导读爱问保险 【保险观察】2020年5月9日下午14:30时，爱问保险邀请中央财经大学陈辉博士做了一次主题为《后疫情时代，中国个人财产保险市场的崛起之路》的线上分享，分享形式采取的是内“语音+pdf”的模式。陈辉博士分享的内容共有四大部分，分别...

爱问保险 【保险观察】

2020年5月9日下午14:30时，爱问保险邀请中央财经大学陈辉博士做了一次主题为《后疫情时代，中国个人财产保险市场的崛起之路》的线上分享，分享形式采取的是内“语音+pdf”的模式。

陈辉博士分享的内容共有四大部分，分别是：

一、从数据中来；

二、到数据中去；

三、从风险中来；

四、到风险中去；

此篇分享的是陈辉博士第一、第二部分内容，爱问保险做了文字整理。

1

开头

大家好，非常高兴能参加今天这个活动。今天的这个主题，我4月18号在保准牛讲过一场，当时讲的是中国财产保险市场的巨大挑战与机遇。今天，我想把重点放在个人财险保险市场上，来共同探讨一下，在后疫情时代，中国个人财产保险市场会发生什么样的一个变化？

因为，其实这个话题我也一直在思考，一直想找到一个切入点，在这几天慢慢理清了一个思路，想在今天，和大家一起分享一下这个问题。

这段时间，大家经历了疫情，这个过程中，我们也在不停的思考，思考着疫情的影响，每天都有一些新的想法，这是疫情给我们带来巨大的影响；同样，我们也在思考着保险的变化。

正如爱因斯坦所说：“因为我们创造的世界是我们思考的过程，要改变世界，必须改变我们的思维方式，”所以这时候我想通过今天一个多小时时间，和大家一起来探讨，面对个人财产保险市场，我们到底应该换一种什么样的思维方式？什么样的思维方式才能适合这个后疫情时代？

有一句话大家都比较熟悉：“这是后疫情时代，这是一个什么样的时代？”其实我在前面也多次提到：“这是一个超级不确定的时代，是一个知识经济智能进化的时代。”

当然，我感觉其实狄更斯在《双城记》的这句话，更能描述这个时代：“这是最好的时代，也是最坏的时代；这是智慧的年代，也是愚蠢的年代；这是光明的季节，这是黑暗的季节；这是希望之春，这是失望之冬。人们面前有着各种各样的事物，人们面前一无所有；人们正在直登天堂，人们正在直下地狱。”这其实就是一个变化，我们要去通过这一段话，来思考这个时代到底对我们产生什么影响。

所以，产生的影响正如我前面说：“未来，一定是一个超级不确定因素的时代！”大家也知道，我们没办法预测疫情还会蔓延多长时间；我们也没办法预测今年的经济形势，到底会怎么样；我们更没办法的预测中美关系，会走向何方。但是，在这个过程中，我们要开始认识个人财产险市场的变化，我们也要开始应对个人财产险市场的变化，因为这些，可能是未来整个财产险市场的发展的主力。

下面，我们先来看一下，现在我们面临一个什么样的环境。第一，是疫情！这是截止到今天的Hopkins大学统计的数据：全球新闻肺炎感染者很快就接近400万，死亡人数也快接近30万人；这个已经对全球产生了巨大的影响，并且这种影响还在持续。第二，是全球经济！这是前天凤凰卫视的一场活动，在活动中提出了全球经济。

我相信大家对于这种全球自然时刻，已经见识到了；有可能我们在线的各位，第一次见识到经济的变化、经济的影响已经超出我们所预期的。IMS对于2020年全球经济的预测、一季度的数据以及四月份的数据，其实都对当前中国经济乃至全球经济产生了重大的影响。所以，这时候提出了复工复产复商复学，全球呈现出一种百业待兴的状态，这就是全球当前面临的经济的一个形式。

我们再来看一下具体的保险业。保险业我们有可能还没有感受到，或者已经感受到了；或者部分公司已经感受到了，或者部分人已经感受到了这个疫情带来的变化。但是，我们感受到的，是整个行业岗位冻结、降薪、工资停发、鼓励大家创业、我们代理人队伍吸收越来越容易、越来越多的人加入了这个队伍中来等等这些变化；但我们也看到了保险的需求方越来越少，这是我们需要思考的！

另外一点，我们需要重新来思考养老险，养老问题的灰犀牛。前几年我国的寿险公司都在发力养老险，前段时间黄主席也提到2025年中国养老险，商业保险的存量要达到六万亿；但是在美国、加拿大还有其他地方养老院，暴露出来新冠疫情对于养老院的影响。这时候我相信未来我们在思考自己的养老方式时，也会发生变化，养老院还是不是我们理想的养老方式？

保险公司重金打造的这种养老院，能不能卖出去？还有低利率环境的问题，商业车险改革的问题。虽然我们没有降息，但实际上从通货膨胀率来看，我们已经是负利率。

最近，大家听到了商业车险改革的一些声音，爱问保险也连续多期在探讨商业车险改革的问题。还有健康险，大家知道今年一季度，整个行业的健康险增长超过30％多，产险的健康险增长超过了40％多，全靠健康险在支撑着。另外一点，我们还有五六家小公司靠健康险活着。

当然，还有其他的一些问题，比如保险如何助力人民的获得幸福感和安全感？保险如何参与国家现代体系建设？保险如何构建国家安全网...... 其实我正在写的另外一篇文章，一直在思考一个问题：疫情下大家对保险是失望的！

从二月份我第一次开始写疫情与保险的文章的时候，我就在说：“我们面对疫情时，应该做好理赔、做好预判、做好数据分析，不应该把自己的重心放在赠送保险上。”

最近，有一份针对33名风险管理人员的一个小范围的调查报告，大家普遍对于保险是失望的。为什么呢？我相信在座的各位都能够理解，为什么我们这些专业的风险管理人员对保险失望？从数据上我们也可以看到一些。

在我的关于面对疫情第一篇文章，2月14号那篇文章中，预测整个疫情下保险的赔付不会超过300个亿。当天有朋友开玩笑，说我也太乐观了。现在赔了多少呢？现在只赔了2.9个亿不到3个亿；这时候可能我们感觉风景这边独好，其实却是暗藏危机。我们应该要认真的思考这些问题！

这些改变的，是大家对保险的认知！，改变的是保险未来的商业模式，改变的是大家对保险的认同。所以，我们还需要的时候认真思考这些问题，我开了个头。前面谈到了疫情的变化、全球经济的至暗时刻、中国保险的险情，其实我更想得出一个问题，就是在后疫情时代，个人财险市场到底发生了什么样的变化？

我一直在找相关的资料，也希望能给出一个比较清晰的解释！也非常感谢sigma最新一期的一个报告，在这里面我找到了一点思路，感觉能够来阐述这个问题。

大家可以看一下这张（详见下）：左边是风险，包括了自然风险、人为风险；有风险就能产生危害，这里的风险是自然风险、人为风险。右边大家看一下，正在做大放大，叫社会经济的变化，这在原来的风险管理里，属于经济的影响；后面这张也可以看到，导致损失的三个原因：自然风险、人为风险、经济原因。

但是社会经济变化对于风险放大越来越大，人口增长、现代经济发展、科技的变化、思想的变化，让我们的社会变得越来越脆弱，并且我们面对的风险敞口越来越大，所以此时我们面对的风险已经发生变化。

除了自然灾害、人为风险导致的危害之外，还有整个经济社会变化导致的脆弱性和敞口；这时我们就要开始来考虑，考虑哪些脆弱性和哪些风险残酷我们原来没有考虑过。

大家可以看一下，在传统的风险管理教程里，我们对于风险的认知是这样的：按照损失的原因，一般分为人为的、自然活动的。把能罗列的各种自然灾害，我都给大家罗列了一下，这些是不受人类干涉的，包括了病菌、霉变、新冠肺炎，这都属于自然的；还有一些人为的原因，属于个人或者小团体的行为，我们在风险管理教程里这样定义，包括人为的过失、工业污染、恐怖行为、偷窃、伪造欺诈。但是后面这一块儿，其实我们过去没有太。

第三，损失的经济原因。比如消费者偏好的变化、通货膨胀、罢工、技术进步、币值变动、股市下跌，战争、萧条，这一块儿就是我前面那张谈到的，社会经济变化导致了整体脆弱性和敞口再放大。其实在传统的风险管理教程里，我们没有去考虑这一块儿，比如消费者偏好的变化。大家现在都喜欢抖音了，大家全网进行带货，就带货这个问题，我也有一点自己不同的看法：都去带货了，卖给谁？大家有没有思考过。

全国这么多人都在带货，红的也就李佳琪和薇雅，所以我们还是要解决需求的问题；好酒不怕巷子深！保险同样也是这个问题，是没有需求的问题啊，或产品与需求不适应的问题。为什么疫情下，风险经理人对于保险是失望的，我们的客户对保险是失望的？我相信大家都知道原因：第一，我们的产品设计，没有帮客户考虑这些风险；第二，因为现在面对的这种脆弱性和敞口，是现在的保险不能做的。

我们又夸下了这些海口，也就导致我们在过分地宣传自己赠送了多少保险，自己有多大的保额，这时候对于消费者来说，就会产生反感。但我们还存在其他的风险：技术进步、过失、罢工、币值变动、萧条，股市下跌，还有战争，这些都是我们当前面临的风险。如果前面的风险，是我们传统的自然灾害人为风险，那么当前我们需要考虑这些问题。

