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作者| 郭希敏，供职于中国人民银行运城市中心支行 郭雪妍，供职于中国人民银行闻喜县支行

责任编辑| 张凤阁

运城地处山西最南端，辖1区2市10县，全辖常住人口537.26万人，其中乡村人口261.99万人，是山西省传统的农业大区，也是重要的小麦、棉花、果品基地，因此农民对支付结算服务的需求比较旺盛。近年来，中国人民银行组织各商业银行和非银行支付机构启动“云闪付”进农村工作，并取得一定成效，但是，“云闪付”在县域农村地区的应用仍存在一些不足，需采取有效措施加以解决。

县域农村地区“云闪付”应用现状及不足

2020年，山西确定了6家国家级移动支付引领县，其中，运城辖区有3家，分别为永济市、河津市、临猗县。一年来，中国人民银行运城市中心支行积极推动这三家国家级移动支付引领县及其它县主动对接政府主管部门和商务、公交、医疗、学校、社保等合作单位，以“云闪付”为载体，通过政府消费券、工会消费券、受理环境升级改造、建立“云闪付”示范场景、组织宣传培训和营销等措施，持续推进便民工程（以下简称“便民工程”）在县域农村地区落地生根，进一步拓宽“云闪付”在民生领域的覆盖范围。经过产业各方的共同努力，2020年“云闪付”新增用户数和交易量都呈现井喷式增长。据统计，2020下半年，永济市、河津市、临猗县三家国家级移动支付引领县“云闪付”App 平均每月新增注册用户数分别为2490、2886、6137，月均交易笔数多次突破万笔，有力支持了县域农村地区的消费和脱贫攻坚。

虽然运城辖区县域便民工程取得了一定成效，但在推广应用过程中也发现一些亟待解决的问题：

第一，政府相关部门对“云闪付”重视程度不足，部分参与机构对“云闪付”受理机具升级改造投入较少。便民工程作为乡村振兴的一项重要工作，需要引起各级政府更多的重视，给予更多的政策和财税资金支持。但从目前推进情况来看，普遍存在政府相关部门参与度低，未把便民工程列入重要议事日程，导致中国人民银行单打独斗的情形。此外，受当地经济发展水平和参与机构条线管理的制约，部分商业银行和非银行支付机构未能按要求完成商户受理机具的升级改造。再加上部分机构对商户的培训工作不到位，导致商户对“云闪付”App、手机PAY等移动支付产品的受理功能了解不充分，不利于“云闪付”的推广和应用。

第二，“云闪付”在农村地区的推广还缺乏长效发展机制。目前县域商户对主动营销“云闪付”App的热度不持久，部分商户在银联满减优惠期交易频繁，优惠期一过交易量就明显下滑，这就使得全省拥有国家级移动支付示范县最多的运城辖区，与过去相比取得了较好的成绩，但“云闪付”活跃商户占比低，需要银行和非银行支付机构进一步加强后续营销，持续扩大“云闪付”的应用。

第三，县域农村地区风险意识较差，支付市场违规风险较高。由于收单机构对县域市场风控人员配置不足、商户巡检力度不够，导致县域商户发生交易风险的比例较高。其违规行为主要有变造、冒用证件入网申请收款工具，违规设置结算账号，出租、出借、出售收款码等。近年来，电信网络诈骗、跨境网络赌博形势严峻，收款工具成为犯罪“资金链”上的重要环节，再加上县域用户法律意识和风险意识相对较低，导致商户和用户都容易成为电信网络诈骗、移动支付欺诈交易的受害者，这些问题需要引起高度重视。

推进“云闪付”在县域农村地区应用的建议

县域便民工程是一项便民利民的重要民生工程，对于助力乡村振兴意义重大，相关参与机构要始终秉承“支付为民”理念，总结经验，分析问题，不断强化“云闪付”应用的长效机制建设，更好地满足农村群众日益增长的多样化支付服务需要。

首先，建立“政府支持，中国人民银行主导，商业银行和非银行支付机构积极参与”的“云闪付”推广应用模式。一是要认真落实中国人民银行关于全面推进便民工程的总体要求，主动争取政府主管部门的支持，强化政策扶持引领，动员社会力量广泛参与，积极构建移动支付联合共建工作机制。落实便民工程是中国人民银行“一把手工程”的定位要求，应对移动支付推广工作落实不到位的参与机构及时进行督导，并将其纳入“两综合、两管理”年度评价。二是明确商业银行和非银行支付机构牵头部门，加强目标考核和营销激励，加强农村市场人员配套，充分调动银行、非银行支付机构员工和商户收银员的营销积极性。持续推动受理终端的升级改造，确保移动支付推广工作的顺利实施。

