原创 农视网 农视网 收录于合集 #《三农三人谈》 53个

最近，村镇银行备受关注

多家村镇银行

陆续被曝出无法取款了

截至目前

受到波及的银行客户遍布全国

达到数十万人，涉及金额巨大

目前相关金融监管部门发布公告

对村镇银行的客户开展先行垫付工作

最新消息

河南银保监局、

河南省地方金融监管局发布公告称

自2022年7月25日起

对4家村镇银行客户开始第二批垫付

垫付对象为单家机构单人合并金额

10万元（含）以下的客户

那么，村镇银行是如何运作的？

怎样加强银行金融监管？

储户又该如何提高金融风险防范意识呢？

由伊利集团冠名播出的

《三农三人谈》邀请

中国政法大学金融创新与

互联网金融法制研究中心主任

李爱君

中央财经大学金融学院教授

李德峰

给我们做一个专业的解读

▲ 完整视频

《三农三人谈 | 解密村镇银行》

村镇银行储户现状

《三农三人谈》连线了这次被波及到的一位村镇银行的储户何先生，了解一下他的情况。他是什么时候在村镇银行存的款呢？

村镇银行储户 何先生：

最开始的时候是2019年、2020年的时候，那会儿就是在互联网的一些平台，比如说百度的度小满、京东的京东金融，还有小米的天星金融。然后就分散地投在了很多家的银行里，我投的银行里有三家，后来“爆雷”了，一个是禹州新民生村镇银行，一个是柘城黄淮村镇银行，还有一个开封新东方村镇银行。

当时在这三家银行里一共是存了三十八万二千元，一家是存了二十多万元，一家存了十几万元，一家是存了一万多元。一万多元这个，这两天已经取出来了，剩下的5万元以上的部分还没有拿到，还要等后续的消息。

当时我是在深圳，2019年、2020年的时候，基本上都是在度小满、京东金融去存的。后来2021年初的时候，这些产品就都没了，然后这些银行就给我发短信，让我去他们的APP和小程序里存，后来又在他们APP和小程序里又存了很多。现在大多数都是在他们APP和小程序里存的。

当时签的是存款，年化利率大概是百分之四点几的样子。但是会每个月给我们一次利息，包括给我们返还利息的那个项目上写的都叫做银行存款利息。那个合同里写的都是五年期的一个定期。

何先生对村镇银行了解吗？他知道不知道这是什么性质的银行？有没有想过，如果银行经营不善，自己的钱可能拿不回来呢？

村镇银行储户 何先生：

这个可能没有特别关注，但是我们公司工资卡的银行也是村镇银行。我在深圳上班，我们公司用的工资卡就是广西一个村镇银行的银行卡。

我本身其实也是学金融的，我在上学的时候，包括我在考各种证的时候，实际上对存款这类产品是最放心的。包括像我们日常的那些理财产品，可能风险最低的是货币基金这一类。但是我在上学的时候学到的是银行存款的风险是比货币基金更低的，所以当时根本就不会考虑有风险这种情况。

为何要成立村镇银行？它到底是什么性质？

很多网友疑惑，不知道村镇银行是国家的还是私人的？它到底是个什么样的属性？

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

这个可能要从两千零几年的时候，随着我们国家城镇化和工业化进程的加快，农村资金外流比较严重。2005年和2006年的中央一号文件，实际上都是要加强关于农村金融这方面的工作，村镇银行是在这么一个大的背景下产生的。在2006年的时候，银监会出台了一个政策，就是关于调整放宽农村金融机构门槛的政策，其中提出成立村镇银行这么一个银行性机构，它比一般的商业银行门槛要低，包括股东的性质，虽然强调至少有一个发起行必须是商业银行，但是其他的股东可以是民营资本。

村镇银行需要接受哪些具体的监管？

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任 李爱君：

这个门槛低并不是说对它的监管放松了，只是通过另外一种监管的方式去实现，通过发起行的一个义务规定，实现监管的职能。所以，发起行一定是那些具有管理经验丰富、有资金实力的大的金融机构来进行发起，而且要控股，要持股总的资本额20%。后来因为要覆盖大的范围，可能降到了一个15%，主要是增加农村金融服务的供给。另外，鼓励其他社会资本金进入，支持金融的发展和建设，但要求其股本的额度要降低到10%以下，因为如果股本的额度过大，实际上发起行就发挥不了应有的作用。虽然是村镇银行，但是发起行要担负起这样的一个义务，它的产品设计、服务模式、风控都赋予了发起行的义务。

如何看待村镇银行的性质？

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

从性质上来讲，它虽然叫村镇银行，但本质上仍然属于商业银行。

银行有几大类：第一个是开发性银行，就是国家开发银行，还有两家政策性银行，中国农业发展银行和中国进出口银行，这两个主要都是面向企业，有些开发银行可能会面向政府一些融资平台等等。和老百姓关系比较直接的，一个是我们过去讲的国有银行，现在又讲五大行（中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行），还有中国邮政储蓄银行，这些是属于国有商业银行。可以这么说，就看怎么定义国有的概念，实际上现在本身都是股份制，都是上市公司，但是国有资本控股。

再往下来是12家全国性的股份制银行；再往下就是有120多家城商行；再往下是有2220家左右农村传统的农村金融机构，就是农村商业银行、农村合作银行和农村信用社；如果从商业银行角度来讲，还有一些外资银行；再往下就是规模比较小的村镇银行。