那么，怎么来考虑这些问题？怎么来应对这些问题？我相信，我们还是需要去找一些趋势。我们对于人为风险，自然风险就不再探讨了，因为这个都是传统保险要解决的问题。我先来谈一下社会经济的变化，可能大家很少这些指标，我也一样!在工作的时候对这些指标不太感冒，因为感觉这些事情，离我们的精算、我们核保核赔太远，但其实大家再反过来看一下这些指标，这些对于个人保险是有影响的。

第一，经济的发展直接决定了GDP的增长率。度量指标非常简单，GDP增长率无论准不准，它是一个大的方向，代表了一种趋势。因为经济的发展，GDP的增长率背后，反过来和保险的增长率密切相关，我也曾在多个场合也谈过。我发现财产险中的很多险种，和GDP增长率有关；我们的就业，也与GDP增长率有关。要解决中国就业的问题，就要保证GDP基本上到6％以上，因为现在整体上，多少个GDP创造与创造多少个就业是有关系的。

这些问题我们需要思考，思考研这些反映到我们的个人保险市场里，会产生什么变化，这就是物质资本的积累。其实物质资本积累就是居民财富的问题，居民人均可支配收入、居民财富增长率的问题。我们要知道我们的居民和住户，他们的资产配在什么地方？他们的资产是什么？我们才能开发相应的产品。城镇居民的比例、开发边际土地、城镇化面积的增长率、人口的增长率、居民资产的配置情况，这些对环境的变化、健康都存在影响。

居民资产负债的情况、金融资产配置的情况，比如负债，如果整体上整个地区居民的负债率比较高的情况下，它的保证保险、违约率也会比较高；它的银行贷款的违约率也会比较高；保障保险的赔付率也会比较高。这些都很正常，因为我们有一些数据来支撑，在一些负债率比较高的地区，做一些房贷险，房贷的保证保险，它的风险会非常高。

但是过去我们没有研究这些问题，以为找到合适的人，把风控做好就可以，但没有这个地区的风险状况，如保险的发展概况、医疗问题、养老问题、不确定性问题，还有一些其他问题。

关于医疗的问题，在新冠疫情之后，我相信中国的医疗体系会发生一个大的变化；还有关于刚才前面谈到的关于居家养老、养老院养老的问题，我相信大家也会再思考；还有一些对未来的信心的指数，国家都在公布，如人民银行在不断对企业主、银行家、居民的调查报告，里面都透露了一些数据，透露了大家对未来经济的一些信心；还有经济学家的一些言论。我们要这些变化，从而寻找个人财产保险市场的切入点和机遇。

所以，在后疫情时代，我们如何通过个人财产险来应对风险的变化，关键，是我们要理解风险的变化。风险中，除了自然风险和人为风险导致的危害外，经济社会变化，也是导致脆弱性窗口之一；这时，我们需要思考每一块的应对策略，如针对传统保险危害。传统保险所覆盖的空间，通过这张片可以看到，这是2017年的一个关于保险价值的，即传统保险在干什么事情。

脆弱性也包括了各个方面，比如说营业中断、失业、收入的波动，这些都是脆弱性。中国现在失业率究竟多高，这是一个比较敏感的话题，但这些都是我们生活的脆弱性。我们收入的脆弱性导致了我们的系统脆弱性，家庭负债率、家庭资产结构配置的不合理，这些都是我们生活的脆弱性。传统的保险没有覆盖，但我们可以通过创新保险的形式，来覆盖这些风险。

为什么会产生脆弱性？如何反脆弱？正如《反脆弱》一书简介所言：“杀不死我的，使我更强大”，这是尼采的一句话。既然黑天鹅事件无法避免，那就想办法从中获得最大的利益，每一件事情都会从波动得到利益或承受损失，脆弱是因为波动和不确定性而承受损失，反脆弱就是让自己避免这些损失，甚至获利。

其实我们保险的发展过程，就是在反脆弱。如责任险、特险、农险、结构化解决方案，还有养老金的问题、健康险的问题，其实都是在帮助反脆弱，它其实已经超出了传统保险的风险管理职能。

刚才谈到保险有风险管理加投资，其实投资时，有一部分就是在帮助消费者进行反脆弱。如责任险、信用险、保证险这些产品，其实都是帮助客户反脆弱。当然，还有一些其他的产品，如家庭失业保险，这些产品也都是这样的。

除了应对脆弱性，我们还面临着风险的敞口在不断放大的问题。因为我们现在处于一个超级不确定时代，这一块儿是传统保险没有覆盖，有可能也无法覆盖的。

为什么这么说？因为病毒在不断的演变，疫情在不断的蔓延，世界在不断地变化，经济在不断地下行，金融市场在不断地动荡，不确定性在不断地进化，保险的自我进化，远远落后于不确定性的自我进化；这时候，我们再寄希望通过保险计划来应对这些窗口，已经来不及，我们需要新的思路和工具，来应对这些敞口。我最近也在写一篇文章，在写保险的进化已经远远低于我们的预期。

所以，面对个人财产险市场，我们面临的风险已经放大到危害、脆弱性和敞口，但是我们保险公司还停留在保险；这是我们的认知落差，也正是我们的崛起之路！我们怎么崛起？其实针对财产险等险种，我们想通过一些爆款产品来改革很难。其实我们还是要认识这些变化，分析我们怎样通过我们的产品，来帮助个人消费市场应对危害、脆弱性和敞口。只有这样，我们才有可能从中找到机会。

我前面花了半个小时的时间，其实就是想和大家来探讨这个问题，希望大家思路能够更开阔和跳跃，不再局限于危害。我们要把危害放到脆弱性和敞口中，从这个视角来思考个人财产险市场到底会有哪些机遇。我没办法给大家一个确切的答案，因为可能只有到第一线，去了解消费者的变化，我们才能得出答案。

所以下面我还是想延续我上一场报告：中国财产保险市场的挑战与机遇的思路，从这四个方面来说。虽然数据是一样的，但这次我想换一个思路和方式来讲，希望大家从中能得出不一样的信息。

后面，我也会花时间来完善我前面提出的这些问题：我们怎样应对敞口？怎样应对脆弱性？怎样应对危害？在这种情况下，危害、脆弱性、敞口的模型下我们的产品创业方向，之后，我会分专题的形式再来阐述。

2

第一部分：从数据中来

我们来看一下这张，金融资产里面，有70％是和银行相关的。银行的活期、期限、定期，银行理财产品和资管产品信托，都是银行的产品；其中与保险相关的只有6.6，换句话说，在整个家庭金融资产结构里，只有一点多是配置在保险中的。因为金融资产占比是20％，其中金融资产中保险占比只有百分之零点儿，所以我们只有一点多是配置在保险里的。

我们大多数的资产都配在房子上，在整个财产险中，家庭财险的保费占比不到1％，我们预测仅0.7至0.8，所以我们现在的整个资产结构是不匹配的。在整个的家庭资产里，汽车配置比例是5.2，这基本上与现在车险情况很相似；但大多数其他的实物资产，如商铺、厂房、设备、住房并没有风险匹配，相当于现在产品市场服务60％的产业，市场服务的是百分之百的资产。

所以，这就是我们未来的一个机遇，我们要进一步去细分我们的资产配置情况，从中找到规律。前面谈到的是城市，这里是基于城市的数据估算出来的，我们整个中国，包括所有的城乡居民，合起来看我们保险的配置比例应该是3.3，整个城市居民是六点多。

从整个资产配置变化来讲，这几年，保险配置比例变化并不大，真正变化的，还是在房子和车子上，大家有钱了可以再换个房，换个车，可以投资股票，但是对于保险的是很少的，这就是当前在我们的现状。

我们再看一下外国的数据，美国的实物资产只有30％，其他金融资产则占70％。在日本、挪威等国家情况基本上也相同；我们过多的把资产配置在实物资产上，接下来，其实是有一个变化的。

在未来一段时间，随着大家对于现金的渴望，对于风险的认知也发生变化，这时候金融资产也会发生和转移。这时对于保险来说，是一种机遇，我们要抓住家庭资产结构的变化这次机遇，来寻找自己的机会。从最近几年的数据来看，我们的个人业务已经开始发生了变化，从2016年开始，我们的个人业务占比，已经超过了商业业务。

我相信这种个人业务占比会进一步放大，因为企业业务会进一步缩小。个人业务里面，我这里包括了家财险、保证险、农险、意外险、健康险，还有一些其他险种；商务业务包括了财险、工程险、责任险、信用险、船舶险、货运险，我们把车险除外了，没有去分析车险，因为车险属于个人业务，广义上的个人业务。

所以，我们需要拒绝的险种就非常简单了，即家财险、保障险、农险、意外险、健康险，还有其他险种。其实真正在个人业务可做的险种，也就这几个。当然意外险可以进一步细分，如旅游意外、综合意外、还有交通意外。

当然，在个人业务里，未来有一块儿是责任险，因为现在的责任险基本上都是属于商业业务，与个人相关的基本没有；比如个人责任险与职业责任险，现在的保费占比非常小，所以我没有放进来。从这个角度，我们要探讨的个人业务其实就是七个险种，在我们产险市场里面占了一半儿。

