摘要：跟着社会的提高、国际经济的疾速开展、各项轨制的不时完美、公民月入程度的进步和国民全体月入的进步，“理财观”逐步构成。人们愈来愈注重它。同时也对财务管理也有越来越高的期望。所谓财务管理，从字面上看，是指可以通过良好的商业方式使用该物业来获得良好的经济回报，从而增加自身的财富。对银行而言，个人理财不仅是一种银行产品或服务，更是对银行营销模式和服务模式的系统改革，以及对服务系统的开展。当下，人与理财息息相关。各个银行都有各自独特的投资理财产品。本文解释了个人金融服务的开展近况和相干对策。

关键词：个人金融服务；个人理财业务;个人理财产品

　　引言（前言）

个人理财业务应该以人为中心，应该满足当下各式各样的人的需求，为此推出的理财业务才能受到客户的认可。不过，个人理财业务还处在萌芽期，在实践的过程中难免会存在一些不成熟的地方。同时，由于当下储蓄存款利率较低和投资渠道的五花八门，使居民个人投资理财意识得到增强，这既对我国银行大力发展个人理财业务提出了新的挑战，也提供了不错的机遇和良好的平台。

1. 个人理财业务的基本概念

　1.1 个人理财业务的定义

个人理财业务是银行用来了解客户对提供的理财产品的需求，剖析客户的财务状况，为客户“量身定做”理财产品，实现理财目标。较银行来说，这些理财产品达到个人理财的条件和理财服务的专业化，帮助客户进行长期投资。在消费者眼中，他们应该在金融顾问的指导下运用自己的财富，制定标准而合理的政策，以无限增加他们的财富。

　1.2 个人理财业务内容

从当下的个人理财业务来说，可以区分成个人贷款、个人结算、个人投资和咨询业务等，也是个人金融业务的核心内容。具体表现是银行可以提供给客户各种保险，登机，出版物，旅馆，门诊，出国留学等增值财务管理服务；该方法还包括存折，银行卡，电话，移动电话和在线银行，为客户提供更便捷、多元化的金融解决方案。

2. 个人理财业务发展现状

　2.1 个人理财业务宏观环境分析

理财最早不是出现在21世纪。“理财”一词在1990年代初期出现在报纸上。但是，同比发达国家，中国的个人理财业务起点低，大约是1990年，银行才实现投资服务专业化和个人财务管理化。新兴业务下的中国，经济水平仍需要提高。银行得懂得创新产品，加强各方面的实力，以更好长期发展。个人理财业务的开展始终是有未来的，不负众望的。个人来讲，银行的理财产品是金融知识储备，专业化和维护资金，依据客户的财务状况并辅以各种理财工具，给予客户良好的用户体验，合适的理财方案可以为客户提供最佳的个人理财配置。如今，针对国内​​的财富管理产品种类繁多。客户可以仔细研究并结合银行提供的理财服务放心购买。

长期以来，商业银行一直将公司客户作为开发客户的重中之重。实际上，随着我国城镇居民不断增加，他们也成为客户中的主力军。根据相关数据的统计分析，我们知道中国的GDP从2001年到2019年一直平稳提升。从2001年的765.8亿元人民币到2019年的21123.17亿元人民币，这是一个定量的变化。可支配收入的增速对城镇居民可支配收入的影响越来越大。从2001年到2019年，城镇居民可支配收入从6542.2元增加到46566.2元，生活质量越来越好。人们对财务管理的观念逐渐增强，从过去的富裕的“发送”银行逐渐过渡到以存款和储蓄的方式向财务管理，证券，保险等投资领域。这进一步促进了中国金融管理行业的发展。这种情况正在影响中国的金融管理和其他行业。在前景无限的同时，也出现了一系列问题，因此，中国的个人理财业务想要发展，有待进一步的分析。

