“信用风险方面，建设银行的风险资产已经占到资产的59%，信用风险信贷成本仍然是我们最大的成本，信用风险是我们最大的风险。” 靳彦民说，对此，建行董事会和管理层高度重视，加强形势研判分析，采取了前瞻性的管理措施，保持了资产质量的整体稳定。

靳彦民表示，在疫情冲击下，2020年建行在风险计量上持续迭代优化升级工具模型，加大不良资产处置力度，处置1904亿元，同比增长20%。今年将继续拿出充足的资源消化、处置不良，持续重视表外业务的风险管理，控制表外业务风险，提升集约化水平。同时，面对基础设施领域地方债务压力加重不良抬头、海外和子公司受疫情影响资产总量压缩等挑战，建行已提出了充足拨备，预计2021年资产质量仍将保持平衡可控，各项指标均衡协调。

净息差将保持在合理区间

息差管理是商业银行资产负债管理备受关注的问题。年报显示，2020年建行积极支持疫情防控和企业复工复产，持续优化资产负债结构。受贷款市场报价利率(LPR)下行以及加大向实体经济让利力度等因素影响，贷款收益率下降；债券及存拆放收益率因市场利率下行低于去年，存款竞争激烈导致存款成本略有上升。净利差为2.04%，同比下降12个基点；净利息收益率为2.19%，同比下降13个基点。

建设银行行长王江在3月29日业绩发布会上表示，影响净息差收窄的因素主要有三方面：

一是生息资产端收益率下降拉低净息差15个基点。其中贷款受LPR下行和对实体经济让利等影响定价为4.38%，对公贷款定价4.1%，拉低净息差10个基点；债券及同业存放收益率的下降拉低净息差5个基点。

二是负债成本分化整体推高净息差4个基点。其中客户存款受定期化理财化影响，一般性存款的付息成本同比上升，拉低了净息差2个基点。同业存款，发行债券等成本同比下降，拉高了净息差6个基点，一高一低推高建行净息差4个基点。

三是为支持实体经济的发展，建行加大了贷款投放的力度。在加大存款力度的同时，主要通过货币市场的运用对同业存拆放进行有效应用，拉低了净息差2个基点。

王江表示，当前世界经济呈现低增长、低利率、低投资三低现象，加上2020年新冠肺炎疫情暴发与世界经济深度调整下我国加大减税降费等实体经济支持力度，LPR改革背景下金融市场利率下行带动贷款利率下调等因素，息差收窄成为商业银行一般性普遍性特征。

“相对其他主要的经济体，中国的货币政策保持了灵活适度，稳定有序的调控。货币政策工具充足，整个金融市场保持稳定的态势。建行四季度净息差的环比数据已经开始保持稳定。”王江表示，“2021年在货币政策灵活适度，更加精准的调控下，我们预测，贷款利率预计能够保持一个平稳和适度的下调。存款市场受到市场竞争的影响和存款定期化的影响具有成本刚性，近期也出现了上扬的态势。货币市场利率将维持窄幅波动。因此2021年的整个息差管理应该说有难度，有压力，但总体保持平稳状态，不会出现大起大落。”

王江表示，建行将根据货币政策的变化，加强动态监测和风险预判，秉持稳健经营理念，保持资产和负债的稳健协调增长。在资产端抢抓构建新发展格局的重大机遇，抓住重点领域的业务机会，持续提升资产风险定价和差异化的定价水平来提高客户的综合贡献度。在负债端坚持量价平衡，合理地调整负债产品和期限结构，进一步提高利率风险管理水平。确保净息差保持行业的合理水平。

贷款投向持续加大小微支持力度

2020年，面对新冠肺炎疫情冲击，建设银行加大信贷投放力度，重点领域和薄弱环节的贷款投放力量明显加大，当年新增贷款1.76万亿元，贷款余额达到16.79万亿元，二者均达到历史最高水平。靳彦民表示，为防控疫情，支持复产复工，建行为超过1万家重点企业投放1257亿元，对供应链核心企业上下游6.5万家企业提供超过5600亿元信贷支持。在对公领域，投放最多的三大领域分别是基础设施领域、制造业领域、绿色金融领域，分别新增投放6504亿元、2229亿元、1669亿元。