接下来，我也希望大家能通过后面这些数据，找到家财险、保证险、农险、意外险、健康险、责任险和其他险种，在应对危害、应对脆弱性、应对敞口这三个风险变量时，每一个险种的作用，这是我们今天要探讨的问题。所以，我也是希望能从数据认知中来回答这个问题。

界定了我们家庭的资产结构情况，介绍了个人财产保险市场的发展情况，其实都是想着来回答一个问题：到底个人财产险市场在什么地方？我们怎样到达这个市场？以家财险为例，我们怎么样来做家财险，家财险这个问题我们探讨了很多年了，我相信不是因为消费者没有认识到这块的风险，而是因为我们保险公司的产品不思进取了十几年二十年。

我们的产品越做越倒退，这是我们的问题，大家可以回忆一下，我们的家财险从90年代到现在，产品保的范围越来越小，我们的产品越来越不实用。如意外险，去年银保监会提出意外险改革意见，今年整个行业意外险呈现负增长。

再往前一点，大概06年的时候，到现在的意外险，在支撑我们的是旅游意外，还有一些附加的创新产品，如航空延误以及他险种；但是这些险种没有支撑起意外险来，没有改变意外险到底应该是一个什么样的险种？起到一个什么作用？再比如说责任险，责任险喊了很多年，虽然责任险近几年发展了很多，但更多的是政府。

保证险，今年一季度整个行业保障险亏损40多个亿啊，当然是预亏！很多公司提的准备金比较高，但这也说明保证险、信用险与经济形势是完全正相关的，直接反映了大家对于未来的信心指数。在经济形势比较好的时候，你能借到钱，借新还旧，可以解决你的问题。

当然，在经济形势不好的情况下，你是借不到钱的，所以导致坏账率上升，这可以理解。这其实也反映了一个问题，保险公司过去只思考了前面危害，没有去思考自身风险的脆弱性，也没有去思考风险的敞口到底在什么地方。

风险的敞口不在一个人、一群人的信用，而在于整个社会经济的变化；这些不是个人本身决定的，而是整个社会经济环境决定。我感觉未来保险公司都应该设定自己的首席经济学家，要对未来形势有判断，重视经济社会变化对保险的影响。说句不好听的话，它的作用，有可能比总精算师的作用还要大，因为如果看不清未来的趋势，就相当于踏错了点，这些问题值得大家思考。

3

第二部分：到数据中去

到数据中去，关于数据大家可以看一下，这地方罗列了最近五年的数据，从保费增长率情况来研究一下，为什么个人业务增长这么快？我们从这里去寻找机遇。还有市场份额的变化情况、这几年每个险种大概的赔付情况；另外一点，给出了2019年的一个经济结果。

通过2019年经济结果可以看出，盈利的主要险种在车险，车险这样的经济结果，大家最应该感谢银保监会，是银保监会的强监管拯救了这么多中小保险公司；虽然车险大家天天在喊，但车险给我们贡献了一百多点的承保利润。

其他的险种、个人业务我没有去做，当然也与这些险种增长较快有关，有可能是核算导致的亏损，也有可能是内部的分摊导致的亏损；当然我们还是要认真的分析，研究这些背后的问题，到底会是怎样的一个结果。把责任险单独拿出来大家可以看一下，其实这几年我们责任险没有太大发展，但是对于个人来说，随着社会经济的变化，我们反脆弱的一个重要措施，就是个人责任险的一个限定，这正是我们个人责任险的一个机遇。

同时要缩小我们的风险敞口，也要靠责任险。我们大家都知道，责任险里面有最高赔偿限额，事故赔偿限额，其实都是在缩减我们的风险敞口；同样，我们也需要通过责任险来降低我们的风险敞口，让财务保持一个相对的稳定性。其实，我前面介绍那些指标，它们的波动对于自身是有影响的，我们去开发产品就需要考虑，我们是要帮助客户来解决它们的危害，解决它们的脆弱性，解决它们的风险敞口的问题。

如果一款产品还停留在传统的解决危害的情况下来考虑，其实这时候你要面临的竞争对手都是一样的，因为这是我们传统保险都在做的事情。我们能不能想着再远一点儿，帮助我们的客户解决他们的脆弱性问题，解决他们风险敞口的问题，哪怕只是往前走一小步，都有可能得到消费者认可。

再比如，家财险如何解决脆弱性与风险敞口的问题呢？我们可以来思考一下家庭现在面临的风险：房子。我们不像国外那种house 、apartment，我们都是apartment，都是这种公寓，其实它主要风险来自于地震、火灾、爆炸，这些风险都是家庭的脆弱性，家庭财务的脆弱性。

我们要反脆弱，我们就要来考虑把这些风险如何分散出去，我们可以买现在的一些产品。但现在，我们市面上的家财险没有解决我们的问题，比如北京一套房子1000多万，我买个家财险保500万，最后保险公司赔多少钱呢？按照重置价，最多只能赔一点。

其实，从1000万到100万的敞口有900万。所以客户一旦就认真去研究一下就知道了，我们的产品没有解决问题。为什么疫情下我们的风险经理人对保险失望的？在汶川大地震的时候，我们对于保险失望，这又一次说明我们对保险还是失望的！为什么呢？我相信如果下一次大地震发生，我们对保险还是失望，因为保险没有解决一点儿危害的作用，同时没有解决它脆弱性的问题，也没解决风险残酷的问题。

我也买家财险，买的某家公司的，保额500万。但是大家可以考虑一下，我自己做保险，我也了解保险条款，我也知道真正发生事情的时候，按照保险公司现在的条款设计，保险法的相关司法解释，我们得到的就是成本价。在北京，大家知道建一个房子，建筑成本能多高？建筑成本扣除土地之外，一两千、三四千、五千好了吧！100平方米只有50万；不是老百姓不愿意买你的产品，是因为你设计的产品和消费者的需求差异太大。

再比如说，今年的疫情导致的营业中断险。我们这么多企业都买了营业中断险，有几家可以说，有可能没有一家能够得到赔付。为什么呢？因为我们的条款有可能设定的比较苛刻，有可能我们的风险经理人也不那么专业，有可能我们对一些条款的解释没有向着被保险人。现在这样的情况下，其实对保险来说是一个非常大的伤害：我也不能保证下一次发生事故的时候，设计的条款的设计是向着被保险人的。

因为不确定性的进化，永远超过了保险的自我进化，保险的自我进化已经跟不上超级不幸的进化，那时候保险价值何在？所以大家要思考一下，我们怎么样来解决这个问题？今年一季度数据大家可以看一下，整个行业车险一季度盈利就是小于100个亿，因为我们整个一季度客户都没有开车出去，我们没有去旅游，不用上班。

我们在宣传行业捐了这么多保额的情况下，有没有想过因为疫情导致客户行为的变化，我们风险降低了多少？我们有没有想过，把这个事情上给客户的保险期限自动延长三个月，拿出这点成本利润来延长客户的风险？没有这么做！企财险盈利了，家财险也盈利了，所有事情都盈利了，只有保证险、农险没有盈利，农险是因为我们主要都是春播农作物，所以还没起保，所以它有可能都是和善造成的，除了经济形势造成的保证险种以外，其他险种全面盈利，我们怎么样去给我们的社会一个交代？所以大家需要设置这些问题。

你设计的产品没有解决这些社会风险问题。我们只是根据客户的风险变化的调整了我们的费率，而没有根据客户实际风险的变化，反过来去调整我们的保费，调整我们的产品，这是我们的问题所在；我们通过2011年数据可以看一下（详见下），我相信这些问题是经不起社会推敲的。我们真正要面对消费者的时候，就必须去思考这些问题，我们到底应该为消费者提供什么样的产品？

本文源自爱问保险

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近期好文推荐

-End-

：Yoyo 责编：YQ

2019.1.30

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导读：我们在学习中经常遇到的易混淆单词主要有：

近形词——长得相似，容易看错；

近义词——意思雷同，容易用错。

针对这些单词的特点，知米妞给大家整理了一串带音标、释义和小tips的单词辨析小技巧。本文篇幅比较长，包含140组近形词，一次肯定没法学完。建议速度转发&收藏，留着每天学一点。

有些单词虽然相似，但在读音上有明显区别，遇到这类单词，要果断开口读出来。有些单词有相同的词根或词缀，把握“求异存同”原则，只记不同的地方即可。本文提供的音标以英式发音为主，缺少英式发音的单词会用美式发音替代，并标注（美），请大家留意哦。