其次，因地制宜，建立“云闪付”推广的长效机制。针对县域农村地区和当地用户的特点，建立与其相适应的推广应用机制。

第一，推动政府消费券、工会消费券通过“云闪付”平台发放，扩大“云闪付”的知名度。为有效应对新冠肺炎疫情影响，进一步培育农村消费市场，推动经济提振复苏，2020年运城辖区13个县（市）人民政府开展了依托“云闪付”平台发放多轮消费券的活动，为刺激消费、改善民生以及推广“云闪付”发挥了重要作用。从本次消费券核销情况来看，平均每1元消费券，可以拉动4.61元的消费额，乘数效应凸显。这项工作的开展强势带动了“云闪付”注册用户的增长，山西银联持续多个月位居全国分公司拉新榜首，“云闪付”的知名度持续上升。接下来，中国人民银行和中国银联要继续协调商务部门和工会组织，把“云闪付”作为发放核销政府消费券和工会消费券的首选平台，使消费券刺激消费的杠杆作用最大化。同时要充分利用微信公众号、短视频、新闻客户端、电视报纸等媒体推送消费券的发放时间、适用范围和获取方式，帮助群众下载注册“云闪付”App，扩大“云闪付”的知名度和影响力。

第二，因势利导，运用“云闪付”的差异性特色渗透县域市场。充分考虑现有县域农村地区的用户基础，将推广思路从排他式的挤占转变为兼容并进的融入和渗透，抓准县域农村地区用户对便捷性、安全感的敏感性，在宣传营销方面做出有针对性的调整，充分发挥用“云闪付”扫码支付、转账直接转入银行卡、无需额外支付提现手续费、可一键查询所有绑定的不同行储蓄卡的余额、一键查询所有绑定的不同行信用卡的到期还款日和应还款金额等“银行卡管理专家”的独特先天优势，开展有针对性的宣传和营销活动，促进用户对“云闪付”App的使用频率和粘性。

第三，针对农村生产生活的特点，采取多种模式大力推广“云闪付”。把“云闪付”应用与“智慧县城、农村电商”等特色工作和“乡村振兴”等政府重点工作深入结合，针对不同场景采取不同应用模式，打造亮点，建设标杆性场景。一是加快“云闪付”App向村镇银行赋能工作，利用村镇银行农村地区点多面广、辐射能力强的优势，推动村镇银行将“云闪付”App作为本行“类手机银行产品”进行推广。二是在小麦、棉花、苹果、草莓、西瓜等各类农产品集中上市销售期间，指导涉农银行机构、非银行支付机构采取建设农产品收购移动支付交易服务站、开辟农特产品网销渠道等多种方式，引导农户和收购商使用“云闪付”App，通过用户的口口相传扩大“云闪付”的知名度。三是针对县域农村地区乡村旅游的特点，选取一些网红人气景点,如永济神谭大峡谷水峪口古村民俗一条街、盐湖区东郭镇.袁家村.运城印象设立“云闪付”体验区, 进行“云闪付”宣传、体验、培训，全方位打造乡村旅游、公交、无感停车等支付场景，展示“云闪付”功能，体验“云闪付”具体运用。可为这些重点商户配备银联红包码，进一步调动这些重点商户的受理积极性，这样就可以借广大商户之力进一步拓宽“云闪付”应用市场。四是借鉴“地推”方式，把“银联惠农站”作为农村拓展移动支付的主要阵地。对辐射能力强的“银联惠农站”进行优化升级，加强与电力、通信、燃气、自来水、交通罚没等公共事业收费单位的沟通协作，充分发挥“云闪付”的社会服务功能，满足农村群众领取涉农补贴、保费缴纳、水电费代缴、小额转账、农事查询等基础性金融服务需求，进一步扩大“云闪付”的覆盖范围，增强“银联惠农站”的支农功能。同时由“云闪付”推广代理人依托“银联惠农站”，通过为惠农站设置“云闪付”消费立减、代理人推广获红包等激励措施，推动“云闪付”在农村地区逐步落地生根，并由此反哺“银联惠农站”，促进惠农站可持续发展，从而逐步扩大市场份额、巩固用户基础。

最后，重视风控，确保“云闪付”业务安全。在拓展“云闪付”县域市场业务的同时，要提高风险控制水平，从强化商户实名制管理、严格商户资质审核、交易监测等方面提高技防水平，增强“云闪付”服务的安全性。中国人民银行要牵头组织各涉农银行、非银行支付机构，加大巡检巡访力度，强化移动支付风险监测和预警机制建设，顺应群众对“云闪付”免签免密安全性的关切，切实做好免签免密风险补偿工作。同时要创新宣传手段，加大电信诈骗识别方法、防骗手段等支付安全知识的宣传力度，提高广大群众的安全防范意识，切实防范欺诈、套现、窃取信息等不法行为发生。

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