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作者|银行研究组

在兴业银行（601166.SH）北京分行因“五宗罪”领罚;210万元后不久，兴业银行巴南支行也被领到了一张40万元的罚单，支行行长被警告。

国家金融监督管理总局网站近日公布的行政处罚决定书（巴南金管罚决字〔2024〕3号）显示，因贷款“三查”严重不尽职，国家金融监督管理总局巴南监管分局作出行政处罚，对兴业银行巴南支行处以罚款40万元，对石果果（时任兴业银行股份有限公司重庆巴南支行行长）处以罚款5万元，对白斗（时任兴业银行股份有限公司重庆巴南支行客户经理）处以罚款5万元。

2024年开年密集收罚单，剑指兴业银行内控合规管理存在一定压力，金融风险已不容忽视。其中，贷款业务是其违规“重灾区”，涉及涉存贷挂钩、流动资金贷款挪用于股权投资、贷款三查不尽职等多方面。

兴业银行开年密集收罚单

贷款业务成违法违规“重灾区”

2024年开年，金融监管继续持续出击，兴业银行分支行数次“踩红线”。

其中，兴业银行北京分行因存在五项违法违规被监管重罚，其违法违规事项主要包括：兴业银行北京分行以及相关责任人涉及存贷挂钩、流动资金贷款挪用于股权投资、个人按揭贷款业务严重违反审慎经营规则、项目融资业务合规要件不全及未从严审核项目资本金、发放贷款用于为违规领域垫资等。

由于上述事实，兴业银行北京分行被罚款210万，并追责多名负责人。其中，对时任丰台中支营业部总经理的孙美霖、时任丰台中支营业部企金条线客户经理的刘美瑀处以警告并罚款5万元，对相关负责人焦铎、杜姜欢、孔丹丹、辛蕊、冯南处以警告。

对此兴业银行表示，已根据监管意见进行严格整改，并对相关责任人进行了严肃处理，对于本次行政处罚的决定之行，选择诚恳接受、坚决服从、坚定执行。

而事实上，近两年来兴业银行已多次因为金融违规收到巨额罚单，合规压力凸显，其中贷款业务是违规的“重灾区”。

2024年1月9日，兴业银行合肥长江中路支行因贷前调查未尽职、贷后管理不到位被罚款80万元。时任兴业银行合肥长江中路支行行长张力被警告并处罚5万元。

2023年7月份，兴业银行被黑龙江银保监局连开15张罚单，四家分支行共计被罚款120万元，还有十一人被警告。

其中，兴业银行大庆分行存在贷款资金流向缺乏有效管控，线上消费类贷款资金流入证券市场的违法违规事实；兴业银行哈尔滨果戈里支行存在贷后管理不尽职、个人房贷资金回流借款人；兴业银行哈尔滨分行存在非标准化债权资金投过管理不到位导致资金被挪用和回流。

无独有偶，2023年3月份，兴业银行武汉分行由于存在九项主要违法违规事实被罚320万。在其违法事实中，未落实授信批复条件，违规向房地产企业提供融资；违规发放项目贷款实质用于土地储备；流动资金贷款违规流入房地产领域等涉房贷款违规问题，一度成为银行涉房违规的“典型”案例。

有银行业内部人士认为，兴业银行作为国内资产规模接近10万亿元的大行，在业内分量举足轻重。但该行多次因贷款业务违规被罚，且屡罚不改，表明了该银行内控水平和合规管理亟待提升。

“同业之王”光环渐弱

罚单与客诉双高，营收净利双降

兴业银行的“合规魔咒”，不仅体现在贷款业务上，其他主业务线也难逃影响。

公开信息显示，兴业银行成立于1988年，是我国首批股份制商业银行之一，总部位于福州，并于2007年2月在上交所上市。作为我国最早的股份制银行之一，兴业银行曾经开拓了一条与其他银行不同的发展路径，对同业存款的吸收能力十分强势，一度被被称为“同业之王”。

经过多年的发展，债券承销也成为兴业银行的重点业务之一，据Wind数据显示，2022年兴业银行承销债券2078只，承销金额9475.86亿元，在所有银行中均排名第6，仅次于中、农、工、建、交五大国有行。

不过，在债券承销业务具备行业优势的背后，近两年来兴业银行也在承销债券展期和违约等问题上多次“踩雷”。

早在2023年初，兴业银行就曾收到交易商协会对其的自律处分。

处分决定显示，兴业银行作为债务融资工具主承销商以及簿记管理人，却在承销发行工作开展中存在着“低价包销多期债务融资工具，影响了市场正常的秩序；多期债务融资工具的簿记建档利率区间未在充分询价基础上形成，发行工作程序执行不到位、工作开展不规范”等违反银行间债权市场相关自律管理规则的行为，对其予以警告，并责令整改。

2023年5月份，兴业银行因为基金销售业务在销售产品准入集中统一管理、基金销售业务数据统计质量等方面存在严重不足，收到福建证监局决定责令其整改的警告，并被要求5月31日前提交整改报告。

2023年7月，兴业银行重庆分行因存在部分未取得基金从业资格的员工从事基金销售业务相关工作的情况，被重庆证监局采取责令改正的行政监管措施，并记入证券期货市场诚信档案。

但遗憾的是，虽然兴业银行经常“整改”，但是如今看来似乎效果甚微。从兴业银行后续面临的众多的处罚可知，其诸多合规内控问题尚未得到根本解决。

除了频繁领罚单，兴业银行在业务层面的合规风险也不容忽视。依据相关统计，2023年上半年，兴业银行全渠道投诉量20万件，其中信用卡投诉占比高达87%，远远高于股份行投诉中位数。

在黑猫投诉平台上，涉兴业银行投诉量超过1.3万条，主要问题涉及虚假宣传、胡乱收费、泄露个人信息以及暴力催收等等。其中许多用户投诉遭受兴业银行的“暴力催收，恐吓行为”，依据兴业银行ABS文件披露的相关信息，信用卡催收费率高达26%。

频踩金融红线，客诉与罚单双高，都直指兴业银行内控管理出现问题。尤其是在目前银行业强加监管的背景下，其金融合规性亟待提升。

对此，有业内专家分析称，内控涉及到银行本身的风险管理和运营质量，是银行经营的生命线，如果内控体系不完善或者不到位，而很容易导致银行业务流程失序、标准失范和风险蔓延，轻则影响银行业绩与流动性，重则会导致银行经营风险爆发而被迫重组或者关闭。

除了合规压力骤增，兴业银行似乎也在逐渐失去“同业之王”的光环，业绩表现不及预期，从2023年第一季开始更是出现了罕见的营收、利润双下滑情况。

据往期年报可知，兴业银行2021年营收增长率高达8.91%，净利率增长率高达24.19%。到了2022年该行营收增长率下滑至不足1%，净利率增长10.52%，增长率几近“腰斩”。

到了2023年1-9月，兴业银行实现营业收入1612.96亿元，同比下降5.59%；实现归属于母公司股东的净利润649多亿元，同比下降9.53%，其中第三季度下降17.22%。

显然，兴业银行的业绩水平正狂奔在“下坡路”上。不仅如此，兴业银行的资产质量风险也在增加，其信用卡的不良率达4%，不良贷款余额也增加17.78亿元。

对此有业内人士评价称，若要改善目前的经营状况，确保可持续发展，兴业银行需要在提高风险防控能力、加强内控合规管理的同时，改变业务策略、优化产品结构，并设定有效的客户管理系统、进一步提升服务水平，以更好地应对未来市场的不确定性。