在美国读大学的教育金怎么存？为什么要用IUL做大学教育金规划？

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在美国读大学的教育金怎么存？为什么要用IUL做大学教育金规划？

2023-03-11 02:59| 来源: 网络整理| 查看: 265

一、在美国上大学需要多少钱？

在美国上大学需要多少钱？我们来看看权威机构CollegeBoard最新的从2019到2020年的数据[1]。

对于一个四年制的美国大学本科生，主要有2类学校：私立学校和公立学校，费用情况如下：

1．私立大学

是最受欢迎的大学，年均费用（包括学费、住宿、书本、交通和其他费用）为5.4万美元，4年约为20万美元即140万人民币。

名校比如哈佛、MIT、耶鲁、斯坦福、哥伦比亚大学等，仅仅是学费就达到这个数据了，再加上其他费用（按上表的均值估算），每年达到7万美元左右，4年28万美元也就是200万人民币。

以下我们来看一下几个耳熟能详的美国名校的学费现状[2]，都在5万美元每年，藤校也是这个价位。

2．公立大学

又分为州内和外州的公立大学，年均费用从2.7万-4.3万美元，换算为人民币，4年下来约为76万-120万。这是全美均值，也是非常保守的数据。如果在像纽约、波士顿、洛杉矶、芝加哥这样的大城市，生活成本比一般的城市物价都会高出不少。

总之私立大学，4年大学本科费用为140-200万，公立大学则为76-120万。

如果是国内的朋友要来美国上学，根据“留学的真相”，还涉及的国内准备金费用可能包括以下[3]：

3. 学业准备

一般需要就读3-4年的美高或者国际课程，其中美高4年也需要155万到300人民币。

4. 考试培训费用

美国顶尖大学需要托福、SAT或者ACT、SAT2或者AP成绩，中国学生绝大部分都需要单独的辅导和培训，美高或者国际课程一般是不包括这部分培训。一般来说，家长需要预留15万人民币左右。

5. 留学咨询费用

不同顾问和机构的服务费用差异很大，从几万到数百万不等，平均的费用也要在10万人民币。

6. 背景活动的费用

美国顶尖大学在录取学生的时候，不仅要看学业和考试，还想看到学生丰富多彩的课外活动，所以需要留学机构协助学生寻找一些适合的课外活动给学生参加，例如暑校、科研活动或者比赛，这些活动都需要钱的，平均费用也要在15万人民币左右。

总之，这些国内准备金费用加起来也要200万左右。

内外加总，得准备300-400万的费用（颤抖…….）。

众所周知，美国的大学学费还在不停的猛涨，年均两三个百分点的速率。这个速度下去，15年后，学费变为2-3倍。

如果你的孩子小，你还要考虑通货膨胀，费用还要有大幅增长，有兴趣的可以根据smartasset的rate算一下，15年后，估计有1.5倍的增长。

二、怎么储备教育金？

那么问题来了，作为父母，怎么给孩子准备好这笔费用呢？(认真的可以拿小本本记下来~)

1.储蓄

存工资？当然可以，这是比较靠谱的办法。假设你的孩子现在0-13岁，每年存一定的费用。

2.奖学金Scholarship：这是最好的，金额从几千到几万美金不等，只适合学霸，因为只有约1%的概率可以拿到。

3.助学金grants：是政府提供的，申请下来的话是政府资助的，不管什么阶层，都可以在孩子上学的时候申请的，每年一申请！！

4.助学贷款：是负债，连本带息的还，利息不低。一般不建议做这样的负债，给孩子毕业的时候增加很多经济的负担，有的人毕业9年了还没还清。学贷利息从5%到10%不等，数据显示有1/4人的学贷onhold，拖着不还，学贷就像滚雪球一样越滚越多。我们之前把教育金做好，也不至于去申请助学贷款。

5.孩子去打工：对于国际学生来说，可以通过在校内学校餐厅或者实验室打工减轻费用压力，美国是不允许国际学生去校外打工的，但校内打工的机会、赚的钱又非常有限，而且美国本科学业很重，如果花太多时间打工，会影响学业。估计做父母的，也不忍心选择这一条路。