此外，在重点战略领域，建行继续加强民营企业和普惠型的小微企业的贷款投放，对民营企业的投放新增6242亿元，对普惠型小微企业投放4892亿元，普惠贷款的增长保持在50%以上。

疫情期间，建行落实国家纾困政策，对符合条件的流动性暂时遇到困难的小微企业贷款给予延期还本付息的安排，共计安排3540多亿元、1万多户，当前这些企业生产经营正逐步恢复，可以保障到期还款，仅有少量的申请了延期。

靳彦民表示，2021年建行将加大对制造业转型升级的支持，以绿色信贷支持低碳绿色发展，加大向战略性新兴产业等领域的资源倾斜。同时继续发挥在基础设施领域的传统优势，支持两新一重的项目建设。继续支持小微和民营企业小额贷款的普惠增长。落实好房地产兼容政策，在满足个人合理购房需求的同时，还是加大住房租赁业务的支持，促进房地产市场健康发展等。

年报显示，截至2020年末，建行“小微快贷”“裕农快贷”“交易快贷”“个人经营快贷”新模式产品系列累计投放贷款超过3.6万亿元，惠及客户超过170万户。年末普惠金融贷款余额1.45万亿元。2020年新发放普惠型小微企业贷款利率4.31%，较上年下降0.64个百分点。普惠金融贷款客户170.03万户，较上年新增37.52万户；网点布局向县域倾斜，共有县域网点4323个。

此前，刚刚闭幕的两会上，李克强总理政府工作报告明确大行普惠贷款增长30%的年度目标。建设银行副行长王浩表示，这对建行继续大力推进普惠金融战略给予了很好的指导和支持，也增强了建行进一步为小微企业提供全方位优质金融服务的信心。

王浩在业绩会上介绍了建行小微快贷的产品体系，包括信用快贷、抵押快贷、质押快贷和平台快贷四大系列。在此基础上打造的普惠金融一站式、移动金融服务平台“惠懂你”App认证企业客户已经达到了445万户。普惠金融贷款不良率进一步下降，小微快贷等新模式产品不良率保持在1%以下。与此同时，2020年新发放小微贷款利率同比下降0.64个百分点，各项手续费能免尽免，帮助小微企业渡过难关。

“2021年将进一步贯彻落实国家对普惠金融小微企业的支持政策，纵深推进普惠金融发展战略，发挥特色模式和专业优势，不断拓展服务的广度和深度，丰富更加适合小微客群的产品和服务，完善线上业务的智慧化风控体系。”王浩表示。

初步形成一套市场化、

体系化的住房租赁专业服务模式

2020年，建行依然以5.83万亿元的个人住房贷款余额雄踞行业第一。数据显示，截至2020年末，建设银行房地产开发贷款余额4727亿元，不良率0.7%。个人住房的贷款不良率为0.19%。建设银行副行长吕家进表示，从数字来看，建设银行开发贷款占比较少，且资产质量较好。主要是因为建设银行对房开贷继续实施从严的名单制管理，专注于为一二线城市的优质客户提供支持，开展项目合规审查，严格把关贷款的投向和项目用途。对于个人住房贷款，优先支持刚需群体，满足人民群众合理的一般住房需求和住房改善的需求。

吕家进表示，关于今年的房地产相关贷款政策，将在符合监管要求前提下，采取多种措施，稳妥推进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。

在住房领域，作为建设银行三大战略之一的住房租赁业务逐渐成势。王江介绍，建行落实“住房不炒”政策，引导形成良好的租售并举的发展模式。住房租赁综合服务平台推广覆盖全国超96%的地级及以上行政区，累计上线房源超2400万套。积极开展存房业务，累计签约房源120万套。建设“建融家园”230多个，提供长租房源超14万套。与城市更新、旧城改造、城乡协调发展相配合，先后与广州、杭州等11个城市签署政策性租赁住房战略协议。

吕家进介绍，经过三年多的耕耘探索，建行初步形成了一套市场化、体系化的住房租赁专业服务模式：

一是搭建了一套住房租赁管理系统，为各级地方政府、企业、个人提供阳光透明的，安全便捷的交易环节和监管支持；

二是成立了一家住房服务公司——建信住房服务有限责任公司，承担存房业务，管理长租社区等职能；

三是创新了一种存房的业务，把单位和个人闲置的住房像存钱一样存入建信的住房公司，增加整个社会的租赁住房的供给，缓解市场供需矛盾；

四是组建一个住房租赁的产业联盟。联合住房租赁产业链条上的装修设计、家具家电和运营服务整个的上下游，通过整合资源，有效降低行业的运营成本，以低于市场10%～15%的价格提供了家装、家具和家电等服务；

