知乎有个问题：

考虑买商业保险，但是之前完全不了解，家里有房贷车贷，要怎么买保险呢？

坐标广州，每月收入约2.5W，支出2.2w左右，老公是顶梁柱，所以考虑为他配置保险，但是不知道怎么组合选择

娜姐回答：

每月赚2.5万，花掉2.2万，结余只有3000块钱？老公是家庭经济支柱，你是全职太太吗？还是也赚钱？如果只是老公赚钱，这个家庭的风险还真是挺大的，不仅仅是因为单支柱，关键是结余也太少了。

这样的家庭，最多建议每年投入1万多块钱来买保险，因为我们不能把家庭所有结余都用来买保险，毕竟保险是防守性资产。但一年1万多块钱，能买到的保障额度肯定是不够用的。

所以我倒建议，题主除了关注这个问题下专业人士的回答，再去提另外一个问题：年收入30万的家庭如何攒下钱？

建议题主给先生考虑：

1、重疾险：消费型或是定期型重疾险产品，保额尽量做到50万以上，最好是能买100万，覆盖家庭3-5年的支出（不知道年龄多大，没法给算保费）。

2、定期寿险：保10年或20年的产品，保额最起码覆盖房贷车贷。保障期限越短，保费越低。

3、普通的医疗险。这个其实全家人都应该买，毕竟不可能谁生病了就不治吧？

4、意外险。一年一交的产品，没多少钱，100万保额也就是300多。

就像题主家这样，收入并不低，但是开销很大，结余比较少，如果没有其他收入来源，比如理财，房租等，那么对于保险的需求非常大。

同样都是年收入30万，一个家庭每年开支是15万，储蓄有100万；另一个家庭每年开支要25万，储蓄只有20万。哪个家庭对保险的需求更大呢？

最近有一位客户亲人得了白血病，花掉了150万，他的积蓄一夜清零。

他找我买保险的时候痛心疾首，说当时哪怕是给亲人买一个普通的防癌医疗险，这150万本可以不花的，只要几千块钱保费就解决了。

但是这也比那些亲人得了白血病，却因为没有储蓄，不得不放弃治疗的家庭要好很多。

可以说，没有储蓄的家庭对保险，是非常非常刚需的。但是结余少，就意味着我们没有足够的保费预算。买保险就要更多的考虑性价比，放弃保障全面性、服务品质等方面的要求。

比如最近给一位年收入20万的30单身男士做规划，因为他每年都能结余50%——10万元，保费预算就可以定在2~3万元。

他每年用1.8万元保费，购买了50万保额重疾险和1,000万保额的高端医疗险，都是保障内容非常好，而且公司服务品质也非常不错的。加上他公司给配置的30万保额团体重疾险和100万保额的团体定期寿险，保障额度够用了。

另外还买了一份储蓄险，每年交2万块钱，交10年，作为强制储蓄计划。

而另一个年收入50万的家庭，夫妻二人的年收入也都是20多万，但是结婚5年竟然没攒下一分钱，细问起来也不知道钱都花到哪儿去了。保费预算一家三口就只有2万块钱。

想配置好的产品就不太可能了，就算全家人都买消费型的重疾险，每人也买不上50万，即便能买上50万也是不够的，重疾险的保障额度最起码得能覆盖3~5年的年收入或者是家庭支出。

家庭开销太大，结余太少，保费预算紧张，买保险时有三种方式来控制预算：缩短保障期限、减少保障责任、降低对公司的服务能力要求。

以占保费大头的重疾险为例：

我一般不建议缩短期限，这是最后一个办法。

以重疾险为例，比如30岁的男性，保费预算充裕，就选择产品1：保障齐全、保障终身的储蓄型重疾险，有大病赔100万，没大病也不会白交保费，会在身故后赔100万给家人。30年交费，每年保费约2.38万元。

保费预算紧张，可以选择产品2，保终身的消费型产品，砍掉了身故赔付，有大病赔100万，没大病就当保费消费掉了。30年交费，每年保费约1.32万元。

保费预算更紧张，可以选择只保到70岁的定期产品，砍掉了70岁之后的保障，70岁之前得大病赔100万，70岁后不管。70岁之前患重疾的概率比70岁后低，保险公司赔付概率也低，所以保费更便宜，30年交费，每年保费0.94万元。

