多少收入值得参加个人养老金?这篇说清楚了... |
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多少收入值得参加个人养老金?这篇说清楚了...
2022-12-01 16:18:00
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上次有读者说,还是搞不懂,自己到底要不要开通个人养老账户,交个人养老金.... 今年的1.2万养老金额度,现在还剩最后一个月,比较急。 所以我再详细说下这块。 到底多少收入的人群,值得参与个人养老金账户。 我算了下,先说结论,从普适性的角度来看。 此政策比较适合月收入1.2万及以上的人,收入越高交养老金越划算。 对于月入1.2万以内的小伙伴,大多情况下参与意义不大~ 说说具体缘由哈: 首先要不要交个人养老金,关键是计算自己的应纳税部分(全程:应纳税所得额)处在哪个税档。 如果应交税部分处在3%税率这档,那抵扣的和养老金提取时3%的所得税抵消,这种情况交的意义不大; 超过3%以上的档位,都可以考虑。 具体算法为: 应交税部分=税前年工资-6万元(基础扣除)-个人年交的五险一金-年专项扣除(老人赡养、子女赡养、房贷房租等六项)-年个人养老金抵扣-其他 如果年收入减掉这些,最终应交税部分依旧在3.6万以上(也即处于10%以上税档) 那么你就值得参与这次的个人养老金了… 我举个最简单的例子哈。 比如王二麻子。 税前年工资是12万元。 假设五险一金是每月1000,按年1.2万。 假设专项扣除是每月2000,按年2.4万。 个人养老金基金抵扣按年为1.2万。 没有其他什么奇怪的收入。 那么应交税部分是: 12万(年薪)-6万(基础扣除)-1.2万(五险一金)-2.4万(专项扣除)-1.2万(个人养老金)=1.2万 应交税金额1.2万,低于3.6万,所以是按照3%的税率来算,交个人养老金没法省税,不参与。 我们再换个例子。 如果税前年工资是24万元。 五险一金每月2000,专项扣除假设每月2000。 那么应交税部分是: 24万-6万-2.4万-2.4万-1.2万=12万。 对应是10%的税率这一档,参与个人养老金能省税。 交1.2万养老金,可以节省1200元/年的税。 再举个案例。 如果税前年工资是48万元。 五险一金每月4000,专项扣除每月2000。 那么年应纳税所得额是: 48万-6万-4.8万-2.4万-1.2万=33.6万。 对应是25%的税率这一档。 参与个人养老金可以节省1.2万×25%=3000元/年的税。 那问题来了,这个是否参与的临界值是多少呢? 当刚好税档处在3%到10%的边界,也就是3.6万的时候。 X-6万-1.2万-2.4万-1.2万=3.6万 倒推出来结果X为税前年收入14.4万元,税前月入1.2万。 不过注意哈,我这里专项扣除和五险一金都是假设数字。 每个人的专项扣除额,五险一金缴纳,都各有不同。 比如你有孩子老人能多抵一些,他单身抵不了太多; 再比如你五险一金交的多,他是按最低基数交。 所以更具体的,可以自己掏出计算器算一下,看看应纳税部分是多少,对应在哪个税档,再决定是否交个人养老金。 最后做个小结吧。 如果你是正常缴五险,然后顺带还能做做专项扣除的话。 基本上月收入1.2万以内的小伙伴,都可以不用太关心个人养老金政策。 因为你本身要交的税就不多,就算交了个人养老金,也避不了多少税~ 对于月收入1.2万附近的小伙伴,自己算算划不划算。 比如纳税落在10%区间的话,可以考虑买个人养老金; 如果落在3%区间,则可以考虑不买~ 对于月收入远超1.2万,税率远超10%这档的人,那就建议是买上。 因为个人养老金可以节省很多的税收,收入越高节省的越多。 达到45%这一档(年薪百万),最高能节省5400元/年… 另外补充一下。 如果个人养老金选择基金的话。 因为Y类每年能省0.5%左右的【管理费+托管费】。 虽然数字不大,但注意这玩意是累积的,每年都省0.5%。 积累三四十年,成本能省十几个点,比税还省的多。 所以如果是长期投资基金,也可以考虑参与... 好,内容偏干,大致就说这些。 小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“思哲与创富 作者声明本文无利益相关,欢迎值友理性交流,和谐讨论~ |
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