表1 个人理财产品存续情况（2017-2019年）

（万只）

（万亿）

数据来源：《我国个人理财产品创新研究（2019）》

　2.2 个人理财业务发展状况

随着我国经济的跨越式发展，居民的可支配收入增量不断增加，储蓄存款呈现出增速快的趋势。加上人们消费观念的变化，对教育，养老金，住房和汽车消费的需求也日益增加。关于风险和风险的意识不断变强，这导致近年来中国居民对个人理财的需求呈井喷式发展。P2P等事件也不断给人们带来风险教育。居民对投资的风险意识增强。居民的投资和理财观念已经日趋成熟。在投资决策中，更加关注产品收益和风险的匹配以及金融机构的专业水平。因此，迫切需要专业的金融机构来满足中国居民的财务需求。同时，随着利率市场化和互联网金融的发展，传统的银行业务范围和利润空间受到挤压，银行必须开发新的业务，以摆脱利润下降带来的困境。传统公司的衰落。对于银行开展的金融服务，既能满足当前居民的金融需求和迫切需要，又在产品设计、风险控制、营销渠道等方面具有内在优势。银行优化自身机构，提升自身品牌形象，提升自身竞争力具有重要意义。因此，发展和优化个人理财业务是我国的重要手段，也是提高银行盈利能力、增强市场竞争力的重要组成部分。

3. 个人理财业务发展中存在的问题

　3.1 客观环境的制约

中国的金融体系是非常分化的，即银行不能参与证券、基金、股票、期货等行业，只能预支资金，仅限于金融产品、参考业务和普通中介业务的引进。将它们有效地结合起来，就很难为客户创建一个合理的投资组合，并帮助他们制定投资计划。因此，中国的个人理财服务只能在投资组合上进行维护，而不能实行真正的投资理财。

对金融服务实行独立监管，可以保证金融体系的稳定发展，使我们的金融部门能够有效防范金融风险，但同时也切断了许多市场，阻碍了客户资源的共享;市场监管不统一，金融机构之间的竞争条件不足。这种种问题在方方面面上挡住了银行业务的顺势发展。

3.2 不完善的公民信用评估体系

信用风险主要因为还款的改变和还款能力的丧失而对银行和客户造成损失的风险。在我国，个人信用制度不健全，没有统一的规范。银行不能完全清楚客户财务状况。还有，信用风险有很大的不确定性，通过数据来评估风险的可能性是极其不理智的，还没有有效的措施，只好单方面的借助银行的系统来规避银行的个人风险。

　3.3金融业的商业模式放慢了个人理财的步伐

由于中国目前的金融政策和法律法规不完善，中国银行业务监督管理委员会只发布了三项规定。跟着我国贸易银行个人理财的垂垂开展，现行规则已不能确保个人理财营业的顺遂开展。从法令上讲，我国对银行理财业务的认识主要集中在信托领域，这就浓缩了银行理财的性质。因而，金融市场法制不健全，让银行很难去订购理财产品开展。中国的金融业仍在独立运作和监管。银行、证券和保险这三个市场相互独立，信息和业务不相互联系，客户资产只能在各自的领域内流通。从银行的角度来看，银行仅代表各种基金和保险公司出售其产品。代销业务所得的收入仅收取一定的费用，并不构成其自身明确的经济利益。它不能从事保险公司业务范围内的各种业务。对于保险公司，他们不能使用储蓄资金。开展信贷业务，不得投资于股票等实质性投资类型。这对三者的日常业务空间范围形成了一定程度的限制。这三个公司都与各自领域的客户打交道，无法有效地利用其他两个市场进行业务扩张和盈利。因此，从商业银行个人理财的角度来看，限制了分开经营的计划，以实现适合于金融管理和证券保险两个市场的客户的个性化投资组合的增值。

　3.4缺少客户资源合理化支持

当前，中国商业银行的大多数客户信息系统都是基于客户个人信息帐户，并且有少量的综合客户信息储备。当客户产生财务需求时，员工无法完全了解客户的经济状况，资本要求和风险承受能力。负担能力无法及时为客户提供合理的投资和财富管理解决方案。银行和客户之间的信息不对称非常容易发生。此外，就理财产品的创新研发而言，缺乏全面的客户信息将导致产品产生的不确定性。同时，由于中国金融业监管体制的独立性，银行，保险，有价证券的客户信息无法形成资源共享，三者之间甚至出现信息障碍。从宏观上看，浪费信息资源的形成不利于金融业的整体发展。