1. quite | quiet

quite [kwaɪt] adv. 很，相当

quiet ['kwaɪət] adj. 安静的

tip：无论是从发音还是词义上，二者的差别都是极大的哟！只是形近而已~

2. affect | effect

affect [ə'fekt] v. 影响；使感动

effect [ɪ'fekt] n. 结果，影响 v. 造成

tip：二者都有动词词性。动词“影响”一般用affect，而effect一般作为名词使用。

3. adapt | adopt | adept

adapt [ə'dæpt] v. （使）适应；改变 [词组] adapt to

adopt [ə'dɒpt] v. 采纳；收养

adept [ə'dept] v. 熟练的；内行的 n. 专家 [词组] an adept in

tip：三者词形极像，但词义和发音都有区别，要注意区分哦~

4. angel | angle

angel ['eɪndʒəl] n. 天使；赞助人

angle ['æŋgl] n. 角；观点

tip： /ei/ 和 /æ/ 的发音，大家一定要区别清楚哦~二者第二个音节的发音也非常不同哦~

5. dairy | diary

dairy ['deərɪ] n. 乳制品，牛奶厂

diary ['daɪərɪ] n. 日记

tip： /e/和/aɪ/的发音区别~读/aɪ/的时候一定要大大地张开口腔哦~

6. contend | content | context | contest

contend [kən'tend] v. 奋斗；斗争；声称

content ['kɒntent] n. 内容，要旨 adj. 满足的

context ['kɒntekst] n. 上下文，背景，语境

contest ['kɒntest] n./v. 竞赛，争论

tip: 巧记方法：con-有“聚众、一起”的意思，tend是“走向、倾向”，一起倾向就是“声称”；tent是帐篷，一起帐篷具有“空间”的含义，因此是“容量、内容”；text是文本，一堆文本就是“语境、上下文”；test是比赛，一起比赛就是“竞赛、争论”啦！

7. principal | principle

principal ['prɪnsəpl] n. 校长 adj. 主要的，重要的

principle ['prɪnsəpl] n. 原则；原理；信条

tip：二者的发音倒是没啥区别，但注意拼写哦，一个是pal，一个是ple~

8. implicit | explicit

implicit [ɪm'plɪsɪt] n. 暗示的；含蓄的

explicit [ɪk'splɪsɪt] n. 明确的；清楚的；详尽的

tip：二者互为反义词。巧记的方法：im相当于in，不跟别人分享；ex是“出、外”，相当于跟他人积极分享。所以implicit是含蓄的，信息量小的；而explicit则是想说就说，说的够多，自然就“清楚明确”咯~

9. dessert | desert | dissert

dessert [dɪ'zɜːt] n. 甜点

desert [dɪ'zɜːt] v. 抛弃 ['dezɜːt] n. 沙漠

dissert [dɪ'sɜːt] v. 写论文；论述

tip：desert（抛弃）作为动词时的发音与dessert（甜点）一样的哦~dessert和desert中的“s”都发/z/的音，但dissert（论述）却发/s/，一定要注意哦！另外，除了desert，名词和动词时发音不同的还有record，present [比心]

10. pat | tap | slap | rap

pat [pæt] n./v. 轻拍

tap [tæp] n. 水龙头；轻拍 v. 轻拍；轻敲

slap [slæp] n./v. 掴掌，拍击

rap [ræp] n./v. 拍击；交谈

tip：四者都有“拍、击”的意思哟

11. decent | descent | descend

decent ['diːsnt] adj. 得体的，有分寸的

descent [dɪ'sent] n. 下降，倾斜，血统 （反义词：ascent）

descend [dɪ'send] v. 下降，屈尊 （反义词：ascend）

tip：descend是descent的动词形式。decent和descent除了拼写差异，还有发音重音位置的不同哦~

12. sweet | sweat

sweet [swɪːt] n. 甜蜜 adj. 甜蜜的

sweat [swet] n. 汗水 v. 出汗；懊恼

tip： /i:/ 和 /e/ 不要傻傻分不清楚哟~

13. later | latter | latest | lately

latter ['lætə(r)] adj. 后来的；较后的 [反义词：former]

later ['leɪtə(r)] adj. 较晚的；以后的

latest ['leɪtɪst] adj. 最新的，最近的

lately ['leɪtlɪ] adv. 近来，最近

tip：latter是/æ/，指的是二者之中的“后者”，而前者用的是former。后面三个词其实都是late的衍生词，因此是/ei/，注意词性和表达上的区别。

14. costume | costumer | consume | custom | customs

costume ['kɒstjuːm] n. 服装

consume [kən'sjuːm] v. 消耗，消费；毁灭

custom ['kʌstəm] n. 习惯，风俗 adj. 订制的

customs ['kʌstəms] n. 进口税，海关

customer ['kʌstmə] n. 顾客，客户

tip：拼写和发音都是极为不同的哟，多读几遍，明确发音区别~这样听力才会easy起来！

15. extensive | intensive

extensive [ɪk'stensɪv] adj. 广泛的，多方面的

intensive [ɪn'tensɪv] adj. 加强的；密集的；透彻的

tip：ex是压力向外，in是压力向内，因此一个是扩张，一个是加强（高强度、密集）。

16. aural | oral

aural ['ɔːrəl] adj. 听觉的；耳的

oral ['ɔːrəl] adj. 口头的，口述的 n. 口试

tip：读音一致，但拼写和含义不同哟~巧记：au，字母a像一个耳朵；o像张开的嘴~

17. abroad | aboard

abroad [ə'brɔːd] adv. 在国外；在外面

aboard [ə'bɔːd] adv. 在船/飞机/火车上

tip：broad是“宽广的”，abroad就是在国外咯（太宽广啦）；board是板子，登机、登船都要踩着板子嘛，注意aboard是副词，表示在船/飞机/火车上。

18. altar | alter

altar ['ɔːltə] n. 圣坛，祭坛

alter ['ɔːltə] v. 改变

tip：发音是一致的，只是拼写和含义不同哦~

19. assent | ascent | accent

assent [ə'sent] v./n. 赞成，同意

ascent [ə'sent] n. 上升，上坡路

accent ['æksənt] n. 口音 v. 重读，强调

tip：assent和ascent发音一样，但拼写和意思不同。accent（口音）有个/k/的发音不要忘记，而且重音在前。

20. champion | champagne | campaign

champion ['tʃæmpjən] n. 冠军

champagne [ʃæm'peɪn] n. 香槟酒，香槟色

campaign [kæm'peɪn] n. 战役，活动

tip：/tʃ/ /ʃ/ /k/ 三个发音要区别哦~

21. baron | barren | barn

baron ['bærən] n. 男爵 （相近词：baroness 男爵夫人）

barren ['bærən] adj. 贫瘠的，不生育的 （同义词：sterile）

barn [bɑːn] n. 谷仓；车棚；牛舍

22. beam | bean

beam [biːm] n. 梁；光线 v. 照射；支撑；眉开眼笑

bean [biːn] n. 豆子

tip：如果n、m不分，那我真是救不了你…

23. precede | proceed

precede [prɪː'sɪːd] v. 在…之前；优于；领先

proceed [prə'sɪːd] v. 开始，着手；继续进行

tip: 分清/ɪ/和/ə/的区别哈

24. pray | prey

pray [preɪ] v. 祈祷，恳求

prey [preɪ] v. 捕食, 掠夺

tip：发音一致，只是拼写和意思不同哦~preyer（捕食者）的意思也就是“猛兽”啦！

25. chicken | kitchen

chicken ['tʃɪkɪn] n. 鸡；少女

kitchen ['kɪtʃɪn] n. 厨房，炊具

tip：就是/k/和/tʃ/的不同~大家应该都熟悉的，还是分不开的，多多读几遍，读的时候头脑里想着对应的意思就可以~时间长了就完全可以无差错地反应出意思啦！

26. monkey | donkey

monkey ['mʌŋkɪ] n. 猴子，顽童

donkey ['dɒŋkɪ] n. 驴子，顽固者

tip：简单词汇，大家都懂，妞妞也就不多说啦！

27. chore | chord | cord

chore [tʃɔː] n. 家务杂事；零工

chord [kɔːd] n. 和弦，和音

cord [kɔːd] n. 绳索；束缚 v. 捆绑

tip：ch的发音可能是/tʃ/也可能是/k/，所以大家一定要注意哦~

28. cite | site | sight

cite [saɪt] v. 引用；提名表扬

site [saɪt] n. 位置 v. 选址

sight [saɪt] n. 景观，眼界 v. 观看；瞄准

tip：三者的发音完全一样哦！发现木有~

29. clash | crash | crush

clash [klæʃ] n. 冲突；碰撞声 v. 冲突，抵触

crash [kræʃ] n. 撞碎；坠毁 vi. 摔碎；坠落

crush [krʌʃ] v. 压碎；弄皱 n. 粉碎；迷恋

tip：注意区分/æ/和/ʌ/哦

30. compliment | complement

compliment ['kɒmplɪmənt] n. 称赞 v. 称赞

complement ['kɒmplɪment] n. 补足物 v. 补助; 补足

tip: 发音完全一样，但是单词拼写有一个字母不一样哦

31. confirm | conform

confirm [kən'fɜːm] v. 确定;批准

conform [kən'fɔːm] v. 符合; 使一致

tip: /ɜ/和/ɔ/的读音要区分哦

32. contact | contract | contrast

contact ['kɒntækt] n. 接触; v. 接触;

