摘要：这两年，稳健理财界爆火的增额终身寿险在这个月初经历了今年声势最为浩大的一轮停售。在监管的严格要求下，被认为是最后一批高收益的增额终身寿险集体退场和前两年定价利率4.025%的产品停售一样。那么以后的增额寿产品还值得购买吗？我们今天就来讨论一下：

1、高收益的增额售为什么一而再，再而三的停售呢？

2、停售之后的产品还值得买吗？

3、现在是不是要赶紧上车购买？

4、产品推荐

一、高收益的增额售为什么一而再，再而三的停售呢？其实增额寿的预定利率在历史上已经调整过2次了，分别是：1998年终身预定利率8.8%被叫停；2019年预定利率4.25%被叫停；如今预定利率3.5%即将下调，很可能被调到3.%。

那为什么要一次次调整预定利率呢？这里就不得不说96年平安的《平安少儿360终身平安保险》预定利率8.8%，平安为此付出了多少血的代价，举例说明：

以0岁男孩为例，每年360元保费，交到15岁，一共5400元。 15岁领取满期金1600元，15-21岁领取高中、大学教育金，每年650元，22岁领取婚嫁金3000元，假若22-25岁期间意外身故，可赔偿10000元，60岁以后，每个月领取750元作为退休金（注意，这是按月的），直到终身。

按表中测算，到保单第85年，也就是小男孩85岁时irr为可达8%，此时共领回23万4150元，接下去，还能继续领，活多久领多久。本金为5400元，翻了43倍多。

难怪马明哲在保监内部会议上大倒苦水说平安为此付出了近800亿的利差损：

这就是监管为什么要一次次调低预定利率的原因，保司卖出的每款产品践行的承诺都是以“合同形式”固定下来的，必须刚性对付，长期下去就很有可能导致保司的经营性风险。

一方面是消费者需求向上，另一方面是大趋势利率向下，对于保司而言，面临两难的处境，据公开数据显示，2022年未上市的寿险公司没有一家综合投资收益率超过5%，寿险行业总的平均投资收益率只有3.85%；平均综合投资收益率不超过2%。

自从资管新规打破理财刚兑后，再叠加近两年的外部大环境，投资都不容易，肉眼可见的各行业整体存在浮亏，在利率下行这个大趋势下，追求收益率的稳定和安全就变成了行业的第一要务。投资者手中的钱又不能只放在家里，于是纷纷转向了目前终身复利3.5%且安全、稳定的储蓄险，作为金融监管当然意识到长期下去的严重性，所以必须出面干涉。

二、停售之后的产品还值得买吗？

这里我们就得说一下，增额寿的本质，就是保额不断增加的终身寿险。

它的特点：

1.锁定利率

锁定当前高利率，终身执行对抗市场利率下行，且现金价值白纸黑子写进合同，目前保额按3.5%复利递增，锁定终身利率。

2.高灵活性

缴费期满后，在任何需要用钱的时候，可以通过减保方式灵活领取部分金额，剩余部分继续享受3.5%复利增长。也可以保单贷款，不影响合同效益。

3.可以保单贷款，资金周转灵活

如果急需用钱，可以通过保单贷款。最多是可以贷当年现金价值的80%，

假设现金价值是100万，保单贷款可以贷80万，剩下的20万继续3.5复利增长。

4、缴费期更灵活

增额终身寿有月缴，季交，年交，15年交，20年交。缴费方式长短根据个人需求来选择。

5.安全性高

国家对保险公司的监管是最为严格的。增额终身寿每年的现金价值都是白纸黑字写进合同里，安全性高，不存在任何的不确定性。即便保险公司破产，保单也会转移到其他保险公司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障，而且收益是稳定的，绝对安全。

我们再看看停售之后的产品长什么样，其实除了3.0%的预定利率变了之外，增额寿的其他功能都不会变。但是在其他规则上会有所调整：

结论：如果从功能出发，只要增额寿的本质和功能没有变，都是值得购买的。

三、那现在到底要不要购买？

这个问题的答案出来之前，我们得先从增额寿收益得角度看一下，从3.5%-3.0%，预定利率相差了0.5%，反应到我们的实际收益上面有多大差别？

这里以100万趸交为例，具体进行比较一下：

2019年的时候，预定利率是4.025%，100万趸交完，在保单第30年的时候，账户价值为326万6869元；

2022年的时候，预定利率是3.5%，100万趸交完，在保单第30年的时候，账户价值为280万6794元；

2023年的时候，预定利率是3.0%，100万趸交完，在保单第30年的时候，账户价值为242万7262元；

看到了吧？4.025%-3.5%，两者收益相差46万；3.5%-3.0%，两者收益相差37.9万，投入同样的金额，同样的时间，妥妥的损失一辆好车啊。

结论：如果咱现在有一笔钱，不是短期内要用，而是给自己准备一份养老金，给孩子准备一笔教育金，或者慢慢积攒一个长期的小金库，要求安全、稳健、保本增值。那增额寿就是非常合适你的规划工具。

所以现在要赶紧上车，既能锁定当下3.5%的预定利率，又能实现咱们将来的目标，何乐而不为？如果等到3.0%再准备，不是白白损失掉利率差的钱吗？

四、产品推荐

目前在售的增额寿产品收益靠前的其实已经不多了，我对比了市场在售的N种产品，挑出了9款在这里贴出来，希望给到大家一些参考。

35岁女性，选择12万5年交，共60万

现金价值追平保费的速度：永续我爱最快，乐享年年最慢

保单第10年，现价比较：乐享年年领先，明爱传承紧随气候，明爱至尊垫底

保单第40年，现价比较：至尊传教领先，乐享年年紧随其后

结论：具体选择，根据自己需求，也可以找我进一步沟通。

今天分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。

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关于作者

我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

我目前主要的获客渠道是在线上，通过写文章和拍视频来吸引和我同频的人，每天工作流程是：早上6：30起床，看半小时书籍，锻炼半小时，然后洗漱，吃饭，8：00左右到公司，这期间利用碎片时间听各种培训课程（60分钟左右），到公司后处理日常工作，包括客户保单整理、需求整理、产品选择和对比分析、客户约访时间确定等等，下午可以约见线下客户，或者约聊线上客户，6：00下班后，写文章、拍视频，对相关方案重新调解，基本都在11：00左右准时睡觉。

至今仍然记得，第一个来找我成交的客户，是一个广东的客户，当时看到知乎的文章找过来，说要给家里的资产做一下配置，尤其是理财方面，我从接触到成交，前后沟通了3次吧，卡的点主要是有个银行理财经理一直给她推荐银行的保险储蓄产品，她非常纠结在银行购买还是找专业的保险经纪人购买？而忽略了保险产品本身的特点，保险产品是处于解决问题而存在的，而解决问题一定是后期的服务，但银行只是代销保险产品，对于后期服务是无法企及的，后来我们沟通完，她非常开心的就投保了。

从加入团队以来，我一刻都没放松对与保险有关联的各种行业的研究，不管是对保险法，还是保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会继续坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，客观、中立、公正的介绍产品，认真，严谨，负责的对待每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。

现在，我们的团队有70+人，都是来自全国各地的志同道合的伙伴，其中硕士以上学历有一大半，包括各行业的精英，有律师、医生、银行行长、理财经理、地产营销精英等/同时还有宝妈、刚踏出校门的00后，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，只要大家保持价值观一致，其他的就尊重每个人的个性。我们有整套的培训机制和实战演练，帮助每一位立志在保险行业成长的新人，做到手把手带教，从0起步到优秀，从来都不是只靠嘴巴说说，而是用实际行动做出来的。