本文以个人房屋按揭贷款为例，演示如何使用 excel 计算房屋贷款利息与每月还款。学会了 “如何在 Excel 中 进行利息计算”的方法，可以应用到其它具有相同计算方法的贷款利息计算上。

下载: 贷款计算器

若仅需要一个贷款计算器，且对如何使用 Excel 编制贷款计算器没有兴趣的，请勿往下。

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个人房屋贷款按揭，每月还款形式分为本额等息、本额本金两种:

文中使用到的计算公式，在EXCEL、WPS、numbers 电子表格中均可使用

使用 Excel 中的关键函数为:

⚠️ 先忽略非必选参数 终值、是否期初支付

PMT，基于一系列定期现金流（在固定间隔内某特定数量的付款和所有现金流）和固定利率返回贷款或年金的固定定期付款。用于计算贷款还款时，可理解为基于固定利率及等额分期付款方式，返回贷款的每期付款额。看样子，还可以用于具有固定利率、固定定期付款支付的计算，如投资或者收款。

终值 : 可选，表示最终付款后投资的值或年金的剩余现金值（正值），或贷款余额（负值）。省略为0。

是否期初支付 : 可选，表示每期付款的时候，如按月还款时，是月头（1）还是月末（0）？贷款还款一般表现为期末还款，为0（默认）。

假设参数:

$$ \begin{aligned} 每月还款金额 &=PMT(年利率\div12,还款年限\times12,-贷款金额) \\ & =PMT(0.05\div12,30\times12,-500000) \\ & =2684.11 \end{aligned} $$

将 =PMT(5%/12, 30*12, -500000) 粘贴到Excel 某个单元格，可计算出等额本息每月还款金额为2,684.11 。

当每月还款金额计算出来后，即可得到总还款金额、累计利息总额:

$$ \begin{aligned} 总还款金额 &= 每月还款金额 \times 12 个月 \times 30 年= 966,278.92 \\ 其中利息总额 &= 总还款金额 - 贷款金额 = 966,278.92 - 50 万 = 466,278.92 \end{aligned} $$

通过excel来计算，可以将表格做成计算工具，可以根据需要调整贷款金额、贷款期限、利率等，还可以制作多个表格，用来比较不同的还款期限、利率，需要支付的利息差异。

等额本息贷款计算

如上图，在 excel 中新建一张名为“贷款”的工作表，在以下位置填写相应的数值:

则:

将上述公式粘贴到对应的单元格，则可以得到上图所示表格。

每月还款 还款总额 利息总额

当还款方式为等额本息时，每月还款金额固定，但每月还款中所包含的本金与利息不同。随着还款期数的增加，所包含的本金递增箭头↑，利息递减↓。

在excel中分别使用如下函数来计算每期所包含的本金与利息：

以上函数的参数，除 期数 外，其它参数与 PMT 函数的参数含义相同。期数 表示对应第N期的本金或利息，如期数为2时的PPMT函数返回结果，表示第二期还款中所包含的本金。

如将计算每期还款的公式 =PMT( B4/12,B3*12,-B2) 改为 =PPMT( B4/12,2,B3*12,-B2)，则可计算得到第二期还款中的本金部分。改用 IPMT 函数，即可得到第2期还款中利息部分。

为了表格的整洁，我们新建一张工作表“月还款”，专用于计算每一期的本金与利息。

月还款计划

如上图，从第二行A列开始，分别有 期数、月供、月供本金、月供利息： 从第三行开始，月供、月供本金、月供利息列分别填写函数，计算每期的情况。期数表示月数，从来开始。若贷款年限是 30 年，则 期数最大为 360 （30×12）。

因引用的 贷款金额、利率、还款年限 为工作表“贷款”中的单元格，需要在公式中的单元格引用前加工作表名称:

注:

下面，介绍第3行、第4行（对应第1、第2期）的月本金部分、月利息部分如何填写函数。

⚠️ 其它按行带公式复制粘贴则可，则可得到一张有360期的月还款计划表。

有360期的还款计划

上面介绍了如何计算每期所还的本金、利息。从此延伸，还可以计算得到 累计还款、累计已还本金（总共还了多少钱）、剩余本金（还欠多少钱）、累计已付利息（总共付了多少利息）。

利息是贷款服务所需要支出的成本，故使用付，而不是还，它并不是借来的。

通过还款计划表，可以看到计划中剩余未还本金，以及往后执行时需要付出的利息成本。在要提前结束贷款时，这些数据是非常重要的参考。

以计算第一、第二期累计已还本金、已付利息、未还本金为例:

注:

还款方式为 本额本金 的，每期应还本金相同，每期应付利息为年利率折算的月利率乘以剩余本金，无须使用到类似于 本额本息 还款计算使用的函数。本节不再敖述。

$$ \begin{aligned} 月利率 &=年利率÷12\\ 每月还款本金部分 &= 贷款金额 ÷ (贷款年限×12) \\ 每月还款利息部分 &= 剩余贷款金额 ×月利率\\ 每月还款金额 &=每月还款本金部分+ 每月还款利息部分\\ 利息总额 &=每个所付利息相加\\ \end{aligned} $$

等额本金贷款计算

等额本金还款计划