Hello，大家好！

今天是文字版的内容。

还是趁着年底这一波年金集体下架之前，我们把目前市面上在售年金去做一个大的盘点。

然后，怎么讲呢，不能叫优中选优，叫矮子里面拔将军吧，从里面去选出几款我觉得排在前面的还值得推荐产品，给大家介绍一下。

我们现在涉及到的产品，一共是有19款。

其中有一些产品已经下架，但我们还是放进去，证明我们是去比过数据的，这样大家就知道，这么多产品中选出来的最好的几款是哪些。

这些产品如下：

1.信美人寿的挚信一生

2.弘康人寿的共庆余年（加薪宝）

3.中华人寿的耀享年金

4.复星保德信星享福2.0（星禧）

5.弘康人寿的挚爱一生（金禧世家）

6.爱心人寿的心相随

7.中韩人寿的悦未来

8.国富人寿的瑞利（已经下架）

9.中荷人寿今生有约

10.招商信诺自在人生B

11.光大永明的光明一生

12.北京人寿的京福颐年

13.长城人寿的京彩一生（已经下架）

14.光大永明的慧选

15.横琴人寿的臻享一生（已经下架）

16.中华人寿的福瑞一生（已经下架）

17.中荷人寿今生有约优享版

18.信泰人寿的如意享七金版

19.国宝人寿的宝得利创一代

一共19款产品，这里面值得推荐的就是上面最后报的四款没有下架的产品。

我们来简单的过一下4款产品数据：

第一个，国宝人寿的宝得利创一代。

这款产品特点什么呢？

它是生存和身故的IRR都兼顾到 ，属于储蓄型的年金，身故的权益和生存的都比较高。

上面的利益演示，我们设计的方案都一样，都是用40岁男性、投保5年、每年缴10万，一共缴50万。

在同样的缴费方式下，我们主要比它们的IRR 。

IRR是什么？就是大家可以把它理解成复利，其实它叫内部的回报率，大家当成复利就好了。

我们来看宝得利创一代这款产品的数据，直接到80周岁吧，因为这个年龄大概是我们中国的平均寿命。

80周岁的时候，它的生存的IRR3.52%，身故IRR是3.61%，都超过了3.5%。

这个已经很不容易了，因为现在产品的预定利率多数都是3.5%。

预定利率3.5%的话，那IRR原则上不会超过3.5%。

Ok，如果我们再展望的久一点，看一下90岁的数据，对应的生存和身故IRR分别是3.66%和3.68%，这个数据已经很好了。

如果40岁以下的人去投的话，利率还要更高，40岁相对要低一些了。

这个产品就是我认为生存和身故IRR都照顾的比较好的，所以我觉得这个产品可以去考虑。

现在真正能做到生存和身故都超过3.5%的产品，少之又少、几乎没有了。

那这个产品缺点什么呢？

它是保单第5年末就可以领取，而不是说你可以选择到60岁左右去领取，所以它虽然是终身年金这样的产品类型，但不算一个真正的专门用来养老的产品。

第二个，信泰人寿的如意享七金版。

这个产品的特点是 ，年金的额度是每年递增的，它以每年7%的复率持续递增。

优点是它可以抵御通胀，缺点是它前期的年金额度比较低。

比方说60岁开领取，第一年是18,000多，而别的产品可能都是5万多了。

我们来看一看数据，80岁的时候，生存IRR是3.49%，身故IRR是2.63%。

大家看，其实这个产品是有bug的。

为什么呢？

生存IRR有3.49%，它这个时间点还有83万的现金价值，但是如果这个时候被保人身故的话，保险公司只赔40多万，一半都不到。

比方这个人他确实这个时间点走的，你如果按身故赔付只赔40万，但是如果这个人去退保，或者家里人给他退保，它可以退80万，所以说产品是有bug。

还有，到了84岁之后，它就没有身故赔付了，但是现金价值还是有的，还有70多万。

所以这产品很奇怪，就这样一个特点啊。

它生存的利益比较高，但身故的就比较低了，到80岁的时候，身故IRR只有2.6%，这个就有点亏了啊。

如果再展望的久一点，90周岁的时候，生存IRR是4.18%，身故IRR是3.47%。

这个产品，整体还是不错吧。

第三个，中荷人寿的今生有约优享版。

这个产品其实我们之前有提到过，专门批评它的。

因为有一些大咖说这个产品非常好，特别好、特别好，然后叫人去买，其实它的问题也很大。

它的优点跟缺点一样明显。

优点是什么？优点是生存年金比较高，57,000每年。

缺点是什么？缺点其实有两个：

1. 开始领取之后就没有现金价值，导致它的生存权益会跳水；2. 在70周岁之后就没有身故的权益，导致身故的权益会跳水。

好，我们还是看数据啊：

80周岁的时候，生存IRRS 3.24%，身故IRR3.1%；90周岁的时候，生存和身故IRR分别可以到4.1%和4.0%。

这个产品就是典型的活得越久越划算，但如果不幸，他在70周岁的时候人走掉了，那他的复利只有0.59%，如果在69岁时走掉了，复利甚至只有0.18%，就完全是亏的。

所以这个产品，它可能只适合于某些人：

所以它的优点跟缺点同样明显。

第四个，光大永明的慧选。

这个产品的年金也比较高，每年53,000，算比较高了。

80周岁的时候，它的生存IRR为3.58%，身故IRR是2.84%。

所以这个产品跟前面的如意享七金版有点像，大家看，它的生存很高，但身故比较差。

为什么？因为生存的时候还有33万的现金价值，但这个时候身故已经不赔付了，所以你想想，很奇怪这个产品。

我觉得这是产品的bug，不合逻辑、不合理的。

然后再往后走，展望到90岁，生存和身故的IRR分别是3.87%和3.81%，同样的，这种每年领取年金比较高的产品，就是活得比较久的人才划算。

但这个产品有一个优点是，它可以附加的万能账户，一个叫光大永明增利宝的万能险产品，我们大概一个月前查的数据，保底3%，目前的结算复利为4.85%。

还有优点是，这个产品交了一定的额度就可以有养老社区，跟泰康的产品有点像。

Ok， 4款产品我都盘完了。

我觉得吧，这个要结合自己的需求去投保，你说哪一款最好？没有，现在没有。

以前是有的，比如之前的百年人寿乾享今生，那个就是唯一的最好产品，但现在没有这样的说法了。

不同产品，它的类别不一样，各有优劣，所以这个要根据自己的需求去投保。

这些产品已经汇总在公众号-精选产品-年金/理财-终身年金中，查看产品详情或投保，直接点击下面的“阅读原文”直通车进入。

最后附一份19款产品的利益演算总表数据：

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