本人从事二手车金融行业已经多年，对于行业内的各种乱象已经越来越反感，之前也看过网上一些关于揭露二手车套路的文章，感觉不是很全面，所以本着让行业良性发展，让消费者少被套路的精神，我写下了这一篇二手车按揭必看秘籍供各位参考。二手车行业目前的发展是畸形的是不利于可持续发展的，所以在此总结几个要点来告诫各位消费者，以防上当受骗被套路，最后吃哑巴亏。

车商一般会先询问你全款还是按揭，如果听到你说全款的时候，百分之90的车商可能表情会发生轻微变化，仔细观察可以看出来他是不情愿的。因为按揭对于车商来说已经成为了很大一部分收入，甚至有的车车价只赚5000元，按揭可以赚10000元以上。因为当你交了定金决定按揭的时候，车商会联系按揭公司业务员并且提前与他沟通这个单要反多少钱给车商，按揭业务员因为惧怕车商不继续合作，一般都会满足车商的各种要求。甚至还有车商车价不赚钱甚至亏一点，但是也可以按揭卖给你。所以现在明白了车商为什么喜欢你按揭买车而不是全款买车了吧？

多数按揭公司和金融公司提供汽车按揭贷款的时候是阴阳合同，因为钱从银行里面出来，按揭公司如果不在贷款金额里面做点手脚自己就无法赚钱，并且还要满足车商要的按揭返点，并且自己还要承担不良贷款带来的风险。举个例子。如果你你购买了一台2015年的二手车，车价8万，贷款6万，首付2万外加一点费用和保险，你的月供可能是2170元，分3年还完。这样看来总共需要还78120元，三年贷款共计18120元利息，每个月利息大概503元，月利率8.38厘。可能你接受这个金额，也可能你不接受，但是你交了定金之后就只能接受了，你不接受的话定金一般是退不到的，自己只有吃亏。然后你会接到银行审核电话，最后可能发现自己贷款金额不是6万元，而是72500元！这个就是重点！相当于在你不知情的情况下被多贷12500，这个钱里面一部分是按揭公司的利润，一部分是反给了车行老板，12500里面估计有一半会反出来给车行老板，再加上前期收一点其他费用，车行老板这台8万的车按揭收入接近1万元。对于消费者来说因为签了合同，白纸黑字签了名盖了手印，扯皮也很被动，只能找法院起诉，可能最后还会败诉。报警，警察如果看了你签字视频和盖的手印，也爱莫能助。所以签合同的时候一定要注意这个问题，做到明明白白消费。

对于最近金融管制和全国政府对套路贷的压制的原因，很多按揭公司开始变换合同方式，以达到不被列为套路贷的目的。比如就拿刚才那个例子来说，真实贷款是72500而不是60000，现在合同可能会让你签两份，一份是本金60000元，这个是你所知道的，另外一份合同就是12500元，这个可以称为按揭贷款附加费或者其他明目，这样就不存在套路贷了，就算你报警也可能没用，因为两份合同你都签字了的。

一般来说金融公司和银行紧密合作，需要承担客户不还钱的连带责任，所以银行的成本利息一般人不知道，就算知道也不可能享受得到。对于全国车贷业务最好的工商银行来说，银行成本利息三年在9%到10.5%左右，每个城市略有不同，但是金融公司或者担保公司报出来的利息三年在20%左右(不同金融公司从银行拿到的成本利息和自身加上去的利息费用略有不同)，然后车商再在这个基础上加10个点，所以利息就变成30%左右了。这个只是一种套路而已。当然，消费者妄想拿到银行的成本利息9.3%左右也是不可能的，因为大多数银行都不允许直贷客户，必须要有三方担保平台作为担保方才能放贷。