contract ['kɒntrækt] n. 合约, 契约 v. 使缩短; 订约, 承包

contrast ['kɒntrɑːst] n. 对比; 差异 v. 使对比, 使对照; 形成对照

tip:注意/t/和/tr/，/æ/和/ɑː/的读音区别哦

33. council | counsel | consul

council ['kaʊnsl] n. 会议, 评议会, 地方议会

counsel ['kaʊnsl] n.律师; 商议; 劝告 v. 劝告; 提议

consul ['kɒnsəl] n. 领事, 执政官

tip: 前两个读音一样，拼写有两个字母不同哦

34. crow | crown | clown | cow

crow [krəʊ] n.乌鸦; 报晓声; 欢呼声 v. 啼, 报晓; 欢呼

crown [kraʊn] n. 王冠, 顶点 v. 加冕; 表彰; 顶上有

clown [klaʊn] n. 小丑; 粗鲁愚蠢的人 v. 扮小丑; 装傻; 开玩笑

cow [kaʊ] n. 母牛; 母兽; 奶牛 v. 恐吓, 威胁

tip: 这几个词长得很像，但是读音要区分哦

35. dose | doze

dose [dəʊs] n. 剂量, 服用量 v. 给药, 使服药

doze [dəʊz] n. 瞌睡 v. 打瞌睡, 假寐

tip： /s/和/z/的发音要区分哦

36. drawn | draw | drown

drawn [drɔːn] adj. 拔出的

draw [drɔː] n. 平局;吸引人的事物; 抽签 v. 绘制;拖长;画

drown [draʊn] v. 淹没; 溺死; 浸没; 沉没

tip: 注意区分/ɔ/ 和/aʊ/的发音哦

37. emigrant | immigrant

emigrant [ 'emɪgrənt] n. （移出的）移民, 侨民

immigrant ['ɪmɪgrənt] n.（移入的）移民

tip：虽然都是移民，但是一个是移出移民，一个是移入移民，注意区分哦

38. excess | exceed | excel

excess [ɪk'ses] n. 过度, 超过, 剩于 adj. 过度的; 额外的

exceed [ɪk'siːd] v. 超过, 胜过, 超越

excel [ɪk'sel] v. 胜过, 擅长, 优于; 胜过其他

tip:虽然长得有点像，但是发音还是有很大区别滴，看音标啊

39. hotel | hostel

hotel [həʊ'tel] n. 旅馆, 客栈

hostel ['hɑstl] n. 宿舍; 客栈; 旅店

tip:不多说，单词多了一个s但是发音有较大区别哦

40. latitude | altitude | gratitude

latitude ['lætɪtuːd] n. 纬度; 回旋余地, 自由

altitude ['æltɪtjuːd] n. 高度; 高处; 海拔

gratitude [ 'grætɪtuːd] n. 感谢的心情

tip: 后边都一样，就是前边的前缀要区分哦

41. immoral | immortal

immoral [ɪ'mɔrəl] adj. 不道德的; 放荡的; 邪恶的

immortal [ɪ'mɔrtl] n. 不朽的人物 adj. 永远的, 神的, 不死的

tip: 第二个单词多了一个字母t，音标有细微区别哦

42. lone | alone | lonely

lone [ləʊn] adj. 孤单的, 单身的, 孤立的

alone [ə'ləʊn] adj. 单独的; 单单 adv. 独自地

lonely ['ləʊlɪ] adj. 孤单的, 荒凉的, 孤寂的

tip: 简单词汇，妞妞就不多说了

43. mortal | metal | mental | medal | model | meddle

mortal ['mɔrtl] n. 凡人; 人类 adj. 不免一死的, 临终的

metal ['metl] n. 金属, 合金, 金属制品

mental ['mentl] adj. 精神的, 心理的; 内心的; 智力的, 脑力的

medal ['medl] n. 奖牌, 勋章

model ['mɒdl] n. 模型, 模特儿, 模范 v. 使模仿, 塑造

meddle ['medl] v. 干涉; 擅自摸弄; 管闲事

tip:这几个词长得像，发音也相似，相互之间要细细区分哈

44. scare | scarce

scare [skeə] n. 惊恐; 大恐慌 v. 惊吓, 使恐惧; 把...吓跑

scarce [skeəs] adj. 缺乏的; 珍贵的 adv. 仅仅; 几乎没有; 几乎不

tip: 第二个单词比第一个单词多了字母c，注意看音标多了/s/哦

45. drought | draught | draughts

drought [draʊt] n. 干旱; 缺乏

draught [drɑːft] n. 气流, 汇票, 草稿

draughts [drɑːfts] n. 国际跳棋

tip: 容易混淆，仔细区分音标哦

46. assure | ensure | insure

assure [ə'ʃʊə] v. 向...保证, 担保; 使确定, 使弄清楚

ensure [ɪn'ʃʊə] v. 确定, 担保, 保证

insure [ɪn'ʃʊr] v. 保险, 确保; 投保险

tip: 注意区分尾音/ə/和/r/哦

47. except | expect | accept | excerpt | exempt

except [ɪk'sept] v. 除外; 反对 prep.除外; 表示异议

expect [ɪk'spekt] v. 盼望; 期待

accept [ək'sept] v. 领受, 接受; 认可; 同意;

excerpt [ek'sɜːpt] n. 摘录; 引用 v. 摘录; 引用

exempt [ɪg'zempt] v. 使免除, 豁免 adj. 免除的

tip：耐心观察，仔细区分哦，这几个词差别还是很明显哒

48. floor | flour

floor [flɔː] n. 地板, 底部, 楼层 v. 铺地板, 打倒

flour ['flaʊə(r)] n. 面粉, 碎粉, 粉沫 v. 撒粉于; 把...磨成粉

tip: 要区分/ɔ/和/aʊ/的发音哈

49. incident | accident

incident [ɪnsɪ'dent] n. 事件; 事变 adj. 附带的, 易于发生的

accident [ 'æksɪdənt] n. 意外事件, 机遇, 事故

tip: 前缀不同，细心哦

50. inspiration | aspiration

inspiration [ɪnspə'reɪʃn] n. 灵感; 妙计; 鼓舞人心的人

aspiration [æspə'reɪʃn] n. 渴望; 热望

tip: 前缀不同，注意区分哈

小贴士：

本文所列仅限考试中常见的部分近形词。大家在知米背单词中可以学到更多的近形词知识，如果开通了“学习拓展包-词根词缀助记”功能，还可以学到相关单词。通过多种记忆，效果更好！要善于观察，留心积累，从细节上区分近形词。祝大家越来越棒！么么哒！

51. march | match

march [mɑːtʃ] n. 三月；行军

match [mætʃ] n. 比赛；对手

tip: 一个是r，发长音的/a:/，自然就把/r/的发音带出来了~而match则是/æ/，发音的时候，实打实地张开口腔大声发音就好哟~

52. patent | potent | potential

patent ['pæt(ə)nt] n. 专利，执照

potent ['pəʊt(ə)nt] adj. 有力的，有效的

potential [pə'tenʃl] adj. 有潜力的；潜在的

tip: 除了拼写上和发音上的区别（/æ/v.s./əʊ/ potent千万要发成/ əʊ /不要发成/ɔ/），妞妞为大家简单做下词义上的辨析。Patent是个名词，指专利相关，比如专利权和专利品。Potent所蕴含的有力和有效的意思，多指药效强劲，或者力量（促进作用、美貌、金钱等）强大，多指“它”物，当然也有人的。Potential从字形上就能看出与potent相关，是指具有潜力的，我们可以理解为“这股力量潜到了下面，但随时可能爆发出来”，所以又可以指“有潜质的”（正面），亦可以指“潜在的”（威胁等，负面）。

53. police | policy | politics

police [pə'lɪːs] n. 警察，警察当局

policy ['pɒləsɪ] n. 政策，方针；策略

politics ['pɒlɪtɪks] n. 政治；政治学

tip: 妞妞能说啥呢~无论是长相还是发音都不一样~只是提醒重音位置的不同哦~

54. protest | protect

protest ['prəʊtest] n./v. 主张，抗议，断言

protect [prə'tekt] v. 保护；为...保险；备款以支付

tip: 千万不要以为这二者词义相同而词性不同（就像advise和advice）nonono！不是的！这俩个词根本就是完全不同的好嘛！千万注意哦~

55. require | inquire | enquire | acquire

require [rɪ'kwaɪə] v. 需要，要求，命令

inquire [ɪn'kwaɪə] v. 询问；调查

enquire [ɪn'kwaɪə] v. 询问，打听；调查

acquire [ə'kwaɪə] v. 获得，取得；养成；捕获

tip: inquire和enquire词义相近，发音也相似。而require和acquire则比较“特立独行”一些，require是向别人命令要求，acquire则是获得。

56. revenge | avenge

revenge [rɪ'ven(d)ʒ] v. 替...报仇，复仇

avenge [ə'ven(d)ʒ] v. 为...报复；报仇

tip: revenge on sb. 是指“向某人实施报复”，而avenge sb. 则是“为某人报仇”。妞妞给大家举个栗子。

I will revenge on you one day. 总有一天，我会找你报仇的。

I will avenge my mother, or share my death. 我会为我母亲报仇，牺牲性命也在所不惜。

57. story | storey | store

story ['stɔːrɪ] n. 故事，传说；层，楼

storey ['stɔ:rɪ] n. 楼层；货架的一层

store [stɔː] n. 商店，仓库，贮藏

tip: storey的发音和story一样，意思也是楼层。但storey是英式的表达法，现在比较少见。

58. strike | stick | strict

strike [straɪk] n. 打击；罢工 v. 打，攻击

stick [stɪk] n. 棍，棒 v. 刺，戮；钉住，粘住

strict [strɪkt] adj. 严格的，精确的；完全的

tip: 听strike是/ai/。大家多读几遍就完全能体会区别啦~

59. expand | expend | extend

expand [ɪk'spænd] v. 使膨胀，扩张；详述

expend [ɪk'spend] v. 花费，支出

extend [ɪk'stend] v. 延伸，扩展

tip: /æ/和/e/的发音区别，简直是老生常谈了~ /æ/ 念的时候，口型要张大一点，一指半左右，下巴下拉； /e/口型要小一点，大约一指这样。

60. commerce | commence

commerce ['kɒmɜːs] n. 商业，贸易

commence [kə'mens] v. 开始，着手；得学位

tip: commerce多指大规模的买卖或易货关系，business指包括售货、购货、换货在内的综合商业活动，方式可以是批发或零售；形容词是commercial。commence的“开始”意思，和begin没有太大区别，只是更加庄重一些，多指一些仪式、活动的开始/开幕。commencement可以指毕业典礼。