五是打造一批长租社区、住房有限公司在全国范围内打造了230多个金融家园的长租社区，为园区蓝领、职场白领、创客和进城务工人员提供差异化的租住服务；

六是推出了一揽子的信贷产品。面向市场提供了长期限的住房租赁贷款产品，满足租赁住房的新建、改建、收购、运营等不同时期的融资需求；

七是试点发行住房租赁资产的REITs贷款，借鉴国际经验，积极开展住房租赁资产为标的的REITs产品，拓宽住房融资的渠道；

八是发布住房指数。从约100个城市选取住房一系列数据，编制了住房租赁价格指数。全面覆盖国家统计局全面监测的70个大中城市，为市场提供了供应价格的参考。

“这八个方面成为建设银行在住房租赁业务方面的优势，通过体系化的工作形成了住房租赁业务的商业模式。”吕家进表示，特别是十九届五中全会把住房租赁明确为国家战略，进一步坚定了建行发展住房租赁的信心。目前，建信住房公司发展良好，REITs试点项目也正式落地。住房租赁产业联盟的合作逐步深化，数字房产系统有序地推广。

金融科技内外赋能

年报显示，建设银行科技投入较上年增长25.4%，科技人才总数超过1.3万人；打造融合C端场景的新零售格局，搭建智慧政务服务平台，以科技输出赋能同业，累计向328家中小银行输出风控工具。同时数字化经营稳步推进，全面推进业务、数据、技术三大中台建设，围绕“建生态、搭场景、扩用户”，形成了集团化分工协作、企业级统一作战部署的数字化经营作战能力。

在业绩发布会上，建行副行长张敏表示，科技能力提升决定银行业务发展快慢。2020年间，新冠肺炎疫情倒逼了建行在金融科技领域进一步提升能合理建设。总体而言，建行从三个方面打造金融科技能力：

首先，完善科技创新的体制机制，继续加大科技投入。建行成立金融科技的创新领导小组，成立了建信金融科技子公司，构建了“两地三中心”的金融科技基础设施。在科技人才的布局上进一步优化。

其次，对内打造智慧的金融体系，赋能经营管理和业务发展。在零售业务方面，建行打造了融合C端场景的新零售格局，建立了以用户为中心的全面经营体系。在对公业务方面，构建了产融结合的新生态，建立了企业用户的统一视图，搭建了集团级的供应链金融服务平台。在渠道方面，现在已经推进了5G+智能银行场景创新和模块化推广，助力线上场景化金融服务。现在整个手机银行的用户规模月活用户数居于行业前列，在风险管理方面已经推进了智能风控体系建设，整个平台的预警准备率已经超过90%。同时，建行人工智能已经实现了在客户服务、风险管理集约化等领域的多场景应用。区块链技术已经在跨境贸易、智慧政务、供应链领域中得到了应用。

最后，对外拓展智慧生态，服务经济、社会、民生。2020年建行帮助多地的政府搭建了互联网+政务的平台。注册用户超过了1亿，打造了智慧社区服务平台，触达B端、C端。同时完善住房生态圈建设，向中小银行的风控体系赋能等。

年报显示，至2020年末，建行金融科技人员数量为13104人，占总员工的3.51%；金融科技投入为221.09亿元，较2019年末增长25.38%，占营收的2.93%；累计获取专利授权564项，其中发明专利授权368件，居国内银行业首位。

此外，在“建生态、搭场景”方面，建行也加快推进业务中台能力建设，实施企业级用户经营体系项目，系统化支撑场景生态价值深耕与用户精细化运营；生态获客能力显著提升，成功打造用户账户、数字支付、场景营销等样板间，生态场景账户累计达1029万户；围绕养老、住房、出行、社区等重点领域积极探索垂直生态经营模式。以数字内容和活动运营为抓手，增强与用户交互连接。