　3.5居民个人理财意识不强

绝大多数住民缺少理财常识。他们只能让银行人员来说明并协助了解金融产品，然而银行的工作人员总是规避理财产品的劣势。夸大产品的回报率，疏忽产品。这让本身就不了解风险的群众更加得不偿失，银行倡议的行为，应结合每个人的实际情况，而不是偷换风险的概念，乃至无视个人财产安全的合乎性，招致分歧的理财行动。

还有，人们想管理他们的个人财富时，他们通常想拿到直接的好处，没有长期的计划，并且有一个强大的概念群体。他们没有根据家庭条件，资产状况和收入水平来设计投资和需求。调整您的投资状况，但是盲目跟随公众的变化，或者只追求眼前的利益。

4.个人理财业务存在问题的原因分析

　4.1产品类型相对单一，缺乏个性化

随着中国经济发展水平的不断提高和国民经济的稳定增长，中国各地的商业银行网点数量逐渐增加，导致商业银行之间形成了激烈的市场竞争。对于个人理财产品，为了增强市场整合竞争力，更好地占领市场，需要及时创新地开发理财产品。但是，很多银行在制定理财规划时并没有考虑清楚每个人的财务状况，风险和投资偏好的不同。这些理财产品都是相似的，这是银行之间相互模仿的结果，缺乏自身的自主创新能力。大多数产品仅限于简单的组合，例如储蓄，保险，资金等，但是它们的外部表达方式有所不同。因此，个人理财产品需要注意科学创新，解决同质化问题。

4.2相关行业规范的缺失

在个人理财的茁壮开展和不时立异过程当中，理财顾问一直表现地特别重要。因而，中国政府部门要加强个人理财的监管能力，并结合银行理财开展的状况。使其蒸蒸日上。还有，制订一致的理财顾问的规范，使品德标准一同束缚个人理财参谋的行动。这有利于得到大众更多的信赖，并且对增进银行理财的不时立异和正常开展具有关键的用处。

4.3理财产品披露的风险不足

为了保障投资者的利益，银行的有关规定规定，工作人员能够为客户解释清晰准确的财务风险知识在供给产品时，并能够标注出客户所需的确认栏和签名。风险知识中“否”列的提示，之后客户要在正确列中填写声明：“我已认真阅读了综上风险提示，能够清楚知道产品的风险，并愿意承担后果。”然而，在激烈的市场竞争中，银行，商业银行往往在追求经济利益方面存在问题。客户信息不对称，相关风险表明情况不充分。这违背了财务管理的目的，并失去了客户对财务管理业务的信任。一旦发生客户资金损失，投资者很可能会将不满情绪转嫁给银行。这是一家商业银行公司的坏账产生了不良影响，给商业银行的公众形象造成了巨大的损失和负面影响，并阻碍了商业银行个人财务管理的发展。

4.4理财顾问的素质不能满足理财产品开发和营销的需求

中国的理财产品无法达到“个人理财”的真正目的。其原因一是，尚未考虑清楚形成个人理财产品和服务体系；二是专业化薄弱。银行的理财顾问普遍销售金融产品。这种情况是在市场竞争和性能压力下出现的，有时甚至会争夺客户。可以看出，银行理财顾问不能满足投资者的要求。个性化需求为中心，以帮助投资者实现财务计划。当前的财务顾问不仅不能从人数上满足投资者的需求，并且其专业常识也不够投资者的特性化，综合化财政管理的需求。财政参谋首要把握银行的财富管理产品，对保险和证券领域的相关业务并不熟悉。同时，银行对财富管理从业人员的培训不足，从业人员缺乏相关的综合就业能力和金融专业知识，难以使投资者满意。