61. through | thorough | though | thought

through [θruː] adv. 从头到尾 prep. 从头到尾；以, 凭借；通过

thorough ['θʌrə] adj. 十分的，彻底的

though [ðəʊ] conj. 虽然；尽管 adv. 虽然，可是

thought [θɔːt] n. 思考，思想，想法

tip: 在字形上，through和thorough相似，though和thought相似。其实大家如果会读了，很容易就区别开差别的。需要注意的是，thorough是个形容词，而不是介词、副词或连词，用法上需要注意。thought和though看似相似，但thought只是think的过去式和过去分词，也做名词“思想”。

62. purpose | suppose | propose

purpose ['pɜːpəs] n. 目的，意向 v. 意欲，计划

suppose [sə'pəʊz] v. 猜想，假设

propose [prə'pəʊz] v. 计划，打算；建议；求婚

tip: 提示三点：1. 重音位置 2. /s/和/z/要分清 3. 单身狗们哟，你们的proposal（求婚）到底还有多远呢 [doge]

63. expect | respect | aspect | inspect | suspect

expect [ɪk'spekt] v. 预期，期待；怀孕

respect [rɪ'spekt] n. / v. 尊敬；重视

aspect ['æspekt] n. 外观；方向，方面

inspect [ɪn'spekt] v. 检查；视察

suspect [sə'spekt] v. 怀疑 n. 嫌疑犯 adj. 可疑的

tip: pect这一词根的含义有“看”的意思。这样可以巧记单词哦~

64. glide | slide | slip

glide [glaɪd] n./ v. 滑动，滑过

slide [slaɪd] n. 滑，滑道 v. 滑动

slip [slɪp] n./v. 滑动；失足，滑跤

tip: 近义词辨析：glide 指自由、顺畅地流动，也指不费力、无声响地滑动；slide 通常多指与光滑表面保持接触并且迅速地连续滑动；slip 指不自觉地、偶然地滑动。

65. steal | steel

steal [stɪːl] v. 偷，侵占，巧取

steel [stɪːl] n. 钢，钢铁 v. 钢化 adj. 钢制的；坚强的

tip: 读音完全一致，但是字形不同，词义也完全不同哦~

66. strive | stride

strive [straɪv] v. 努力，奋斗；反抗，斗争

stride [straɪd] n. 大步，一跨步 v. 迈大步走

tip: strive for 为…而努力 take a giant stride for/in… 在…（方面）进了一大步

67. allusion | illusion | delusion | elusion

allusion [ə'luːʒ(ə)n] n. 暗示，提及；间接提到

illusion [ɪ'l(j)uːʒ(ə)n] n. 幻影，错觉

delusion [dɪ'l(j)uːʒ(ə)n] n. 迷惑，错觉；欺瞒

elusion [ɪ'ljuːʒən] n. 逃避，规避

68. prospect | perspective

prospect ['prɒspekt] n. 景色；希望 v. 勘探；有前途

perspective [pə'spektɪv] n. 远景；透视；看法

tip: prospective 意为“预期的，有希望的”。per-有“通过、始终”的含义，pect有“看”的含义。 pro有“预先，向前”的含义。妞妞接下来就瞎说了：pro+spect à 向前看à 景色，有希望 per+spect à 往里看，更深处看 à 透视，看法。 一个是视觉上的方位，一种是心灵上感受和思考，是更深维度的意义延伸。

69. stationery | stationary

stationery ['steɪʃ(ə)n(ə)rɪ] n. 文具，信纸

stationary ['steɪʃ(ə)n(ə)rɪ] adj. 不动的，定居的; 不增减的，常备军的

tip: stationer 是“文具店、文具商”

70. loose | lose | loss | lost

loose [luːs] v. 变松；开火 adj. 宽松的；不精确的 adv. 松散地

lose [luːz] v. 遗失；错过；受损失；失败

loss [lɒs] n. 损失；失败；遗失

lost [lɒst] adj. 失去的，迷惑的，遗失的

tip: 把lose、lost、loss结合在一起记，分别是动词、形容词和名词。至于loose嘛，就当是个来串门的好咯~ 妞妞需要提醒大家的是lose的s发音是/z/~

71. amend | emend

amend [ə'mend] v. 改善，修正；改过自新

emend [iː'mend] v. 修订；校勘

tip: amend是书面语用词，指进行更正或改变，使之更好，符合更高的要求；emend则更多是对文稿、内容的修订和校勘。

72. amoral | unmoral | immoral

amoral [eɪ'mɒr(ə)l] adj. 超道德的；与道德无关的；无辨别是非能力的

unmoral [ʌn'mɒr(ə)l] adj. 不道德的

immoral [ɪ'mɒr(ə)l] adj. 不道德的；放荡的；邪恶的

tip: a- 表示“不、无、非”；un-和i- 都表示“否定”的含义~ 前者表示与moral（道德）无关的；后者表示对moral（道德）的否定，即不道德。

73. capitol | capital

capitol 美['kæpɪtl] n. 国会大厦；州议会大厦

capital ['kæpɪt(ə)l] n. 首都，省会；资产；大写字母

tip: 发音一致，连字形也很像。不过一个是建筑，另一个则更“重要”（又是首都又是钱的）

74. casual | causal

casual ['kæʒjʊəl] n. 便装 adj. 偶然的，便装的

causal ['kɔːz(ə)l] adj. 原因的；因果的

tip: 二者的发音完全不同，请大家自习认读。此外，causal是有cause（原因）延伸出来的形容词，因此为“因果的”。

75. extend | extent | extant

extend [ɪk'stend] v. 延长，延伸；扩大

extent [ɪk'stent] n. 范围，区域，程度

extant [ɪk'stænt] adj. 现存的，未毁的

tip: extend和extent可以打包记~extant单独记~

76. inability | disability

inability [ɪnə'bɪlɪtɪ] n. 无能；无力

disability [dɪsə'bɪlɪtɪ] n. 无力；残疾，无能

tip: in-和dis- 都表示“否定，不能，无”

77. personnel | personal

personnel [pɜːsə'nel] n. 人员，职员

personal ['pɜːs(ə)n(ə)l] adj. 私人的，身体的，亲自的

tip: 重音不同，personnel的重音在后面。personnel和personal的关系怎么说呢，有没有点儿像college和colleague呢？（哈哈哈哈不会的话自己百度去哈哈）

