◎本文作者 | 螺蛳粉

前几天世界卫生组织发布了一份和癌症有关的报告，显示2020年全球确诊癌症的人大约2000万，因为癌症死亡的人接近1000万。数据非常惊人。

中国的数据更是触目惊心，全球第一 ：癌症新发人数457万，死亡人数300万。

不过，中国是世界上人口最多的国家，癌症数据第一其实也在情理之中。

实际上，中国癌症患者的数量不仅全球第一，增长也非常迅猛。在过去的10年里，每年增幅大约3.9%。

你可能以为癌症和你没什么关系，实际上每个人都有可能得癌症。因为癌症主要和年纪相关，年龄越大，得癌的概率就越高：

而且癌症正在年轻化。有份数据就表明，从1990年到2017年，15-49岁患癌人群的占比增加了0.54%。5岁以下患癌人数则是在短短30年内，增加了2%。

所以无论在哪个阶段，都不应该对癌症掉以轻心。

但抗癌之路并不容易，通过商业保险这一金融工具转移风险，是每个普通人都应该具备的技巧。今天我就从抗癌的角度来聊聊怎么买保险。

抗癌之路的3重难题

在讲保险前，先给大家梳理下普通人抗癌时最常遇到的几个难题。

第一个难题：费用太贵。

以下是靶向药的大致价格：

服用靶向药，是目前治疗癌症常见的方式之一，它可以根据致癌基因识别并杀害癌细胞，因此副作用低，对人体的伤害小。致癌基因通常只出现在癌细胞上。

但可以看到，靶向药的价格并不便宜，低则几千，高至几万，而且需要长期服用，所以对很多家庭来说负担很重。尽管有些药物医保可以报销，但连续几年下来，花费也足以抵上小县城的一套房。

去年有个大学教授就是为了治疗肺癌众筹30万，颠覆了很多人的认知。

因为在旁人看来，这是份特别体面的工作，体制内，月入过万，更关键的是他还享受了公费医疗，但在癌症面前仍然不堪一击。

据说他当时服用的药物一个月就要4万元。实际上在此之前他就已经花了40万治病，把家底全部掏空了。

第二个难题：药进了医保，却买不到。

曾经有平台针对癌症患者发起过一项调查，结果显示有62%的人反映没法在医院买到医生开的抗癌药PD-1。

栏目《经济半小时》还采访过一位肺癌患者，据介绍，他当时服用的药物是“克唑替尼”，但自从这个药纳入医保后，他们在当地的医院就买不到了。

抗癌药纳入医保后在医院消失，这对癌症家庭来说无疑是另一沉重的打击，因为自费，就意味着开支更多。

而医院之所以缺乏对医保抗癌药的供应，主要是受到了药占比、医保额度以及取消药品加成的限制。

药占比是指药物收入占总收入的比重，是医保局考核医院的指标之一，有规定不能超过30%，还有的是40%，超过就会被惩罚。尽管现在有政策明令取消药占比，但在实际操作中，还是有大量的医院得遵循这个指标。

医保额度则是指医院用于报销医保病人的钱，医保局规定了一个额度，一旦使用超出额度，超出部分得由医院自己垫付。

抗癌药价格又贵，患癌的人数又多，所以医院也只能让患者去自费购买抗癌药，否则医生可能就白干了。

取消药品加成是什么意思呢？原来医院卖药是可以赚钱的，取消药加成就是说医院卖药不能赚取利润，这是国家为了打击“以药养医”而实施的一项政策。，也就导致医院没什么动力进药。

而且因为药品的管理、储存以及冷藏等等，都需要成本，万一不小心把药弄坏了，损失更严重，因此哪怕这些药不是医保，而是自费，医院也不是很乐意进药。

第三个难题：中国治疗癌症的水平不够先进。

先来看2个真实案例。

有个4岁的男孩被确诊骨肉瘤，国内医生给的建议是：截肢。后来为了不让孩子身体残缺，他的父母选择赴美治疗，结果男孩不仅肢体被保留，而且还有望参与马拉松比赛。

另一位女士，在国内的确诊结果是卵巢癌，紧接着实施了卵巢和子宫切除手术。随后癌症转移到了肝脏，女士便寻求了美国的安德森癌症中心，医生的检查结果却和当初截然不同：她患的不是卵巢癌，而是原始神经外胚层肿瘤。而且在经过美国医生的治疗后，女士的病情得以好转：肝转移细胞消失，肝周围转移病灶萎缩……

