今年两会，不少代表委员对数字人民币的发展提出建议，包括推进数字人民币跨境支付应用、在多个城市开展试点等等。

政府工作报告中，“数字”一词也多次出现，“建设数字中国”、“加强数字政府建设”等目标让人印象深刻。

自从去年深圳成为数字人民币试点以来，苏州、上海、北京等城市也纷纷试点使用数字人民币。

在不久以后，越来越多人将会使用这种新形式货币购物消费。

我们也赶紧来学习一下什么是数字人民币以及针对这个新概念的投资风口在哪里吧！

从数字货币的层面看，数字人民币就是对流通中现金（M0）的替代，功能等同于纸钞和硬币，只不过形态是数字化的。

简单来说，数字人民币是法定货币的数字化形式。中国是世界上第一个发行国家数字货币的主要经济体。

我们把数字人民币放在手机里，同我们拿着一个实体的钱包，把现金装在里面是一样的。

数字人民币属于现金，所以把它放在钱包里，并不产生利息，除非我们把它存到银行当中，它才会和现在的这些货币一样，会产生利息。

由于数字人民币也属于现金，所以当我们把它变成纸币的这个过程也不叫提现，只是换了个持有形式而已，因此也并不需要缴纳手续费。

在可预见的将来，数字人民币将与纸钞长期并存。

数字人民币有四大功能：扫码支付、汇款、收付款、碰一碰。

【扫码支付】与微信支付和支付宝等类似。而【碰一碰】也叫双离线支付，人们使用数字人民币时，不需要网络、不需要银行账号，只要两个手机都装有DC/EP数字钱包，就可以通过【碰一碰】实现转账功能。该功能基于智能手机的NFC（近场通信）模块以及银联的标签支付技术。

那么，使用数字人民币有哪些好处呢？

第一，支付更快。

数字人民币的使用过程中只存在付款方和收款方，不需要银行、银联、第三方支付机构等第三方平台进行处理，就与使用纸钞一样。

第二，无需网络。

数字人民币的碰一碰功能是基于智能能手机的NFC功能来实现的，即使付款方和收款方都没有网络也可以完成支付。当然，要是手机没电了，数字人民币就无法使用了。

第三，隐私性好。

商户和第三方平台无权获取消费者的身份信息和支付数据，能够保护隐私。

可能很多人会有疑问：我们每天都在用微信、支付宝进行支付，这些不就是数字人民币吗？还是说数字人民币只是一种新型的支付宝？

从支付方式上看，数字人民币与微信、支付宝差别不大，但究其本质不是一个维度的事物。

数字人民币是支付工具，是钱包里的钱，相当于拿着一把电子钱直接付给商家。

其区别有如下几点：

1. 商户不可拒收

对于支付宝或微信中的钱，商户可以说，我这里只收现金、不接受支付宝和微信。

而数字人民币是法定流通货币，具有无限法偿性，和纸币、硬币一样，商户拒收可以报警，因为拒收现金是违法的。

无限法偿

所谓的无限法偿也就是有无限的法定支付能力，不论支付的数额大小，不论属于何种性质的支付，即不论是购买商品、支付服务、结清债务、缴纳税款等，收款人都不得拒绝接收。

2. 收付双方离线支付

支付宝或微信的离线支付是“付款方离线，收款方在线”的方式，这种情况常见于收款方拿着扫码枪扫我们付款码的时候，这时候收款方是在线联网的。

而数字人民币是先记账后付款的方式，收付双方都不用在线，通过NFC技术双方只需拿出安装了数字人民币钱包的手机，【碰一碰】即可实现收付。

3. 交易可溯源

数字人民币有一套独立的账本系统，所有交易都可以追溯。当你支付之后，资金流向都是一一被记录，如果遇到了违法问题，是可以直接溯源查找资金来源的。而支付宝里的钱，只是一串数字，与现金纸币一样，无法追溯。

