比你存银行的利息还是要高一点。
下面再看城乡居民养老保险的数据:
各地区城乡居民养老保险缴费和待遇标准有一些差异,但是,制度框架基本相同,下面按西安市的缴费和待遇标准计算,仅供参考。读者可以根据当地标准,自己计算。
西安市2020年居民养老最低缴费档位每年200元,最高档位是每年3000元,上半年基础养老金为168元/月(下半年有增长),缴费满15年后,每增加1年缴费,基础养老金每月增加5元。
缴费方案1:
按最低缴费档位每年200元,缴费15年,累计缴费3千元。待遇水平为:每月基础养老金168元,个人账户养老金=3450÷139个月=25元(含政府补贴,利息忽略不计),合计每月193元,每年2314元,按照平均预期寿命76岁计算,合计领取待遇3.7万元。
即,按200元最低标准缴费15年:
缴费回报率 = 37000÷3000 = 12.3倍
缴费方案2:
假如交满15年之后,继续按最低标准,再交15年(再交3千元),则待遇水平为:每月基础养老金243元(168+75),个人账户养老金50元,合计每月293元,每年共领3516元,按照平均预期寿命76岁计算,合计领取待遇5.6万元。与方案1相比,方案2继续延长了15年缴费,合计缴费增加了3000元,待遇增加了1.9万元(5.6万-3.7万)。
即,交满15年后,继续按最低标准延长缴费:
缴费回报率=19000÷3000=6.3倍
缴费方案3:
按照最高缴费档位每年3000元,缴费15年,累计缴费4.5万,则待遇水平为:每月基础养老金168元,个人账户养老金356元,合计每月524元,每年6288元,按平均预期寿命76岁计算,合计领取约10万元。与方案1相比,方案3提高缴费档位,合计缴费增加了4.2万元(4.5万-3千),待遇增加了6.3万元(10万-3.7万)。
即,提高缴费档位,额外增加的缴费:
缴费回报率=6.3万÷4.2万=1.5倍
下面的表格,罗列了几种缴费标准的综合“回本时间”和“回报率”:
关于居民养老保险的结论和建议:
(1)按照200元最低标准,缴费15年的“回报率”高达12倍以上,比买房的收益率还要高啊!千万不要放弃缴费!
(2)缴费满15年之后,继续按最低标准延长缴费,延长的“缴费回报率”也能达到6倍以上,所以,交满15年之后也不要轻易放弃,至少按照最低标准,继续交吧!
(3)如果选择更高的缴费档位,高出来的那部分缴费,“缴费回报率”大约为1.5倍(未含利息,溢出的50%主要来源于政府补贴和预期领取超过139个月),如果再加上个人账户利息,那肯定比你存银行、买理财、或者买商业保险,要划算!您可以根据自身的经济承受能力,尽量提高缴费档位……以上结论基于西安市2020年的缴费办法和待遇计算办法,其它地区的可能略有差异,但是大体框架基本相似,读者可以根据当地标准,自己计算。
然后,再对比一下商业保险的数据:
这是小编在网上随便找的一款商业保险,30岁开始每月按100元缴费20年,累计缴费2.4万,30年后60岁开始每年领取2976.89元(每月248.07元),领到80岁累计领取6.25万,缴费回报约为2.6倍。
然后,小编又找了一下30年前的社会平均工资水平:30年前(1990年)北京市职工平均工资为每月221元,2019年北京市全口径城镇单位就业人员平均工资106168元(每月8847元),增长超过40倍!
商业保险可以告诉您,您30年后的养老金精确数字,但是,社会保险只能告诉您,您的养老金将与“社会平均工资”同步增长……
30年后的社会平均工资会怎样呢?如果累计增长低于2.5倍,那么,这款商业保险就能实现保值增值,如果30年后社会平均工资再增长40倍,那么这款商业保险就基本贬为A4纸了。 |
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