从其他国家的情况来看这样的问题在一定程度上也存在，例如美国的公务员退休养老金也普遍高于民企职工养老金，但与之相对的在在职期间公务员的工资是较低的。并且几乎所有的国家在养老上都有着同样的问题，即养老金用尽问题。根据上文所提及的数据来看养老金用尽目前在我国是一个极其紧迫的问题，而大部分专家在各种采访以及报告中都提及我国应该加快发展三大支柱的另外两项，形成多层次的养老体系。

那么我国养老体系的第二与第三支柱分别又面临着什么样的问题呢?

我国的企业年金尽管已经开展了二十多年，但是发展相对停滞。总的来看我国的企业年金与职业年金至今都只覆盖了4000多万人，仅占我们国家基本养老保险参保职工的15%，而基金的存量也只相当于职工基本养老保险的1/3。其中职业年金发展程度相较于企业年金来说较好，从2014年以来，机关事业单位已经有2000万人建立了职业年金，并且为了弥补机关事业单位工作人员基本养老保险制度待遇下降的部分，机关事业单位养老保险改革“强制性”要求为4000多万公务员和事业单位工作人员将全部建立职业年金，最终职业年金已经覆盖了60%的政策目标人群。但是企业年金的发展不容乐观，直到2018年中国企业年金的覆盖率还不到企业参保人员的10%，并且2015年企业年金的参与率出现了急剧下降的局面，职工参与率从两位数的增长下降到1.00%，2016年更是下滑到0.37%。这一现象又加剧了原来由养老金双轨制所带来的问题，拉大了企业职工与机关事业单位人员的养老差距。这一现象的部分原因是利润，企业与员工在企业年金上的支出更多的话会导致利润总额下降，然后员工薪资就会下降，这一因素短期的层面上会导致公司与员工双方都更愿意减少企业年金的支出。

第三支柱的个人养老储蓄直到近期才开始在政府的指导之下进行发展，而在过去很长一段时间内我国养老的个人储蓄市场一直处于一个相对停滞的状态，产品缺乏，政策也不清晰。根据中国人民银行的政策自2021年6月起浙江省和重庆市开展商业养老保险由六家保险公司开展试点工作，2021年9月武汉、成都、深圳和青岛开展了养老理财产品的试点，紧接着到了2022年3月1日，养老理财产品的试点由原来的四地扩展到十地，包括北京、辽宁、吉林、上海、湖北、广东、重庆、四川、青岛和深圳。尽管我国当前热烈地开展养老市场化，但是毕竟开展时间较短，产品不够成熟，市场规模相对较小，所以我国的个人储蓄养老系统还是有很多的可以发展的空间。

很多专家学者都提出要加大发展第二第三养老支柱，换而言之要加强养老在金融市场的分量，形成更为成熟并且规范的养老市场体系。有什么经验可以从其他发展时间更长模式更加成熟的国家可以借鉴的呢?养老高度市场化的美国，职工通常在由联邦政府提供的基本养老保险之外有两个养老账户，其一是401K账户，其二是IRA账户，这两个系统都为美国养老提供了有力的支持。这两个账户体系从大体上来看都是职工与在职企业共同提供资金，由市场上的金融企业负责运营，职工只需要在企业所提供的金融产品中做选择，而这二者的区别主要体现在金融产品选择上，IRA账户可以选择购买股票一类的产品而401K账户不支持，以及这两个账户的税收标准上的一些区别。从中我们可以看出，发展程度较高的金融市场、美国人一直以来的倾向于投资而非储蓄的传统、长期发展的金融市场而培养出的普通民众都具备的一些金融常识以及规范化的养老体系政策在整个养老系统上发挥了重要的作用。

