众所周知,万能险有两个账户，一为保障账户，在被保险人身故或患重大疾病时提供高额赔偿;二为理财账户，保单账户价值以一定的利率进行不断地累积。从专业的角度来看，在购买保险时应首先关注人身保障，保证风险来临时有足够的现金以应急;然后再考虑保单的增值功能。另外，万能险的一大特点就是按日计算保障成本，也就是俗话说的活一天扣一天。您应充分利用万能险的这一特点，将保额做足。那么究竟多少保障才算合适呢?

　　有两种简单的方式确定：

　　1.个人保额=3到5年的被保险人年收入。因为根据统计显示，家庭成员的丧失对家庭的经济影响一般经过3-5年的时间逐渐消退。例如被保险人年收入为5万的，可以把保额做到20万左右。

　　2.家庭保额=家庭负债。现在一般家庭都担负着或多或少的房屋贷款或车辆贷款。例如某家庭夫妻俩有房贷50万，则夫妻二人的总保额即可选择50万左右。除此之外，保额的选定还与投保年龄、期交保费、交费期长短等因素有关，客户应结合自己的实际情况进行选择。

　　平安智胜人生终身寿险(万能型)，保障全面，保额可调，客户可以根据自身对保障和理财的需求变化，适时调整保额。特别是当客户交满十年期交保险费后，可以随时根据自身对保障和理财的需求变化，申请调整保额及追加保费。人性化的设计，让客户可以充分利用平安万能险因需赋形的强大功能，为实现自己的人生规划保驾护航。

　　平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案。因为不同的险种组合和设计，又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的。万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点，也使得它的功能具有可调节性。

　　保障功能灵活、多样

　　以往传统险往往功能死板不灵活，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障，既能理财，又能治病、养老，还能用作教育基金，极大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。

比如，我们可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿基金险、养老险等保障方案。换个角度来讲，既可以用万能方案设计出纯消费型的保障，也可以设计出具备储蓄功能的保障，而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里，因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。客户理解这点非常重要。

　　避免因现金流紧张导致保单负担

　　一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额，就是比实际需要和目前承受能力少买些，在买万能时这种顾虑就不必要了。

　　万能险不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变，万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，客户甚至可以选择暂时不缴纳保费，保单也不会失效，补交保费也不收滞纳利息。

　　抵御通货膨胀和利息上调

　　一旦通货膨胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人账户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。

　　正常情况下，这样的产品可以用来消除通货膨胀的影响(不一定是全部，通涨率地域差异也很大，保单利率是全国统一的)。因为在通货膨胀时，国家为抑制通货膨胀采用上调利息的货币政策，而万能的投资综合收益与银行利息是相关的，其投资渠道如大额协议存款、债券回购等，其浮动利率会随银行加息上扬，水涨船高，带动万能保险的综合回报率提高。

　　保单账户的投资收益一般都设有保底利率，而实际结算利率则根据投资收益情况每月公布，以此计算个人账户余额。因此可以做到月月得利，复利增值，持有时间越长，保单收益更为可观。(声明：这点主要是针对那些有相应投资额度进入投资账户的客户而言的，对于那些保费只是来应付保障开销的客户来说，谈这点没多少实际意义。)

　　可以从保单里取钱

　　保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需，往往传统险退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。客户可以随时支取个人账户里的现金，当然前提是那里面有钱。

　　保单账户清晰明了

　　以往的传统保险一个明显特征就是账户暧昧，不清晰不明了。针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险提供了透明账户的设计，除按月公布结算利息，收益透明外，保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用，保单持有人对保额、费用、收益、支出一目了然。

咨询内容：我40岁，女性，想问下平安智盈人生终身寿险的主险保额和附加的提前给付重大疾病的保额最高能分别保到70万吗？谢谢。

咨询网友：8142808 (福州)

专家解答：

哈尔滨 平安人寿 于广新

40岁，女性，主险保额超过50万，重疾超过30万需体检。

邯郸 平安人寿 孙忠丽

智赢人生万能险，重疾保额如果是70万，人身保额也是70万，那么一但重疾赔付合同就终止了，并且只给付重疾的70万。如果是重疾30万，保障70万。有重疾的时候是先赔付30万，保障等额减少剩40万，现金价值等比例减少。这样就少扣了40万重疾的钱。如果是一般的重疾，治好病后，账户里的钱，还可以作为养老金，感觉收益不错的话，还可以继续存钱做投资。（是存是取自己决定）

邯郸 平安人寿 孙忠丽

如果您有条件，就想要高保障，你年缴保费可以是2万，或者3万等。保额还可以根据你交的保费保的更高些。

西宁 平安人寿 吕素萍

平安智盈人生主险保额和重大疾病保额都可以增加到70万，它是随保费的增加，而相应的增加保额的上限，但所谓鱼和熊掌不能兼得有得必有失，您如果要拥有70万保障，那么相应的保费就要增加，我帮您算过，40岁的女性选择12000的智盈人生即可拥有最高79万的身价和重大疾病保障，不过这个保障是灵活可调的。

咨询内容：我买的是平安智富人生万能险A，保费5000每年，主险和附加险都是10万保额。想问下主险以及附加险的危险保额如何计算？当保单价值超过10万以后呢？

咨询网友：拜仁慕尼黑 (北京)

专家解答：

广州 平安人寿 荣晓辉

合同条款里有注明保障成本的收取公式。寿险和重疾的收取公式不一致！万能险相对较复杂。

济南 太平人寿 孙华

危险保额（专业的叫法是风险保额）=保费-初始费用-保障成本。当保单价值超过10万时，风险保额是保单价值*5%。

北京 平安人寿 严奇君

主险附加险保额都是10万，那么危险保额也是相等的，因为这个产品的责任是这样的，身故或者大病是赔付保额和保单价值的105%较大者，所以危险保额=保单价值*5% 。

嘉兴 平安人寿 查飞雨

主险和附加险都是10万保额，这10万保额我们称之为基本保险金额。主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。

危险保额指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值，所以保单价值超过10万后的危险保额=保单价值的5%。附加险（重疾）因基本保额与主险一致，它的危险保额也和主险一样。

北京 平安人寿 周莉函

您说的这10万元是保险金额,也是危险保额即风险保额.风险保额=基本保额-（保费-初始费用-保障成本）。保单价值超过10万后的危险保额=保单价值的5%。附加险（重疾）因基本保额与主险一致，它的危险保额也和主险一样。