5.个人理财业务发展的对策

　5.1 创新理财产品，培育品牌内涵

当下，银行理财服务体系的不健全，需要建设好个人理财服务体系的技术内容，利用好计算机和互联网。如，使用互联网先进技术信息平台，让每个人都能够利用网络平台清晰的知道个人的信息和业务的处理。在增进个人理财开展的过程中，银行需要看重金融电子化、信息化和网络化的建立。使客户的网上交易和支付更加安全、便利、便捷，让客户随心所欲轻松操持所需的理财业务。还有，银行可以依托上述平台创建大数据库，满足客户对高效理财服务的目的，对银行的茁壮开展起到关键的推进用处。

银行推出各种金融产品时，还必须考虑金融产品创新和品牌内涵的问题。首先，他们必须根据不同客户的特定经济状况推出与众不同的个人理财产品，并提供全面的理财服务，使客户从投资和财富管理过程中受益。其次，在优化个人理财产品的供应结构方面，您应该了解客户的工作历史以及每个时期的资金和理财需求，以制定独家理财计划。考虑在不同阶段分析不同客户群的投资方向，规模和资金周期根据资金需求，为客户提供更加个性化和多元化的投资组合，实现产品差异化的转变。

5.2 引入新的财务政策并合理化混合运营

金融业的混业经营是未来的发展趋势。中国理财产品的简化和同质化的主要原因是银行，证券，保险，信托，基金和其他行业无法形成合作关系和混合运营。即使在中国的银行中，信任和信任等行业之间也存在竞争关系。国外混合作业的经验和体系可以使中国从单独的作业模式向混合作业模式合理而有效地过渡。加强金融业混业经营政策，开展鼓励性扶持。混合经营政策允许金融业之间进行银行间经营，减少干扰，逐渐减少各行业之间合作的障碍，并鼓励金融业的创新发展。此外，有必要加强银行，保险，证券业之间的交流与合作，实现信息互通，达到共同目标，扩大银行投资范围，促进理财业务健康快速发展。

　5.3 建立客户信息数据库系统

良好的信用环境是商业银行有序发展的前提，只有共同努力才能实现。首先，政府应充分发挥其在商业银行管理中的作用，加强对商业银行的指导和监督。二是政府应完善数据库的建设。当前的个人信用信息系统主要记录个人信用信息等，并且不能完全反映个人的信用状况。因此，我们可以借鉴国外经验，进一步建立覆盖企业和个人的信用数据库，并使用现代信用风险管理工具，如评估技术和大数据。建立客户信息数据系统有利于促进个人金融服务的发展。形成以客户为中心并为客户提供特定财务解决方案尤其重要。在形成完整的客户信息系统之后，经过对综合财务状况，资产的未来期望以及承担风险的能力等各个方面的全面研究和判断，为客户提供了一套全面的以客户为中心的理财产品。实现帮助客户实现资产保值和增值的目标。此外，当客户是单身，已婚，受抚养人时，在不同阶段对个人理财产品的需求也有很大不同。因此，建立全面的客户信息数据库系统对商业银行个人理财业务的发展起到了促进作用。

　5.4 培养人才团队，提高员工整体素质

本行理财团队的业务能力整体水相对个人理财业务而言会产生发展的有利作用，对本身的后续发展有不可估量的作用。从国际上分析，饱和的金融体系发展经验，理财业务收入可以达到业务总收入的比重35％以上。因而，国内银行​​在这一业务上具备着很大的发展潜力。为此，银行组建专业性强的理财团队是重中之重，影响到银行在个人理财市场中取得机会。在商业银行财务管理团队的筹备中，有必要积极考虑由行业的特殊性决定的员工的各种专业能力，即财产筹划能力，税收筹划能力，退休能力，规划能力和保险计划。能力和信任计划能力等必不可少的专业能力。与此同时，我们还必须专注于培训团队稳定客户群的能力，并使用职前培训和服务后培训来实现前端营销阶段的风险控制和后台操作支持。无缝连接，帮商业银行在个人财富管理系统中建设出完整的售后服务。