70岁之后，身体健康越来越差，患重疾的风险越来越大，对重疾险的需求仍然很高，所以但凡预算允许，就要以终身重疾险为主要基础配置。定期产品只适合作为搭配，不适合作为主力。

按照服务能力，保险公司可以分为三类：

平安人寿代表第一类，成员包括国寿、平安、太平洋、新华等，知名度很高，经营时间长，成立于1990年之前，规模大。有足够的资本匹配人力物力资源来做服务，服务实力不会弱。

中英人寿代表第二类，成员包括中英、中意、工银安盛、同方全球、中荷、光大永明等，本身知名度一般，但股东知名很高，都是老牌垄断性央企、国企与世界顶级保险公司合资的。

这类合资公司有强大的服务文化，移植的都是外方股东世界顶级保险服务体系，服务实力会很强。

比如中英人寿就是国家粮仓中粮集团和英国300年以上的保险集团英杰华合资。

昆仑健康代表第三类，成员包括信泰、复星联合、昆仑健康、三峡、百年等，知名度一般，但最近几年通过网络营销变身网红，一般都是民营公司小型公司，经营时间短，三峡、复星、北京人寿都成立于2017年及之后。

这类网红公司，以节省成本、网络拓客为经营战略，服务不会是它主要卖点，低保费才是。

以终身、储蓄型重疾险为例，三类公司产品保费（及保障责任）差距如下：

同样是30岁男性、交30年保费，100万保额，平安人寿平安福21每年交24208元，中英人寿至尊保每年交23800元，昆仑健康普惠保多倍版每年交20550元。

对于年收入三四十万以上、结余也还可以的家庭，有资格做平衡。建议在品牌不错的情况下，选一个保障责任也不错的产品，比如中意人寿的悦享安康全能版、中英人寿的至尊保、同方全球的新康健一生多倍保，都是比较好的平衡点。

对于年收入三十万以下，或者是结余太少的家庭，建议放弃对公司的要求，以产品本身为主要考虑因素，同时因为昆仑健康这类公司服务实力较弱，一定要有个靠谱的业务员来服务。

消费型重疾险不包含身故责任，一生未患重疾，就当保费白交了。

虽然保障责任少了一大块，但保费也节省了30%左右，适合收入刚起步的年轻人。

当然市面上能销售消费型重疾险的公司一般都是网红公司，服务实力一般，也是要注意得有个靠谱的业务员来服务。别都发生重疾了，还要自己去找保险公司理赔，甚至发生理赔纠纷了还要自己去 PK。

题主问怎么给先生买保险，我倒先想到的是你自己要不要买保险。

现在城市家庭中，做全职太太的占比比较少。但每次接触这样的客户，基本都会被问到全职太太要不要买保险。

这个没有统一的答案，既跟家庭情况有关系，也跟夫妻感情有关系，还跟全职太太自己的原生家庭情况有关系。

这是管治病救命的，报销在医院里面花的费用。

全职太太病了，要不要去医院看？医疗费用怎么解决？

家庭情况：家里有个几千万，花个上百万毫无压力的，买不买医疗险都无所谓。否则就得买。

夫妻感情：全职太太自己得了病，老公一定会竭尽全力的去救治，并且有足够的实力去救治，买不买都无所谓，否则就得买。

这是管收入损失的，如果得了重疾，影响了家庭收入，可以用重疾险赔的钱来弥补损失。

全职太太并没有收入，那要不要买重疾险呢？这就好像，孩子没有收入，要不要买重疾险？

理论上不需要，实际上也需要。

夫妻感情：如果夫妻感情好，全职太太病了，丈夫可能会放下工作，陪着治病。

复旦大学青年教师于娟，在患乳腺癌后写了一本书：《此生未完成》，详细记录了得乳腺癌之后丈夫对她的照顾。丈夫“光头”从她患乳腺癌开始，几乎是全程陪伴了她所有的治疗，想必也耽误了很多工作。

摘自《此生未完成》： 在化疗的时候光头一直在病房陪我……晚上光头照例等我睡下，自己去护士台工 作写报告。 我继续打赫塞汀，光头把心提到嗓子眼守在床边寸步不离。 光头借了志军大哥的商务车，晃晃悠悠带着全身骨转移的我，去了那个距离上海开车差不多一 天的黄山深处。 光头背我下楼呼吸新鲜空气……