78. statue | statute | stature | status

statue ['stætjuː] n. 雕像，塑像

statute ['stætjuːt] n. 法令，法规

stature ['stætʃə] n. 身材；重要性

status ['steɪtəs] n. 状态，地位，情形

tip: 1. t的发音可能是/t/也可能是/tʃ/ 2. 嗯，大家自己好好区别下吧，嗯（严肃脸）

79. widow | window

widow ['wɪdəʊ] n. 寡妇 v. 使成寡妇

window ['wɪndəʊ] n. 窗户

tip: 哎，谁能晓得，有没有n的区别竟然这么大呢？

80. sock | stocking

sock [sɒk] n. 短袜，半统袜 v. 给...穿上短袜；猛击，投掷

stocking ['stɒkɪŋ] n. 长袜

tip: 就是袜子长度不同咯~

81. tax | taxi

tax [tæks] n. 税 v. 对...征税；指控；使负重担

taxi ['tæksɪ] n. 出租汽车 v. 乘出租汽车；滑行

tip: 简单词，随意记~

82. definite | infinite

definite ['defɪnɪt] adj. 明确的；一定的

infinite ['ɪnfɪnət] n. 无限 adj. 无穷的，极大的

tip: 前缀不同哈

83. grim | grime

grim [grɪm] adj. 冷酷的，残忍的

grime [graɪm] n. 尘垢，煤尘 v. 使污秽，污浊

tip: 第二个单词末尾多了一个e哈

84. crayon | canyon

crayon ['kreɪən] n. 蜡笔，蜡笔画

canyon ['kænjən] n. 峡谷；溪谷

tip: 纯粹只是长得像了= =

85. recent | resent

recent ['riːs(ə)nt] adj. 新近的，最近的; 全新世的

resent [rɪ'zent] v. 愤恨，怨恨

tip: 完全是两个词。1. 重音位置不同 2. 一个是/s/一个是/z/

86. phrase | phase

phrase [freɪz] n. 片语，成语，惯用语

phase [feɪz] n. 时期，阶段

tip: 发音上就是有没有r的区别；二者字形像，但意义完全不同

87. mission | emission | mansion

mission ['mɪʃ(ə)n] n. 使命，代表团 v. 派遣

emission [ɪ'mɪʃ(ə)n] n. 发射，发行，射出

mansion ['mænʃ(ə)n] n. 大厦；公寓，官邸

tip: mission已经含有“出”的意思，e-也包含“出”的意思，所以emission是“发射”。mansion特殊记，值得是建筑（大厦公寓等）。

88. vision | version

vision ['vɪʒ(ə)n] n. 视觉，眼光；先见之明 v. 显示, 想象

version ['vɜːʃ(ə)n] n. 版本，翻译

tip: vis-是“看”，所以vision表示“视觉；显示”等含义。version，额，妞妞也不知道该怎么记= =你们看着办

89. gasp | grasp

gasp [gɑːsp] n. 喘气 v. 喘气；渴望

grasp [grɑːsp] n./v. 抓住；掌握，领会

tip: 就是字形像~词义不同，大家注意记下即可~

90. delicate | dedicate

delicate ['delɪkət] adj. 细致优雅的，美味的，微妙的

dedicate ['dedɪkeɪt] v. 献；题献；致力

tip: 发音正确的话，是比较容易分辨的。拼写的时候要注意不同之处~

91. idle | idol

idle ['aɪd(ə)l] v. 无所事事；使空闲 adj. 懒惰的，闲散的

idol ['aɪd(ə)l] n. 偶像，崇拜物

tip: 发音完全相同哦~但看到单词肯定能分辨的！我家爱豆那么忙，怎么可能是无所事事的呢！

92. induce | deduce | reduce | seduce

induce [ɪn'djuːs ] v. 劝诱；导致，促使

deduce [dɪ'djuːs] v. 推论，演绎出

reduce [rɪ'djuːs] v. 减少，降低

seduce [sɪ'djuːs] v. 诱惑，引诱

tip: duc-有“引导”的意思

93. lapse | elapse | eclipse

lapse [læps] n./v. 过失,；失效；流逝

elapse [ɪ'læps] v. 过去；消逝

eclipse [ɪ'klɪps] n. 日蚀，月蚀 v. 蚀；投下阴影

tip: lapse表示时间的流逝和因疏忽造成的失误；elapse只表达时间的流逝和逝去。eclipse的主要意思是“使黯然失色”，其实月蚀和日蚀也就是光被遮蔽嘛~

94. rude | crude

rude [ruːd] adj. 粗鲁无礼的，粗暴的；粗陋的

crude [kruːd] adj. 天然的，粗糙的，未成熟的

tip: 都“粗”~哈哈，rude指人粗鲁，无力；而crude更表明是粗加工的，就是天然的没有经过加工的意思~

95. source | sauce | saucer | resource | recourse

source [sɔːs] n.

sauce [sɔːs] n. 酱，调味料 v. 调味，使增加趣味

saucer ['sɔːsə] n. 茶碟，垫盘

resource [rɪ'sɔːs] n. 资源

recourse ['rɪkɔːs] n. 求援；追索权

tip: 安利个词组 have (a) recourse to 求助于

96. sled | sledge

sled [sled] n. 雪橇 v. 乘雪橇

sledge [sledʒ] n. 雪橇 v. 乘雪橇

tip: 其实就是一个词咯~

97. stripe | strip | trip

stripe [straɪp] n. 条纹 v. 加条纹于

strip [strɪp] n. 脱衣舞；连环漫画; 细长片 v. 脱衣, 剥夺；剪成条状

trip [trɪp] n. 旅行，摔倒 v. 轻快地走；失足，绊倒

tip: stripe是/ai/。喜欢看美剧的人经常会听到striper这个词，对发音应该能比较清楚的辨认。啊，你不知道striper？诶，妞妞我也不知道呢╮(╯▽╰)╭（无辜状）

98. vocation | vacation | evocation | revocation

vocation [və(ʊ)'keɪʃ(ə)n] n. 职业；才能

vacation [vəˈkeɪʃn] n. 假期

evocation [,evəʊ'keɪʃən] n. 召唤，引起；招魂

invocation [,ɪnvə(ʊ)'keɪʃ(ə)n] n. 祈祷；符咒

revocation [,revə'keɪʃən] n. 废止，取消；解除

tip: vocation是职业，avocation是副业，vacation是假期，组合记忆。voc有“声，发声”的含义，可以打包记忆后三个单词~

99. ardor | adore | adorn

ardor ['ɑːdə] n. 激情，热情

adore [ə'dɔː] v. 崇拜，喜爱

adorn [ə'dɔːn] v. 装饰，使生色；佩戴

tip: 有r的音，一定要发清楚（英音的小伙伴忽略我即可）~

100. area | era

area ['eərɪə] n. 区域，面积

era ['ɪərə] n. 时代，纪元

tip: e和ɪ的区别还算明显，只要听到前面的发音就没问题，没听到就只能自求多福了。

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101. resemble | assemble | assembly

resemble [rɪ'zemb(ə)l] v. 相似，像，类似

assemble [ə'semb(ə)l] v. 集合；装配

assembly [ə'semblɪ] n. 与会者；集会；集合

tip：resemble中的s发/z/，而assemble和assembly发/s/的音~/s/和/z/的发音区别还是很明显的，一个是清辅音，一个是浊辅音哦~

102. assume | resume

assume [ə'sjuːm] v. 以为；认为；承担

resume [rɪ'zjuːm] n. 摘要，梗概；简历 v. 重新开始，继续

tip：双s一般发/s/（清辅音），resume中的s发/z/的音~千万不要发错了~发错就是别的单词啦~

103. attain | obtain | abstain

attain [ə'teɪn] v. 达到；到达；获得

obtain [əb'teɪn] v. 获得；流行；通用；存在

abstain [əb'steɪn] v. 戒；避开；弃权

tip：tain这一词根的含义是“握，持”，有表示“拥有、获得”的意思。词缀ab-，absab-，abs- 表示“相反，变坏，离去”。

attain为正式用词，多用于庄重场合，主要指通过努力达到重要目的或得到珍贵的东西。

obtain多指凭努力或恳求得到急需或很想得到的东西。

104. award | reward

award [ə'wɔːd] n. 奖品，奖学金 v. 赏给，颁发

reward [rɪ'wɔːd] n. 报酬，赏金 v. 奖赏，酬谢

tip：reward 指对品德高尚和勤劳的人所给予的奖励。也可指为某事付酬金。award 侧重指官方或经正式研究裁决后对有功者或竞赛优胜者所给予的奖励。

105. baggage | luggage

baggage ['bægɪdʒ] n. 行李；辎重

luggage ['lʌgɪdʒ] n. 行李；皮箱

tip：baggage 不可数名词，在英语指大而重的行李，在美国泛指一切行李。luggage 多用于英语，指旅行者的行李。

106. badge | bandage

badge [bædʒ] n. 徽章，证章；标志

bandage ['bændɪdʒ] n. 绷带 v. 用绷带包扎

tip：注意，badge没有/n/的发音哦！

107. blade | bald | bold

blade [bleɪd] n. 刀身，剑身；刀片

bald [bɔːld] adj. 秃头的，单调的

bold [bəʊld] adj. 大胆的，引人注目的

tip：reward 指对品德高尚和勤劳的人所给予的奖励。也可指为某事付酬金。award 侧重指官方或经正式研究裁决后对有功者或竞赛优胜者所给予的奖励。

108. bloom | blossom | bosom

bloom [bluːm] n. 花，开花 v. 开花；容光焕发

blossom ['blɒsəm] v. 开花，生长茂盛 n. 花，开花，开花期

bosom ['bʊzəm] n. 胸部，胸怀 adj. 知心的，亲密的

tip：bloom 主要指诸如牡丹、玫瑰、梅花、菊花等供观赏的花以及花的状态。blossom 一般指树木开花，尤指果树上开的花。而bosom则纯属凑热闹哒，不同的单词，注意s发音/z/

109. blush | flush

blush [blʌʃ] n. 脸红 v. 脸红，羞愧

flush [flʌʃ] n. 冲洗，红晕 v. 脸红，用水冲洗 adj. 注满的

tip：这组词都有“脸红”的意思，其区别是：blush 侧重因羞愧或尴尬而突然脸红；flush 强调因愤怒、高兴、羞愧、发烧或酗酒等引起的脸红。

110. bride | bribe

bride [braɪd] n. 新娘

bribe [braɪb] n. 贿赂 v. 贿赂，收买

tip：只是长得像，然而没太大关联~大家多读读，好好区别下~

111. growl | howl

growl [graʊl] n&v. 嗥叫，轰鸣，咆哮

howl [haʊl] n. 吠声, 号叫 v. 狂吠，呼啸

tip：growl 指被激怒的狗发出低长的咆哮声，以示威胁。用于人时，指咆哮着喊叫，怒冲冲地发牢骚。howl 指声音响亮，拖得很长，如哀愁的哭声。用于人时，指大喊大叫。温馨提示：/au/发音一定要张开口腔，发的饱满哦~

112. depress | suppress | oppress

depress [dɪ'pres] v. 使沮丧，使消沉

suppress [sə'pres] v. 镇压，平定；查禁

oppress [ə'pres] v. 压迫，压抑

tip：oppress 指用武力或权力等压迫、压制别人。suppress 通常指通过强力，迅速有力地制止某事，或用意志控制自己的感情。depress属于凑热闹哒，形容人的情绪低落，沮丧消沉。