村镇银行的运营规范是什么？

从村镇银行的权属范围来看，他们不能做哪些事情？在吸储的边界上有哪些法律规定？

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任 李爱君：

不允许通过非自营的平台进行这样的一个业务，非自营指的就是非村镇银行自己管理运作的平台进行吸存。也禁止村镇银行异地进行存款，因为它当时建立的时候就是有区域性的，这个“镇”已经给它赋予了地域的性质，让它不能去异地吸存，也不能异地去放贷，它就是强调区域性。

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

这个约束更多的是从这种地域的空间约束，如果说你不从地域和空间约束的话，一旦出了问题，它整个的风险传染性会非常大，波及面也会非常大，造成的这种社会影响也会非常大。这也是当初为什么要强调村镇银行要立足于村镇，经营范围就不要超过县域。当时实际上让它成立的目的就是为了服务县域，服务本地，服务“三农”和小微企业的。

如何加强银行金融监管？

曝出了这次事件后，很多储户都是全国各地的，实际上就是逾越它的职责权属的范围了。

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

只不过有了互联网以后，因为没有明确的规定，所以有的银行为了拓展业务，就去打擦边球，或者采取其他方式，就超越了过去的那种途径、边界来吸收存款。实际上，可能不只是村镇银行，可能有些银行也会打擦边球。

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任 李爱君：

银监会2021年出台了相关的规定，所有的银行都不能通过非自营的平台进行吸存。

如何看当下金融系统的监管？从哪些方面需要特别注意避免发生这样的事件？

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

作为银行来讲，它整个内控体系要健全。内控体系如果不健全的话，就像一堵墙它到处漏风，这是要出问题的。整个内控体系不是一个点的问题，它是一个整个体系的问题或者一个系统的问题。

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任 李爱君：

通过技术也好，通过制度也好，怎么做到事前的发现？既然利用了现在的技术进行金融创新，那监管机构能不能利用这样的技术事前去监测，去实现事前的风控。

如何进行银行保险赔付？

这次事件当中，很多储户都很关心银行保险赔付，金融存款保险赔付制度到底是怎么规定的？

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

《存款保险条例》这一块，它对存款的赔付往往是要强调几点。第一点就是这个银行必须要参加存款保险。第二点就是强调赔付的一个额度限制，某一个存款人在一家银行的赔付上限是50万元。

买其他金融产品会享受到这种保险赔付吗？

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

比如像理财或者其他的，它实际上就不属于存款保险范畴，不属于保险的范围。就这次村镇银行事件当中，这个钱最后一旦追不回来了，如果说按照相关的程序，最终认定他为该银行的存款，该银行如果参加了存款保险，他这个赔付应该是可以得到的。

如何防范互联网金融风险？

村镇银行设立的初衷，就是要解决农村融资难、融资贵的问题，同时互联网确实也提供了一个很便捷的平台。怎么能够利用好这些优势，同时又能规避一些风险呢？

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任 李爱君：

防范互联网的违法违规，还有从风控来说，从监管就要多部门协同。另外就是要穿透，金融就是一个资金的转移，只要我们穿透到资金链，任何违法违规都能够发现的。

村镇银行如果说要增加自己的竞争能力，其实就是风控，金融竞争的核心就是风控，你不具备风控的能力，就不具备竞争的能力。整个的治理结构要重新从监管层以及从整体的村镇银行发展，我们重新审视现在的治理结构是否科学，是否达到了应有的作用。如果没有达到，那应该怎么去改变现有的制度设计。

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

互联网金融的本质实际上还是金融，而不是互联网。所以说你要遵循、尊重金融它本身的一些特性和它的发展规律。

现在村镇银行在全国的规模有多大？

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

一千六百多家，大数大概一万多亿元。它这个级别在整个金融系统当中很小，是非常小的体量。

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任 李爱君：

从量上来说，或者从风险来说达不到系统性风险，也不会影响金融稳定。但是它影响到社会稳定，涉及到我们千家万户一个家庭的正常的一个生存的问题、民生的问题。所以吸存这块是否我们以后从监管层面更加要严管。

如何提高金融风险防范意识？

从储户的角度来讲，怎么更好地去提高金融防范意识？

中央财经大学金融学院教授 李德峰：

我觉得对普通老百姓来讲，首先还是要了解一点最基本的金融知识。如果说你的资金量还比较大，或者还有一些资金，你最好找一个专业人员进行综合性的咨询。

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任 李爱君：

储户也好，或者是我们的公民，要明白商业银行也可以破产，也可以有风险，不是说商业银行就一定是安全的，必须要接受这样的现实，因为它是企业，是企业法人。国有商业银行也会破产，从理论上是这样的，因为它是企业运作。

宣传这一点的好处是，第一，大家有风险意识；第二，从整个对金融行业发展的约束来看，能够发挥市场机制的作用。如果我们都有这样的风险意识，我就会去选哪些风险小的，无形当中通过市场约束，促进了每一个金融机构都去提高自己的风控能力。

“银行稳则金融稳”

整体来看

我国金融风险收敛总体可控

99%的银行业资产

是处在安全边界之内

我们也希望这次事件能够妥善解决

农村金融也能够在有效监管下

得到进一步发展和完善

记者｜李海洋

摄像丨齐文明、徐豫、李江杰

编辑、视频剪辑｜孙丽敏

海报｜贺臣

主编丨蒋琳

监审丨钟倩

本文内容系原创，转载请注明来源“农视网”

原标题：《解密→村镇银行是如何运作的？储户的钱都能赔付吗？》

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