答案一定是全款买划算，因为目前全国二手车行业金融乱象丛生，稍微不注意就被套路进去。有些客户按揭款还了一年了想一次性提前结清，才发现结清的金额比当时被告知的金额还多，百思不得其解，最后也是投诉无门，自认倒霉！就拿刚才的例子来说，你贷款60000+12500元，总计72500，月供2170，当你已经还了6个月之后，提前结清金额在6万元左右，这种情况下你是不是觉得很冤？贷6万，还了半年，提前结清还要还6万，但是因为一开始没仔细看合同，中了圈套，投诉无门！

前期费用会有一点，例如GPS安装及使用费，调查费等。过多的前期费用一般都是车商让业务员代其收取的，并非真正是金融公司业务员自己收取的。因为按揭贷款的部分已经被金融公司多贷了一部分出来作为利润(就像刚才例子中的那个12500元贷款)，所以前期费用一般也就2000到3000左右，超过这个范围就一定是车商的利润。

传统担保公司按揭贷款没有套路，消费者可以享受三年10%左右的利率，但是对于客户的要求比较高，比如工作是否稳定，有无房产，收入是否能够覆盖按揭的月供，等等要求。如果客户的各方面条件都满足，可以考虑这种基准利息，不过担保公司前期会收取一定的费用，总共在贷款金额百分之3到4左右。这个是担保公司的利润(当然也需要承担不良贷款代偿风险)。但是这种收费方式往往不被人接受，举个例子，一辆20万的二手车，贷款7成为14万元，前期费用按照4个点计算费用约6000到7000，但是利息是很低的。由于前期担保公司要收这六七千的费用，所以车商不好再在上面加费用，费用太高客户也不接受了。当然这种基准利率担保公司也不可能给车商返点，所以这种模式越来越不被车商和客户接受，但是这却是一种最划算的按揭模式。只是中国消费者有个毛病就是不喜欢对方明着赚钱，总是觉得自己很聪明，可以省下很多钱，最后却被坑得很惨。

其实有一个机构可以投诉，而且是很有效果，那就是银保监局(以前称为银监会)，是专门监管金融公司，银行，等各种金融机构的，只要拨通当地银保监局的电话，你的投诉最后一定有一个满意的答复，如果你被按揭业务员和车商联合起来坑了，按揭业务员签合同的时候没有提前告知你所有明细，这个机构最后或多或少会对你有所帮助。

如果是全款买车，可以下载查博士app(或者其他app，我不是打广告)这种类似可以查询车辆在4s点维修保养记录的软件，每查一次也就十几块钱。尤其是买十万以上的二手车，查个车况，对比一下车辆的维修记录，公里数，有备无患，花十几块买个放心也是不错的。当然有些几万元的二手车出了事故也不去4s点维修，你就查不出来记录了。

现在的社会物质丰富，充满诱惑。各种名牌，奢侈品琳琅满目。年轻人不容易控制住自己的物欲，形成提前透支消费的习惯。各种信用卡，消费信用贷款，手机分期，花呗等等，手指点几下钱就到账了，虽说拉动了内需和GDP，但是对于才进入社会，收入并不高的年轻人来说这是噩梦的开始。所有这些消费信用贷款利息非常高，有的人因为不能按时还贷最后形成了以贷还贷的习惯，每个月的工资光付利息也不够，最后坚持不住全部断贷，征信和大数据受到负面影响，还经常被电话骚扰，甚至有的人经受不住压力自杀轻生！这已经成为了一种社会问题，尤其是大学生和才进入社会的年轻人。买车也是一样，每个月收入3000到4000元，就不建议贷款买车了，因为除了按揭还有加油停车保养维修等众多开支，不要为了一时的面子去打肿脸充胖子，最后还不上贷款，征信变黑，被起诉到法院，就得不偿失了。所以年轻人一定要量力而行，务实才是正道，务虚最终会自食其果！