至2020年底，建行个人手机银行用户3.88亿户，同比增长10.60%，全年月均月活用户数达1.28亿户；微信银行关注用户1.20亿户，同比增长17.51%；绑卡客户9441.07万户，较上年增加1747.45万户，同比增长22.71%。

将从三个方面推动中间业务高质量发展

年报显示，2020年建行实现利息净收入5759.09亿元，较上年增加388.43亿元，增幅为7.23%；在营业收入中占比为76.19%。非利息收入1799.49亿元，较上年增加113.86亿元，增幅6.75%，占营业收入比为23.81%；其中，手续费及佣金净收入1145.82亿元，较上年增长37亿，增幅3.32%。手续费及佣金净收入对营业收入比率为15.16%，较上年下降0.56个百分点。

中间业务收入既是建行现代商业银行转型的标志，也是可持续发展的一个关键所在。虽然建行手续费及佣金收入实现了增长，但增幅明显放缓。

王江表示，在较大的减费让利的基础上实现正的增长，得益于建行落实支持实体经济要求，贯彻新金融理念，积极探索数字化金融模式，抢抓市场机遇，推动线上支付和交易性业务加快发展。2020年建行电子银行业务收入290亿元，同比增长13%。这部分收入主要通过快捷支付、无感支付的方式实现。同时，建行与流量资源丰富的支付机构合作，带动网络银行客户数量和网络支付交易规模的稳步提升。因此，中收由于贷款的定价，以及减费让利等各种因素有所减少，但线上的中收保持较好的态势。

值得注意的是，中收方面，2020年建行代理业务手续费收入173.66亿元，增幅为2.79%，主要是代销基金业务规模实现较快增长；托管及其他受托业务佣金收入155.93亿元，增幅9.86%，主要是强化集团协同联动和市场营销力度，打造“建行智托管”品牌，实现托管规模较快增长；理财产品业务收入133.98亿元，增幅3.87%，主要是强化资产配置、渠道销售和投研能力，集团理财规模实现稳步提升；结算与清算手续费收入125.42亿元，增幅 2.24%，主要是围绕稳外资稳外贸、加大拓展贸易融资上下游业务，国际结算收入同比较快增长；顾问和咨询费收入115.77亿元，增幅12.06%，主要是由于投研服务能力提升，完成 “飞驰6+1”智慧投行系统生态优化，客群数量实现有效拓展。

王江表示，2020突如其来的疫情加速数字化转型和科技创新的步伐，在构建新发展格局的进程中，实体经济的金融需求也在发生明显变化。金融供给端，间接融资为主向直接融资转变。信贷融资为主向综合化融资转变。商业银行将由管理银行资产向管理客户资产转变，这些新变化为我国商业银行中间业务收入带来了前所未有的机遇。

王江说，在推动中间业务高质量发展方面，建行将围绕三个重点做好服务：

第一，以数字化转型为契机，加快打造财富管理银行的目标。“随着整个居民财富不断增长，如何加快和推进差异化的服务，来满足客户的个性化资产配置需求将是商业银行财富管理的关键所在，也是商业银行在传统存贷款业务之外，打造资管业务和财富管理是第三支柱发展的必然要求。”王江说，建行将进一步加快财富管理类产品线上投放力度，消费领域加快客户金融和非金融场景切入，加大与头部互联网企业等第三方机构的合作力度，积极地建生态、搭场景，实现批量获客。为客户创造价值和财富的同时，也提升建设银行自身的价值创造能力。

第二，深耕传统业务。发挥建设银行的传统金融业务的服务优势，持续服务国家战略，挖掘先进制造战略新型、绿色发展、产业链和供应链等领域的多元金融服务的机会。抓住“两新一重”战略推进中的业务机遇，不断提高服务效率和服务水平。围绕传统业务深耕细作，提升传统业务的综合贡献度。

第三，主动满足客户差异化金融需求。关注客户成长过程中面临的痛点难点，利用金融科技数字赋能，发挥子公司优势，整合集团资源，丰富产品和服务的供给，因地制宜为客户提供差异化的服务方案，帮助企业解决经营困难。通过综合化和金融创新，打造新的中间业务的增长点和增长极。

“我相信随着数字化金融的不断推进，我们在落实‘三大战略’，推进新金融行动的过程中，通过科技赋能和产品创新，建设银行的中间业务收入一定会有一个更好的发展。”王江说。返回搜狐，查看更多