第二：一个人对法律的认知程度；

第三：一个人对法律的运用能力；

问：那么“法商”与我们的保险产品之间究竟是有一种怎样的关系？

张羽：相对于其他金融工具，寿险产品本身就是一种较复杂的结构性法律合同，是一种带有较强法律属性的金融工具。保险合同中的法律主体除了保险公司以外，还有投保人、被保险人、受益人三个法律主体，一张保险合同中可以有三个人参与其中，如果考虑到投保人与受益人还可以进行变更的话，那么就更复杂了。除了人的结构比较复杂以外，钱的结构也比较复杂，投保人缴纳的保险，与保单的现金价值，与保险的理赔金额都是不一样的。因此，正因为复杂的结构，会使保险的法律属性较一般其他的金融工具更强，也因此就有了设计与筹划的空间。一张保单的结构经过专业人员的设计规划，就成为了一份法律合同，设计好了能起到很多的保全与传承的功能，设计的不好就会丧失很多应有法律功能。

问：桂律师是家事婚姻领域的专业律师，从一名专业律师的角度，您帮我们分析一下保险在老百姓的财富保全与传承之间的作用究竟有多大？

桂芳芳：我们老百姓，尤其是高净值人群，在财富保全以及传承的过程中可能会出现以下风险：

第一个婚姻风险：

婚姻和财富之间是息息相关的，无论是一个婚姻的缔结，还是一个婚姻的解除，它可能都会造成财富的变化。

第二个传承风险：

很多“富一代”都将步入五六十岁的年龄段，他们的财富目标可能已经从创造财富变为守护财富以及传承财富，那在财富传承的过程中也是存在风险的，比如我们经常看到的家族争产。

第三个资产隔离风险：

很多高净值客户都是企业主，有些企业主可能会认为公司的钱就是自己的钱，但事实上不是这样的，二者不可混同，是需要负法律责任的，因此，家业跟企业的资产需要进行隔离。

第四个债务风险：

很多的企业主被称之为“富翁”或者“负翁”，有人说“企业主也是弱势群体”，公司运营过程中的债务问题有可能会影响配偶的资产安全以及家庭的资产安全，甚至进一步影响到家庭成员的生活，以及子女的教育就业等等。

问：那么保险品种这么多，能否请张总给大家分析一下适合财富保全与传承的品种究竟是哪些？

张羽：从全世界范围内来讲财富的保全与传承最主要的方式是保险与信托，在保险产品中最主要的应该是两种类型的产品，一种是终身年金，另一种是终身寿险，这两种产品其实是一种很好的组合，终身年金帮助客户实现生前的财富传承，终身寿险帮助客户实现生后的财富传承，无论是生前还是生后的传承，通过科学的设计，都能帮助客户实现对财富的保全、传承与控制。有一句话是这样讲的终身年金产品帮助客户“生前移产不移权”，终生寿险帮助客户“身后资产不遗产”。同时运用好法商的智慧以及科学的规划，保险工具还能够帮助客户隔离未来的风险，因为无隔离不传承。

问：刚才张总一直在强调要通过科学的规划和设计来发挥保险工具在财富的保全与传承中的作用，能否请桂律师从《保险法》、《继承法》、《婚姻法》的角度给大家简单提示一下，在规划一份保险合同的时候应该注意哪些环节？

桂芳芳：最近一年来我们事务所的谭芳律师和我研究了大量的保险合同涉及到的司法判例，并汇总出版了一本书《法商大数据》。我们出这本书的意图就是希望能让法商跟险商、法律跟保险结合，所以我们研究了裁判案例，这本书可以帮我们更好地形成法律信仰，养成法律的思维，提高法商的技巧，同时结合保险，让我们更好地运用金融工具来帮助我们实现财富的保全跟传承。

明天的《理财晚餐·今日保险》将和大家探讨：“法商论财富 保险话传承（下）” 别忘了收看东方财经·浦东20：45分播出的《理财晚餐》，每周一到周五，不见不散！返回搜狐，查看更多