113. dime | dim

dime [daɪm] n. 一角硬币

dim [dɪm] v. 使变暗淡，使变模糊 adj. 暗淡的，模糊的

tip：一个是/ai/一个是/i/。dim指光线暗淡以及记忆力等的模糊。

114. dizzy | dazzle

dizzy ['dɪzɪ] v. 使头晕眼花；使茫然 adj. 晕眩的

dazzle ['dæzl] n. 耀眼 v. 使眼花；使惊羡

tip：dazzle可以形容强光造成的目眩，也可以形容人的品格和能力出众。dizzy则带有贬义的色彩，指昏头昏脑的，眩晕等。

115. brown | brow | blow

brown [braʊn] n. 褐色 v. 使变成褐色 adj. 褐色的，棕色的

brow [braʊ] n. 额头，面容；眉毛

blow [bləʊ] n. 吹动；吹牛；强风 v. 吹， 刮

tip：都是简单词，大家记记就好~只是形近了一些而已~

116. bullet | bulletin

bullet [ 'bʊlɪt] n. 子弹

bulletin ['bʊlɪtɪn] n. 公告；报告

tip：为什么bullet（子弹）+in就是公告呢~妞妞也母鸡╮(╯▽╰)╭

117. carton | cartoon

carton ['kɑːtən] n. 硬纸盒，纸板箱

cartoon [kɑː'tuːn] n. 动画，连环漫画 v. 画漫画

tip：cartoon是oo，发长音/u：/。可以巧记：在carton（纸盒）上多画了一个圈圈（o），就是漫画（cartoon）啦~

118. chivalry | cavalry

chivalry ['ʃɪvlrɪ] n. 骑士精神，骑士制度

cavalry ['kævlrɪ] n. 骑兵，装甲兵

tip：chivalry的ch发/ʃ/。 词缀val表示“强大的，有影响力的”。

119. collar | cellar | color

collar ['kɒlə] n. 衣领 v. 给上领子；逮捕

cellar ['selə] n. 地下室，牢房

color ['kʌlə(r)] n. 颜色；脸色

tip：c可以发/k/也可以发/s/，大家注意区分~

120. vanish | evanish

vanish ['vænɪʃ] v. 消失

evanish [ɪ'vænɪʃ] vi. 消失；消灭

tip： 柯林斯词典上是这么说的：evanish是vanish更加文学和诗意的表达方法。注意：vanish可以及物也可以不及物，但是evanish只能不及物，用法相当于disear。

121. intrude | extrude | detrude

intrude [ɪn'truːd] v. 强挤入；闯入，侵入

extrude [ek'struːd] v. 挤出；突出

detrude [dɪ'truːd]vt. 推出；扔掉；逐出

tip：trude-这一词根表示的是“推”。

122. contort | distort | retort

contort [kən'tɔːt] v. 扭曲，曲解；扭弯

distort [dɪ'stɔːt] v. 弄歪；扭曲

retort [rɪ'tɔːt] n&v. 反击；反驳

tip：tort表示“扭”。contort和distort是近义词，除了表示物理的扭曲（如身体的扭曲）之外，还表示对观点和真相的扭曲（尤其是distort）。

123. eminent | imminent

eminent ['emɪnənt] adj. 显赫的，有名的；杰出的

imminent [ɪmɪnənt] adj. 即将来临的；逼近的

tip： min表示“突出，小的，伸”。“突出”也有在人群中突出的意思。

124. decline | recline | incline

decline [dɪ'klaɪn] n. 下降，衰退

recline [rɪ'klaɪn] v. 使斜倚，使躺下；依赖

incline [ɪn'klaɪn] n. 倾斜；斜坡 v. 倾斜；弯腰

tip：cline表示“斜”，clin表示“倾”

125. exclaim | proclaim | acclaim | declaim

exclaim [ɪk'skleɪm] v. 呼喊；大声叫嚷

proclaim [prəʊ'kleɪm] v. 宣告；声明

acclaim [ə'kleɪm] n&v. 欢呼，称赞

declaim [dɪ'kleɪm] v. 慷慨陈词，朗读

tip：claim表示“喊”。因此以上所有单词都有“说话”的含义~

126. edict | indict

edict ['iːdɪkt] n. 布告，法令

indict [ɪn'daɪt] v. 起诉；指控

tip：dict作为词根是“说”。需要注意的是indict的发音，i是/ai/，c不发音。

127. perfuse | profuse

perfuse [pə(r)'fjuːz] v. 洒遍，撒布

profuse [prə'fjuːs] adj. 很多的，浪费的

tip：fus=pour 表示“流，泻” per- 表示“贯穿，自始至终” pro- 表示“向前，在前”

128. reject | eject | inject | deject

reject [rɪ'dʒekt] v. 拒绝；驳回

eject [ɪ'dʒekt] v. 逐出，轰出；喷射

inject [ɪn'dʒekt] v. 注射，注入

deject [dɪ'dʒekt] v. 使沮丧，使灰心 adj. 沮丧的

tip：ject 表示“投掷，扔”。

re（重新，向后）+ject（扔）à 你扔的让本王很不满意，重新来

à 拒绝

e（外）+ject（扔）à 向外扔 à 轰出

in（内）+ject（扔）à 往里扔 à 注射

de（向下）+ject（扔）à 心情down到了谷底 à 沮丧的

129. literacy | literary | literature | literal

literacy ['lɪtərəsɪ] n. 读写能力

literary ['lɪtrərɪ] adj. 文学的，文艺的

literature ['lɪtərətʃə] n. 文学，著作；文艺

literal ['lɪt(ə)rəl] adj. 如实的，不夸张的；逐字的

tip：liter=letter 表示“文字，字母”

另外再科普两个单词：literate识字的 illiterate文盲

130. median | medium

median ['miːdɪən] n.中位数 adj. 中间的

medium ['mɪːdɪəm] n. adj. 半生熟的；中的

tip：medium表示中等程度的，而/媒介也是传播过程中的物质接触（中间的一个凭借），medium的复数是media。而median是数学上的概念，中（位）数。

131. expel | repel | impel | dispel

expel [ɪk'spel] v. 驱逐；开除

repel [rɪ'pel] v. 击退，驱除；拒绝

impel [ɪm'pel] v. 推进，驱使；激励

dispel [dɪ'spel] v. 驱散，使消散；驱逐

tip：词根pel = drive 驱使，推

132. rip | ripe

rip [rɪp] n. 裂口，破洞 v. 撕，剥，扯，裂开

ripe [raɪp] adj. 熟的，时机成熟的，成熟的

tip：完全不同的两个单词，rip发/i/，ripe发/ai/。rip本身也是个词缀，表示“撕裂”，大家还记得strip这个单词不？ [我装作听不懂的样子]

133. wench | wrench

wench [wentʃ] n. 少女，女仆 v. 献殷勤，私通

wrench [rentʃ] n. 扳钳，扳手 v. 猛扭，曲解

tip：ench-是无意义的表音成分。wr在一起的时候，w是不发音的，只发r。

134. confidant | confident

confidant [kɒnfɪ'dænt] n. 心腹朋友，知己

confident ['kɒnfɪdənt] adj. 有信心的，有把握的

tip：二者的重音位置不同，因此发音极其不同。这二者的关系有点儿像college和colleague的关系。

135. dine | diner | dinning | dinner

dine [daɪn] v. 进餐，用餐；宴请

diner ['daɪnə] n. 用餐者

dinner ['dɪnə] n. 晚餐；宴会

tip：din [dɪn] 喧闹，喋喋不休的说。虽然dine和dinner的发音非常不同，但妞妞认为二者的关系还是非常大哒，都是吃嘛~

136. dreg | drag

dreg [drɛg] n. 残滓；糟粕

drag [dræg] n. 拖，拉；阻碍 v. 拉，拖

tip：/e/和/æ/的发音很不同，大家注意对照镜子来矫正自己的发音。[e]时舌尖抵下齿，舌前部稍抬起，嘴不要张太大，上下齿间距离宁可偏小。发[æ]时，舌尖抵下齿，舌前部稍抬起，嘴要张开、张大，而且尽量放宽，刚开始练习时可以夸张一点。

137. faint | feint

faint [feɪnt] n. 昏晕 v. 昏倒 adj. 微弱的，模糊的

feint [feɪnt] n. 伪装，假托 v. 装作；佯攻

tip：发音一样~字形和释义不同，大家单独记忆一下~

138. imprudence | impudence

imprudence [ɪm'prʊdns] n. 轻率行为

impudence ['ɪmpjʊd(ə)ns] n. 厚颜无耻；冒失

tip：prudence是“审慎”，imprudence就是“不审慎”，即轻率行为（指考虑不周）。而impudence则指有失礼节的、鲁莽的，冒冒失失的（更多指礼貌方面）。

139. specie | species

specie ['spɪːʃɪ] n. 正币，硬币

species ['spɪːʃɪːz] n. 种类，形式

tip：species中的s发/z/。二者发音和字形都很像，注意区分哦~

140. hanger | hangar | hunger

hanger ['hæŋə] n. 绞刑执行者；衣架

hangar ['hæŋə] n. 飞机库，飞机棚

hunger ['hʌŋgə] n. 饥饿，渴望 v. 挨饿；渴望

tip：hanger和hangar的发音上是一致的~hunger（饥饿）中才发出/g/的音~