大数据是最近几年开始流行起来的，官方一点就是互金数据(互联网金融数据)，是记录每个自然人在网贷平台，小贷公司等一些还没有被纳入中国人行征信系统的机构或公司的信息。所以不要以为一笔贷款不上人行征信你就可以逾期不管甚至故意不还钱，所有记录都可以任意查询，现在互金数据已经形成了互金数据联盟，基本上没有什么漏洞了。现在各种贷款包括车贷房贷，几乎全部银行和金融机构都会在查询申请人征信的同时一起查询他的互金数据，也就是我们说的大数据。经常申请小贷网贷的申请人，就算没有逾期也可能会因为申请查询次数过多被银行列为高风险客户，最后被拒贷，这是得不偿失的。所以不要去搞手机分期，电脑分期，各种网贷小贷和信用卡分期尤其是小金额的，对申请人的征信大数据都有很大的负面影响！

汽车消费贷款的首付一般是首付3成，贷款7成，这个是中国人民银行的规定。但是有不少担保公司金融公司估计把低配置的车型评估成高配置的车型，从而在银行获得更高的额度，所以对外推广低首付甚至0首付的政策。另外，事故车，水泡车，火烧车等价格便宜，评估公司如果没有发现之前的车况记录，也可能被高评，所以可能符合0首付和低首付的融资方案。所以消费者一定要谨慎又谨慎，不要一不小心买到事故车。另外，低首付的按揭贷款，担保公司和车商会把费用提高（可能体现在月供的利息里面），让消费者承受更高的费用成本。所以低首付我是不推荐的，有多少钱办多大事，这个才是最稳妥的。不要打肿脸充胖子，到时候过几个月如果还不上月供了，车辆会被担保公司收走，法院查封拍卖，自己之前付的微首付就全部损失了，征信也被拉黑，得不偿失！一定要记住，汽车只是一个代步工具，不要去盲目攀比！

二手车卖给车贩子是最快捷的方式，可以立刻拿到钱。但是这个里面的水也很深。汽车收购中有一个词叫做塞价！举个例子，比如你的车正常收购价是48000左右，有的车贩子为了取得先机，会给你报价55000或者58000。你一听就高兴了，比其他车贩子出价高，但是殊不知这只是一种套路。等到见面了，他就会以各种理由给你砍价给你砍到了45000，你心里一百个不愿意，直接让他走了。与此同时，可能会有另外的车贩子过来验车出价，出的价格会比刚才出的45000更低，比如出价41000，你心理估计要开始抓狂了，最后你心理防线沦陷，认为自己的车只值45000左右了。这个时候之前出价45000的车贩子打电话过来了，说给你再加1000，不能再多了。你们最后以46000元价格成交，因为你被拖烦了，心理很累，赶紧卖了算了。这个价格可能比市场收购价还低了2000元，但是你最后也只能卖了。

置换，顾名思义就是将你现在的汽车置换给车行，然后再重新买一辆二手车。但是这个里面也存在套路。比如你的车辆市场收购价为6万元，你看上了一台正常价格12万的车，但是你想把你自己的车卖到7万元（相当于比市场收购价多1万元），车商为了促成交易，答应了你的要求。但是他卖给你的车价格就会报价13万元，或者是答应你还是12万元出售给你，但是你必须在他那里按揭贷款，这个原因你大概懂了吧。其实不管你认为自己多聪明，觉得自己占了便宜，其实最后你还是被坑了。12万元的车车商在按揭分期上面获得额外利润可能大于1万元，这些都是加在客户身上的。所以卖车，就单纯卖给一家车商，但是不要在他那里买车。或者不着急的话直接挂在瓜子网等二手车平台上慢慢卖，价格肯定比卖给贩子更好。

全部经验都是本人手打，之前看过一些透露二手车金融内幕的文章，感觉不是很全面，所以这篇文章送给即将买二手车的你，尤其是要准备按揭贷款买车的你，凡事小心谨慎，很多商家都是笑里藏刀！对了，尽量带个懂修车的朋友一起去帮你把把脉，签订购车合同的时候让车商注明无大事故，无火烧和水泡，做到万无一失！

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