虽然数字人民币和微信、支付宝有本质区别，但在实际支付的过程中，这两种方式的体验差异并不大。数字人民币是支付方式的重要补充，而不是某种支付方式的替代者。

既然对我们来说，使用数字人民币与支付宝的体验相差不多，那么央行为什么要费大力气来研发和推广数字人民币，它的意义是什么呢？

第一，使用数字人民币能降低货币发行及使用成本。

相比于传统的纸钞，使用数字人民币不需要印钞纸、油墨、印钞机，使得发行成本降低，也能免去回收磨损老化人民币的高额成本，同时还能降低运输和防伪等使用及维护成本。

第二，使用数字人民币能打击违法犯罪。

数字人民币具有可控匿名性，不同于支付宝和微信支付等第三方支付，DC/EP和纸币现金一样具有匿名性的特点，但不同于纸币现金的完全匿名性，DC/EP的匿名性是有限可控的。

由于在每个交易环节均需要央行的数字货币系统确认，理论上DC/EP从发行到回笼所经历的每个节点都会被记录，而每个节点产生的信息经过加密后对社会公众匿名，充分保障使用者的隐私。

但央行由于拥有DC/EP的全量数据，因此可以查看DC/EP的所有信息和数据，能够实现DC/EP违法资金流的全向溯源和追踪。

第三，使用数字人民币能推动人民币国际化。

在未来的国际贸易中，持有数字货币的用户之间可以进行直接交易。数字货币能降低跨境汇款与清算的成本和时间，为设计新的跨境银行同业支付和结算系统提供基础，有利于人民币走向世界。

央行货币研究所所长穆长春就曾表示，发行央行数字货币的首要目的是保护货币主权。

说起数字货币，大家第一反应可能是比特币或者脸书计划推出的Libra。

但是，与这些所谓的数字货币不同，我国央行推出的数字货币有国家信用背书，可以说是人民币的电子版本。

因此，央行的数字货币是具有法偿性的。更重要的是，有国家背书，央行的数字货币币值会更加稳定。

而比特币没有任何价值基础，而且除了比特币，各种空气币或者山寨币都可以由不同机构发行，它们不享受任何主权信用担保。今天卖五万美元，明天就值五毛钱了，根本没法保证币值稳定，不可能成为有效的支付工具。而央行数字货币是法币，这种效力和安全性是比特币这种虚拟商品根本无法相提并论的。

马斯克之前热捧过一种叫做狗狗币（DOGE）的虚拟货币，他曾经把推特简介改成狗狗币CEO，原本价格很便宜的狗狗币暴涨十几倍。谁知道后来话锋一转，他又说狗狗币的问题是持币太集中，支持大玩家抛售，狗狗币应声大跌。一个人的一句话，就能操纵市场，让狗狗币的价格暴涨暴跌。只有他自己配当那把镰刀，其他人都是镰刀下的韭菜。

看看下图狗狗币的价格涨跌波动曲线，你就知道背后的非理性操作有多疯狂。对比特币等虚拟货币感兴趣的同学，可以参考三叶草老师之前写过的一篇文章：比特币究竟是不是泡沫和骗局（深度分析）？

数字人民币的产业链可以分为发行层面、投放层面和流通层面，投资机会也蕴含其中。

以下随意列举几个，不构成投资建议：

基金方面，国内目前还没有关于数字货币的ETF或基金，不过相信随着数字人民币的推进落地，相关ETF估计可以期待了。

未来，数字人民币不仅可以延伸到更多零售场景中，还会迎接新技术的挑战。

在5G时代，无人驾驶汽车、物联网设备、工业互联网将得到广泛应用，物与物之间的交易需求不断增加，而目前的货币和金融体系无法满足这些需求。

数字人民币可以帮助数据平台、金融企业、上下游产业链各方优化资源配置，提高运营效率，降低运营成本。

我们也要对新事物怀抱好奇，主动拥抱，积极寻找投资机会。

多多点赞，祝大家都能发财~