所以不管每个人收入多还是少，有还是没有，家庭每个人的重疾险保额，都不应低于家庭生活支出，以保证家人即便放下工作来照顾病人，生活仍然能继续。

原生家庭：有些全职太太，丈夫收入不错，但原生家庭经济条件一般，还要常常靠她接济。

一旦全职太太得了重疾，小家庭自顾不暇，还要把丈夫赚到的钱送给原生家庭，是否会影响婚姻稳定，家庭和谐？如果自己买了重疾险，最起码赔付的钱可以由自己支配。

主要保伤残，意外伤残直接赔付一笔钱。

全职太太要不要买意外险？跟重疾险是一个道理。

主要保身故，人不在了，直接赔付一笔钱。

全职太太要不要买寿险？跟重疾险 也是一个道理。

昨天有个全职太太咨询我的时候，就问：“寿险只能让孩子作为受益人吗？能不能指定我父母作受益人？我要是死了，老公肯定不需要我照顾，孩子也有我老公照顾，我只担心我父母。”

全职太太没有收入，有些老公是希望用年金保险，给太太做一些养老保障的。从55岁开始，每年有一笔稳定的现金流，即便不向老公要钱，也完全可以支撑有品质的生活。

所以不是说全职太太就一定不需要买保险的，还是要看自己家的情况如何。

聊完专业领域，再说点日常生活吧。

赚钱再多，也不会让我们实现财富自由。只有存钱多的人，才能实现财富自由。

著名的财商管理书《富爸爸穷爸爸》里面说到：

富人关心的焦点是资产，而其他人关心的是收入。 存在财务问题的人经常耗费一生为别人工作，而许多人在他们不能工作时就变得一无所有。

这是我们中产阶层需要特别警惕的一个风险：耗费一生在工作，最终却一无所有。

虽然我们都需要挣钱谋生，但想要最终获得财务自由，所涉及的远远不止获得更多的收入——甚至，有的人收入越多花的就更多，这样的人永远不可能实现财务自由。

在一本德国人写的书——《钱：7步创造终身收入》里，说到迈克尔杰克逊破产的案例：

“流行音乐天王”迈克尔·杰克逊，据报道曾签署一份价值近10亿美元的唱片合约，唱片销量超过7.5亿张。

尽管如此，迈克尔·杰克逊2007年濒临破产，因为无法偿还梦幻庄园2500万美元的贷款。杰克逊花钱就像他永远也花不完一样，但是后来他还是花完了。

两年后，杰克逊去世。据报道，他负债超过3亿美元。

这个超级巨星，尽管赚的特别多，但后来穷到要破产。所以不管能挣多少钱，只要你不加节制的花钱，最终还是会花完。

还有拳击明星弗洛伊德·小梅威瑟：

小梅威瑟也是从一无所有的贫困生活中，一路“打”出来的。2013年9月，小梅威瑟在与卡内洛·阿瓦雷兹的比赛中获胜，稳赚4150万美元。由于电视转播按照收视次数计费，这让他的收入分成增加到8000多万美元，创下了历史纪录。

这还只是他一场比赛的收入！在一天获得如此巨额收入之前，他已经进入《体育画报》美国最赚钱的运动员“财富50强”的名单。

（小梅威瑟）却因为自己疯狂购物、毫无节制和胡乱投资，结果失去了所有财富。

据报道，小梅威瑟花钱非常随意，最典型的例子是，他随身携带一个背包，里面装满了100万美元的现金——只是为了让自己随时能到路易·威登专卖店购买最时尚的服饰。

能赚这么多钱的超级巨星，都没能实现财富自由，我们普通的中产阶层又怎么能指望通过在工作上多赚钱就实现财富自由？

所以，不管我们能赚多少钱，都必须存钱。

这是一个非常简单，现在很多人却不懂的道理：你所花的钱，必须比你赚的钱少。否则我们永无出头之日。

非常关键的三个方面分别是：记账、强制储蓄、投资。

保险是强制储蓄和投资工具，买保险的前提就是我们必须有保费。