人才是建立企业的基础，是企业发展壮大的营养。它是企业发展的高度和广度的决定性因素。对于商业银行，有必要培养一群能敏锐地遵守市场发展规律和方向的人。具有创新能力的技术人才团队尤其重要。建议采取以下措施来培养人才：一是，建立与绩效，明确的奖励和惩罚以及服务质量等级相关的全面的员工质量评估体系。二是，人员赴中国金融业发达国家学习，向中国介绍国外先进的金融管理方法和多元化的理财业务品种，促进中国金融业的发展。三是，通过校企合作，将员工派往大学接受专业培训。要解决仅传统业务中培养金融专业人才的问题，就必须满足社会的实际需要，为人才培养提高个人金融服务的理论和实践水平做准备。

5.5建立风险管理体系，完善信息披露机制

实际上，投资预期与实际结果之间的巨大差异通常会引起争议。最根本的原因是缺乏完善的信息披露机制。投资者不仅对投资的期望不合理，而且对投资过程缺乏指导和调整。完整的信息，如果不能从根本上解决问题，不仅会蒙受投资损失，而且银行也可能与之发生投资纠纷。客户，影响银行的市场声誉，并阻碍个人金融服务的发展。商业银行可以采用以下方法解决这些问题：首先，必须完善和加强个人金融服务信息披露机制，不断加强和完善信息披露，提高个人金融服务相关信息的透明度，并做到跟踪和评估相关信息的出色工作。存在期间所有个人理财产品的投资行为。这不仅将大大减少信息的不对称性，而且还有助于降低客户的投资风险，改善商业银行个人理财业务的经营环境。其次，有必要促进银行，保险，证券业的资源共享机制。建立包括客户资源和信息资源在内的客户资源。差异化产品以及差异化服务的准确开发和营销具有重要意义。这有利于促进商业银行个人金融服务的专业化，质量，差异化和高端发展。

银行要在以下几个地方做好信誉风险把持：一是当局应加大对个人理财营业的羁系力度。银行的个人财富经过建立官方的信誉管理机构来完成好的管理。当局在要在建立中起到引导和指点的主要用处。第二，我国当局应自创海外一些好的开展经历，施行企业和个人的信誉陈述系统。经过施行进步的信誉陈述系统数据库并获得进步的信誉风险评价技术和管理办法的支持，可以完成该目的。第三，健全的信誉评级系统对增进贸易银行个人银行的健康有效的开展是有所帮助，因而，中国当局应创建以银行为主体的公正的信誉评级系统，辅以各类信誉陈述机构和评级公司。立法部门要为创建信誉评级系统做好立法任务，充沛发扬当局部门对信誉评级企业的指点和羁系用处。个人金融服务信誉额度的安康开展营建杰出的政策情况。

银行还需应建立合适的理财业务的风险管理系统，让所谓的理财业务风险成为银行整体风险的微不足道的部分。形成科学的风险管理系统，对风险进行全面的分析测试和评估，然后进行投资，量化，有效转移和规避风险。其次，当客户购买金融产品时，财务经理需要将每种产品的风险结构完全详细地告知客户，从而形成完全对称的信息。必要时，可以向客户提供银行。一些相关的资产账单和其他相关的报表。让客户了解产品的风险因素和产品流程。此外，在此期间，应及时将理财产品的收益和风险披露情况通知客户，并记录整个录像过程。有隐瞒行为的，由银行有关部门严厉处罚。

6. 总结

在我国经济不断发展变化的过程中，人们的生活质量逐步提高，个人理财日益重要，这对我国个人理财的发展产生了积极作用。在给个人财务管理带来无限机会的同时，它还提供个人财务管理。业务带来挑战和压力。

总而言之，资金需要进行管理，每个人都可能成为财富管理人。仅仅观察财产并不能增加它，但是最好使用资金进行投资，这样它才能不断增加价值并为自己增加经济回报。这不仅有利于社会建设，促进了企业的发展，而且有助于提高企业的生活水平。在当下，个人理财业务的发展更加势不可挡。就像书中所说的那样，财务管理可不是简单的加法，而是做乘法，如果您想使投资翻倍，则必须仔细设计财务计划，避免投资风险，借鉴他人的经验并管理自己的财务。

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