摘编自杂志文章《P2P网络借贷的风险及管控建议》，原文刊于《现代商贸工业》（国内统一刊号：CN42-1687/T；国际标准刊号：ISSN 1672-3198）2021年33期。【本文为部分节选】

【作者】李然（西安科技大学高新学院）

【作者简介】李然（1994-），女，汉，河北省河间市，教师/中级会计师，研究生，西安科技大学高新学院，财务管理。

作者提到P2P网络借贷作为新型的金融服务模式成为互联网金融行业的焦点，面对巨大的发展空间与相关法律法规尚不健全的行业环境，P2P网络借贷行业的发展兼具机遇与风险。因此，文章探讨了P2P网络借贷行业面临的几类主要风险，并进一步提出各类风险管控的建议。

P2P网络借贷的主要风险有五点：一、信用风险、：信用风险是P2P网络借贷行业面临的最主要风险，主要指借款人到期无法还本付息的风险。P2P借贷过程中借款人信用水平的考核可谓是至关重要的环节，而行业内部缺少完善、统一的借款人风险考核体系。P2P平台无权使用征信系统，因而只能运用有限的评估指标进行个人信用评价。二、流动性风险：如果网络借贷中，只有出借人提供贷款，而P2P平台只作为管理者存在，P2P平台就无需出资提供贷款，借款人无法按期还本付息等情况对出借人有重大影响。P2P企业通常会垫支一定的资金，如果经营管理不善，出现资金额度、期限的不匹配，资金周转不力，借款人到期归还的全部资金不足以支付出借方应收回的本息时，企业可能进入资金流动性困境，造成出借人提款受限、难以收回本金，企业资金链断裂，不仅给出借人和自身企业带来巨大损失，还可能引起整个行业的波动。三、技术风险：P2P借贷交易的实现，不仅需要出借人的资本投入，借款人的借款请求，还需要P2P企业提供交易的平台。而P2P行业内的资金的流转都是通过线上的第三支付平台，交易信息的收集与匹配也都是于网络平台中进行，这就要求网络借贷平台拥有过硬的软件配置及硬件设施，技术支持岗位工作人员掌握先进的计算机技术水平。否则，一旦网络借贷企业内部系统被不法分子进入导致借贷双方的信息泄露，给出借人及借款人带来财产人身安全的隐患；如果黑客带有目的性对系统进行恶意攻击，造成系统瘫痪，企业无法进行正常业务的开展，带来巨大损失。四、操作风险：P2P行业发展迅速，但终究是经验不丰富、管控政策不健全、业务规范化不达标，由此带来了操作风险。目前尚不存在P2P网络借贷行业从业人员资质的准入及考评标准的相关规定，从业人员知识水平、职业素养参差不齐，多数企业内部也缺乏切实有效的内部管控制度，这就很容易引起判断失误或有意“失误”，导致员工层面操作风险的发生。五、法律风险：关于P2P网络借贷行业的经营模式、行业管控方式等尚处于初级阶段，需要不断的摸索逐步制定出相关的法律法规，逐渐构建起完整的法律框架。正是由于当前法律制度的不完善，P2P网络借贷部分事项的处理方法可能不符合某些法律法规的规定。

当然作者也针对P2P网络借贷风险管控提出了一些针对性建议，最后虽然P2P网络借贷促进了整个借贷市场的发展，充分利用汇集的闲置资金解决借款方小额融资的需求，未来其仍将高速发展。但是针对P2P网络借贷的主要风险，政府、P2P网络借贷行业、交易方均仍需高度关注，从而采取合理有效的方式规避风险。

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