但是这一措施有两个主要的困难。第一，目前我国的金融市场没有提供成熟的养老产品;其次，我国普通民众对于金融的相关知识的了解是相当有限的，并且我国从文化角度来说对于投资的态度也比较谨慎。养老产品可以向其他国家学习经验，在政府以及央行的指导下进行丰富和发展，但是如果要民众的态度改变是存在一些困难的。我国从传统上对于金融市场以及产品的态度就是相对不支持的，相比起这种倾向于金融投机的盈利方式，人民从传统上更偏向于风险更小但是回报也相对更低的储蓄。并且我国民众对于金融产品的认知比较少，容易出现被诈骗等情况。所以在长期来看发展第三支柱的个人养老储蓄确实是很有效的，但是从短期来说这一措施的实施还是颇具难度，应该在短期内采取一些其他的方法来缓解改善养老问题。

居家养老和社区养老就是在短期很适合中国国情的措施。居家养老与社区养老主要的开展形式即为以社区服务处为中心，向社区内的老人提供上门服务包括清洁以及简易的医疗服务，设立社区食堂，以及在社区开展面向老年人的活动从而便利且丰富他们的生活。这一举措与我国当前的基本状况相适应，我国现在有超过10万个社区，所以以社区为单位开展养老工作的模式有已经相对成熟的基础。这种社区养老的模式可以有效的降低老年人的生活成本，并且在一定程度上可以创造新的工作岗位，在政府的有效带领与企业的参与之下可以形成良好的市场环境，最终能够减轻养老问题所带给政府的财政压力。例如说社区食堂的形式就可以有效降低老年人的日常生活成本，因为根据调查研究显示，食品还是当下生活支出中很大的一部分。

并且通过在十四五指导之下的各城市社区街道的一些例子来看，这种模式是有着不错的反响的。例如在北京朝阳区劲松北二区所开展的居家养老工作开展的就十分优秀，此社区建设了“物业+养老”的模式，对本社区的老年人建立档案，对他们的生活需要做了调研，并且与互联网医院以及商业养老机构合作为居住在这个社区的老人提供了线上买药、挂号，专业人员提供上门病后康复工作，以及老年人活动例如手机使用课。还有长沙的广济桥社区在社区内设立了社区食堂，为老年提供便宜、健康，并且符合老人口味的餐品。但是社区食堂以及上门服务的这些服务模式还是有着一些开展的困境与问题。例如在长沙社区食堂其实从2013年就开展过，但是由于很多现实的问题都没有办法持续。比方说如果要达到降低老人生活成本的目的，菜品的价格就会很低，而价格一低来用餐的老年人就多，餐厅就会亏本，反过来说如果把价格调高就没有人会来用餐。在这种情况下其实社区是可以提供支持的，社区可以提供场地给这一类的餐厅从而降低它的成本。以及像居家养老的这一类的服务尽管在一些社区开展得不错，但是在一些的社区的实施还是有所欠缺。居家养老的实施需要社区与商业养老公司开展深入的合作，但是在一些地区具体实施的时候其实社区与公司是不互通的，社区不清楚居家养老服务的具体工作以及困难，公司尽管在社区内的一部分区域开展了业务，但是由于与社区总的信息不互通所以业务范围也比较小比较有限。

同时养老金全国统筹分配的工作需要加快进行，因为当前我国不同省份内的养老金负担状况有明显差距，有的省份尚有结余但是部分省份的养老金压力较大，这是我国整体经济发展不平衡以及人口结构有所不同而导致的。在这一情况下我国要加快建立养老金全国统筹系统，对全国的养老资金数据的一体化、养老金预算的一体化还有养老金实际分配的一体化。

所以我们可以看出我国当前所面对的养老问题还是比较严峻的，在这种情况下我们应该长期持续发展我国养老的第二第三支柱，加强对于养老金融产品的开发，培养民众对于养老金融产品的认识，在短期内我国也应该支持社区养老以及居家养老的发展，在政府的领导之下加快社区基层组织与商业养老公司的合作，为老年人提供更加便利和丰富的生活。(作者：夏清扬)返回搜狐，查看更多