尽管这些年来国内治疗癌症的水平大幅提升，但其实是远远不如美国的。美国在医疗的投入远远大于中国。

2014年，美国投入在医疗卫生上的支出占GDP的17.1%，而中国只有5.5%。

截止2019年11月，美国的恶性肿瘤临床试验数是35066，中国是5905。

投入决定产出。

很多治疗癌症的先进手段，都来源于美国。比如曾经震惊医学界的CAR-T疗法。

这是一种基因工程技术，通过给人体的T细胞镶嵌一个抗体，让T细胞拥有了“GPS定位”功能，然后精准地识别并且杀死癌细胞，效果非常瞩目。它曾让一位白血病女孩的癌细胞全部消失了七八年。

不仅治疗手段跟不上，药物上市也非常慢。比如以下几种治疗白血病的药物，中国的上市时间比美国延后了2~5年。

所以美国的癌症5年生存率高出中国很多。美国是67.1%，中国只有40.5%。其中发病率最高的乳腺癌，中国的5年生存率是82%，美国高达89.9%。

但美国治疗癌症的价格非常昂贵：一线城市至少2套房产、百万支出打底。普通人根本望尘莫及。

面对如此艰难的抗癌之路，普通人真的无能为力吗？当然不。通过商业保险，就能解决上述难题。

如何用保险转移癌症风险？

1）医疗险

商业医疗险可以报销医疗费用，而且包括医保以外的支出，100%报销，保额既有百万，也有千万， 所以能够极大地减轻治病压力。

其中，在转移癌症风险上，高端医疗险的保障更优秀。

首先它可以报销在院内买不到的抗癌药：

其次，可以覆盖境外的就医费用，让我们有条件接受更先进的治疗。由于它的保额非常高，一年最多可以报销上千万，所以不用担心不够用。

第三，能报销医院的国际部、特需部等病房的花费，这类病房不受“标准化床路径”的限制，可以让我们使用到更好的药物以及治疗方式。

“标准化床路径”是国家用来规范医疗行为以及控制医疗费的，医院使用什么器材、药物，只能在这个标准内，但国际部、特需部不受此限制。

值得一提的是，高端医疗险并非高不可攀，有些产品保费只要五六千，是普通人踮踮脚就可以够到的价格。

经济条件有限的朋友，也可以退而求其次选择中端医疗险，它也能覆盖国际部、特需部等病房费用，有的产品也能报销外购药。

2）重疾险

重疾险，只要达到了合同上约定的理赔门槛，保险公司就会赔一笔钱下来，而且这笔钱是直接打到我们银行卡上，我们可以任意使用。因此它能补充一个人患了大病后，3到5年左右的收入损失，以及医保和医疗险都无法报销的康复疗养费用。

值得一提的是，重疾险对癌症的理赔要求很低，只要确诊就可以赔偿。而其他的疾病通常要达到某种比较严重的症状才能理赔。

买重疾险建议附上癌症二次赔付责任。目前大多数重疾险的癌症二次赔付通常是：

首次重疾为癌，3年后无论癌症是复发、新发、转移等，赔偿保额；

首次重疾非癌，1年后无论癌症是复发、新发、转移等，赔偿保额。

随着医疗技术的进步，癌症逐渐成为一种慢性病，将有越来越多的癌症患者会长期带癌生存。二次赔付提供的保障就显得更加充分。

最后，给大家推荐一个靠谱的保险号【T博士教你买保险】。

这个公众号曾被中国新闻网、人民日报等权威媒体倾情推荐过，如果你想了解更多保险知识，避免踩坑，那就关注这个公众号吧。

你总感觉疾病离你十万八千里，但人一生中遭遇重大疾病的概率高达72%，我国重大疾病保险赔付平均年龄仅为42岁。

选对保险，才是对自己、对家人最切实际的礼物。