我们来总结一下，除了存工资外，还要给孩子每年申请助学金，如果孩子很优秀的话，记得申请奖学金。万不得已再助学贷款，让孩子去打工，咱们就别考虑了吧。

在深一步研究，可以选择的教育金规划方案有：

UGMA/UTMA未成年人赠予账户：给孩子的名义开一个账号，买股票基金来储蓄，在税上有一点优惠政策，如果超过$2,100就得按父母的所得税的税率征税。这种账户存在风险，因为孩子18岁的时候，账户就要转成你的孩子，18岁的时候不想上学，又成了账户owner，他就可以随便花了，如果没有较好的资金管理能力，恐怕很快就败光了。Coverdell教育金账户：本金和利得只要使用在孩子上学完全免税，但是这个账户存在两个条件，限制1：收入高过一个等级不能开这个账户。中低收入。限制2：任何人都可以往里面存钱，但是一年最多$2,000。且30岁之前必须用掉。529计划：州一级层面的。川普税改之前，大学完全免联邦税的，现在大学、小学、初中、高中都可以免税。增长免税。开户简单，每年最多免税提取1万美元。一种是prepaid plan，但是不是所有的大学都接收这个。一种是saving plan，里面有很多基金可以选来投资，但是有投资风险。缺点就是 a）不是所有的州都有这个计划，b) 必须只能用于教育支出额否则罚款10%，c)里面钱太多的话不利于申请grants。d)费用高，可以选择的基金是比较有限的，都是比较保守的基金投资[4]。详细的优势劣势可以参考下图。

4. IUL教育金：是很好的策略。拿出来的钱可以免税，不仅有保障，灵活性好，最大的特点：在孩子申请助学金的时候，他不会算成父母的资产或者孩子的资产，不影响申请助学金。

因为这些教育规划方案涉及税务问题，大家也知道，美国的税务问题非常复杂，需要专业人士回答，要想详细咨询，扫描文末险得益彰的code咨询。

为什么选择IUL教育金做规划？

下图可以看到，左侧的部分如Real estate，Trust funds等算作父母的资产，右侧的Life insurance（IUL教育金属于此类）等不算，不影响孩子申请助学金。

所以，大多数父母怎么做的呢？—— 申请助学金，搭配教育金IUL！

我们举个例子，比如你的孩子现在刚出生，你现在30岁（Preferred Plus），你可以购买一个教育金IUL，100万美元面额。也就是说，你每月为孩子存700美元，每年8400美元，15年共存12万6，那么你带来的家庭保障如下：保障了孩子的基本学费，也可以帮助对方结婚置业的时候提供资助，也可以用来自己退休安置，从67岁开始每年领7万美元到100岁，也可以选择作为财富传承929万美元。

如果是多子女家庭，35岁爸爸，3个孩子，每年存1.2万美元，15年存18万美元，可以做到以下：

为什么能做到这样？

因为首先教育金IUL是一种储蓄，耶鲁大学教授Robert Shiller在讲解保险的时候说，现金值保单是一种储蓄手段。

其次，现金值存储后，长周期内（比如10年），在复利的作用下，利滚利，实现资产升值。

爱因斯坦说过，“Compound interest is the 8th wonder of the world. He who understands it, earns it; he who doesn't, pays it.”

复利，简单来说，就是假设你有1万美元，投资了一个年化利率为10%的产品，那么2年后，你有多少钱？

回答是1.21万美元的你，很棒！

那么10年后呢，我来excel算给你，是2.4万美元，

如果每年存1万美元，年利率按10%计算，10年后能拿到多少钱？

答案是159374.246美元，约16万美元（和只存钱的你来比，差了6万，60%）。

怎么算的？简单的计算公式已经不能算了，需要用到函数FV来算，见下图。

这个是IUL保险产品的最basic的原则。

当然，你转念一想，会说，哪里找这么高年利率的产品，又不用承担风险呢？

我们还是要依赖专业的团队帮您规划，推荐适合您的家庭财务状况的产品，做到最低风险下，您可以接受的回报率。

实际上，保险产品的设计非常复杂，在以下3个层面有多重影响因素：

在公司层面：公司的评级，对外国人（华人）友好程度，不同公司的拳头产品不同等；在个人层面：年龄、性别、财务状况、健康状况、个人生活方式等；在产品层面：演示利率的设定依据、产品的CAP、产品的贷款种类选择、贷款利率loan rate、保额、保费、生前福利附加款的选择等。

其他方面，不同州的政策也不太一致，而且以上这些条件也在不断的变更，比如近期因为疫情的关系，有些公司在某些方面有所调整。

下一期，我们就深入IUL的内部，就它的原理展开探讨。

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