“鸡蛋不能放到同一个篮子里”，关注过家庭理财的朋友都知道，那么我们应该如何放鸡蛋，要分几个篮子放？为了很好的解答这个问题，今天贡师兄就给大家带来一个经典的资产配置模型——标准普尔家庭资产配置模型，也叫“1234”法则。

这个图是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔(standard & Poor's)公司通过调研全球十万个资产长期稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，提出的一个资产配置方式的建议图。此图将家庭结余分门别类存放，专款专用，被公认为最合理的适合多数家庭的资产分配方式，通过这样的资产投资配置，既能保证资产相对稳健安全，又能实现资产的持续增值。

如图可知，“标准普尔家庭资产配置图”把家庭资产分成四个账户，分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。比例按照“1234”法则，就是10%“要花的钱”；20%“保命的钱”；30%“生钱的钱”；40%“保本升值的钱”这四个账户功能不同，资金的投资渠道和产品自然也各不相同。我们必须拥有全部的四个账户，才可能在各种情况下都能保证家庭资产的长期、持续、稳健的增长。接下来就让贡师兄来解释下每个账户的意义。

这个账户我们经常会遇到的问题是：放的太少，着急用的时候不够用，更多的时候，是占比过高，把太多的资金都丢在这类基本没有收益或杠杆的地方，没有钱准备其他账户，使得资金利用效率不高，造成浪费。

这个账户的目的是保障家庭成员出现意外事故或重大疾病时，有足够的钱来保命或避免家庭一夜返贫；一定要专款专用，用小额的资金解决家庭无法承担的毁灭性风险，起到杠杆作用。虽然发生这类风险的可能性不高，但是因为遇到就很可能对家庭影响巨大，所以这个账户平时看起来没什么用，但到了关键时刻，却只有它才能保障我们不会为了急用钱而卖车卖房、股票低价套现、到处借钱甚至众筹等等，也可以避免家庭资产因为意外、疾病承受巨大损失，更避免看不起病时，要面对保人还是保钱时的两难选择。

这个账户的目标是用相对高风险的投资创造高回报。因为这个账户的风险是所有账户里最大的，所以严格控制比例是重中之重，要赚得起也要亏得起，在收益好的时候将盈利适当提取，这样我们才能从容应对，既不干扰生活又实现了财富增值。同时，要有高回报，也要求我们要多学习，对各种金融产品有充分的认知，用我们擅长的方式为家庭创造更多的财富。

这个账户追求的重点在于保本的同时，获取稳定的收益，因此不亏损本金是非常重要的。一般目标是家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等未来的长期储备金，是未来一定要用，并需要提前准备的钱。可以每年或每月有固定的钱进入这个账户：积少成多，坚持存入，不能随意支取，更不能被买房装修、买车等挤占。同时，这笔钱要和企业资产相隔离，不用于抵债，以免年轻时风光，到老反而穷困潦倒。

从家庭理财的角度讲，标普图是一个攻守兼备的家庭财富风险管理体系。这四个账户就好比桌子的四条腿，少了任何一个都有倒下的危险，关键点就在于平衡，一定要定期检查当下是否缺少哪个账户？或者说你最想赶快准备哪个账户？

要提醒大家的是，尽管模型给大家提供了重要的参考，但每个人所处的人生阶段不同、每个家庭的成员情况不同，需求不同、拥有的资源也不同，一定要做好具体情况，具体分析，结合自己的现实状况进行一些必要的调整。

最后，预祝朋友们都能正确用合理的资产配置，让您的个人和家庭财富不断增值，实现完美幸福的人生。