信用卡，已成为了很多人生活中的一部分，对于信用卡分期业务，多数信用卡持有者也不陌生，主要有现金分期、账单分期、汽车分期等。

为了推广分期业务，有不少银行会推出低利息、送积分等优惠活动，还称分期业务有助于提升信用卡额度。那分期业务真的有那么好吗？答案可能是未必。

总有小伙伴问我，XX银行打电话给我分期给我打折，手续费很低，划算么？

下面解析一下：

1、免息

针对分期付款，银行往往都号称“免息”，即不收取利息。免息不表示没有费用，针对分期银行收取的是手续费。分期手续费本质是利息的另一种说法。

2、偿还本金和分期手续费

分期每期应偿还本金=分期总金额÷分期期数；

分期每期手续费=分期总金额*每期手续费费率。

举个例子：信用卡分期12000元，分12期还清，月手续费按0.6%计算，每月需还1000元本金加60元利息。

第一个月时，我还欠银行12000元，还60元利息。

第二个月时，我还欠银行11000元，还60元利息。

第三个月时，我还欠银行10000元，还60元利息。

…………………………

第十个月时，我还欠银行3000元，还60元利息。

第十一个月时，我还欠银行2000元，还60元利息。

第十二个月时，我还欠银行1000元，还60元利息。

第一个月时，我还欠银行12000元，还60元利息。

第二个月时，我还欠银行11000元，还60元利息。

第三个月时，我还欠银行10000元，还60元利息。

…………………………

第十个月时，我还欠银行3000元，还60元利息。

第十一个月时，我还欠银行2000元，还60元利息。

第十二个月时，我还欠银行1000元，还60元利息。

发现问题没有？越往后欠银行的钱越少了，但每个月给银行的利息是一样的。

3、名义费率和实际费率

信用卡分期是等额本金，意思就是你每个月都要还本金的，那实际上你使用的资金就会越来越少，本来借了1万块钱，还了半年之后，实际上还在被你使用的资金可能只剩下6千了，但是你的利息还是按照一个月60块钱来还的，那么这个时候的月利率跟银行所描述的就不准了。

信用卡分期12000元，手续费0.6%，分12期。

按照大部分人的想法，那就是年利率7.2%嘛？

大错特错！假如约定每个月还利息60元，一年到期之后还本金，那么一年的利息是720元，这时候的年利率才是7.2%，这才是上面算的真实利率。而信用卡分期采用等额本息的方式计算，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来的实际利率就不是表面上简单的计算方法了！

Ok，道理就讲到这，分析就到这，接下来直接给大家一个计算信用卡分期真实年利率公式：

实际年利率 = （月手续费率*12）*2n / （n+1）；

0.6%*12*2*12/（12+1）=13.29%

这就说明实际上这笔分期我的年利率是13.29%！这时候你还觉得费率低么？是不是远远超过你认为的0.6%*12=7.2%，将近两倍，堪比高利贷。

简单说一年期，银行给我们说的利息乘以22，基本上就是我们实际要付出的年利率，误差很小可忽略。

现在有银行的消费贷或者外面的手机分期等等也基本都是这样的，合同上根本没有利率，只写着每月还款多少，营销人员就算你一共要还多少利息，利息多低云云。不知道怎么算的，就用上面这个简化公式就完了。

所以，小强的建议是一毛不分，相信我，所谓的分期提额或者分期保平安都是扯淡，保平安的重点在于日常的用卡姿势，提额的重点还是同样，除非某个别银行明确表示分期多少提额多少，否则一毛不分就对了，甭管他来软的还是硬的，就是不分。返回搜狐，查看更多